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風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是懸在銀行頭上的一把利劍,。中小企業(yè)因其規(guī)模小、信用缺失等因素,，一直被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)高,，這是其融資難的主要因素。地處西北欠發(fā)達(dá)地區(qū)的蘭州銀行,，成立１４年來(lái)一直以中小企業(yè)為主要客戶群,，對(duì)中小企業(yè)的貸款余額占總量的比例超過(guò)８０％，而其在防范風(fēng)險(xiǎn)方面探索的一些獨(dú)特經(jīng)驗(yàn),，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)不無(wú)借鑒意義,。
蘭州銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的做法，很多在教科書上找不到理論根據(jù),，但卻“實(shí)在,、管用”。董事長(zhǎng)房向陽(yáng)認(rèn)為,，中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源有兩個(gè),，一是企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，二是企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn),。防范這兩種風(fēng)險(xiǎn),，首先要選擇行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)作為放貸對(duì)象，其次是通過(guò)控制貸款額度來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),。
“在控制貸款額度方面,，我們根據(jù)企業(yè)年銷售額的１０％或利潤(rùn)的三至五倍來(lái)放貸�,！狈肯蜿�(yáng)解釋這么做的原因是：“如果一次性貸款特別多,，企業(yè)虧損后，十年八年還不上,，它就不想還了,，就會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)；如果貸款數(shù)額較少,，通過(guò)一兩年或兩三年努力能夠還上,，客戶就愿意還款，而不會(huì)惡意逃避債務(wù),。這是我們?cè)趯?shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn),，從２００２年就開(kāi)始在全行推行，直至現(xiàn)在仍在實(shí)行,，只不過(guò)根據(jù)不同行業(yè)有所微調(diào)而已,。”
中小企業(yè)從事的行業(yè)廣泛,，幾乎家家都有“一本難念的經(jīng)”,。蘭州銀行針對(duì)不同行業(yè)和企業(yè)特點(diǎn),，采取“一戶一策”的辦法，“量身定制”出不同的信貸產(chǎn)品,，先后開(kāi)發(fā)出使用權(quán)質(zhì)押貸款,、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款,、跟單貸款,、庫(kù)存商品抵押貸款、汽車合格證質(zhì)押貸款等,，滿足中小企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展所需,，并對(duì)每一品種設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
同時(shí),，經(jīng)過(guò)蘭州銀行扶持發(fā)展起來(lái)的中小企業(yè),，“忠誠(chéng)度”也很高，一些經(jīng)營(yíng)好的中小企業(yè)引來(lái)大銀行注意,，但仍會(huì)選擇從蘭州銀行貸款,。目前，蘭州銀行已經(jīng)形成汽車,、工程機(jī)械,、鋼材、瀝青,、醫(yī)藥,、化工、農(nóng)資和其它等八大客戶群,。據(jù)統(tǒng)計(jì),，蘭州銀行支持的鋼材經(jīng)銷企業(yè)，銷售額占甘肅鋼材銷售額的６０％以上,；支持的家電銷售企業(yè),，銷售額占蘭州市家電銷售額的５０％以上；支持的藥品批發(fā),、零售企業(yè),，銷售額占甘肅銷售額的３０％。這批忠實(shí)的客戶群為蘭州銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)奠定了基礎(chǔ),，同時(shí)也是一道風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”,。
一些中小企業(yè)在發(fā)展中“心里膨脹”，出現(xiàn)追求做大做強(qiáng)和多元化的傾向,。例如，這些年資源產(chǎn)品價(jià)格上漲迅速,，一些中小企業(yè)對(duì)此躍躍欲試,，不管有沒(méi)有經(jīng)驗(yàn),，都想涉足其中。針對(duì)這一新情況,，蘭州銀行的做法是：如果企業(yè)做大做強(qiáng)是基于主營(yíng)業(yè)務(wù)或是在主營(yíng)業(yè)務(wù)鏈條上的,，一般予以支持，而超出主營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的則不支持,，也不支持企業(yè)多元化經(jīng)營(yíng),。
房向陽(yáng)認(rèn)為，中小企業(yè)專心致志地做好主營(yíng)業(yè)務(wù),，發(fā)展速度可能慢些,，但是很穩(wěn)定，不易出現(xiàn)大的波動(dòng),，而一旦盲目擴(kuò)張,，很容易出問(wèn)題，給貸款帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn),。對(duì)于這些企業(yè),，貸款條件要更嚴(yán)格，防止盲目沖動(dòng),，如控制貸款額度,、提高貸款利率、加大檢查頻次等,。
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