據經濟之聲《天下公司》報道,，民間借貸這個話題一直被社會廣泛關注,�,！短煜鹿尽贰懊覍凇�,。經濟之聲評論員、著名財經作家吳曉波為您解讀“破除民間借貸亂象根本在金融體制改革”,。
吳曉波：關于當前國內民間借貸的亂象,，我們可以從一個新聞講起。在江蘇省有一個貧困縣,，叫做泗洪縣,，泗洪縣最近馬路上出現了很多高檔轎車。其中,，泗洪縣里面還有一個鄉(xiāng),，這個鄉(xiāng)只有兩萬多人口，但是據說有500多輛寶馬車,。所以在網上,，它就被稱為寶馬鄉(xiāng)。有媒體就非常奇怪,，貧困小縣怎么會出現那么多的名牌汽車,。記者就去調查，發(fā)現在泗洪縣出現了一個非常瘋狂的民間集資和民間借貸的浪潮,。很多農民、教師,、干部,，都參與了民間高利貸的活動。最底層的農民,，每月月息兩分到三分去向親戚,、朋友借貸，然后把借來的錢又借給他的上線，上線再借給上線,。最高年息可以達到180%,。這些寶馬車、奔馳車的出現是因為,，那些借貸者為了顯示自己特別有身份,，所以就去買了這些名牌轎車。
到了今年7月份8月份,，已經出現了逐漸惡化的情況,，有一些高利貸的主頭出現了逃逸、破產這些情況,。泗洪縣寶馬鄉(xiāng)這樣一個新聞,，基本上是當前中國各地出現的非法借貸的一個典型性事件，在現在的浙江,、福建和廣東地區(qū)的民間借貸非常猖狂,。到今年八月底，據我所做的調研,，在浙江和廣東地區(qū)最高的借貸利息,，是周息五分，聽眾朋友可以換算一下,，你去借款100萬塊錢,，你每周要付的利息是5萬塊。如果一年是54周,，年利息,，單息就超過了250%，這是我所知道的近十年來最高的一個民間借貸,。
另外,，據溫州地區(qū)的一個調研，各位知道溫州歷來是民間借貸一個非�,；钴S的地區(qū),，到今年2季度，公開的報紙上可以看到,，一般利息是在年息的72%左右,。而根據人民銀行溫州中心支行的一個調研得出的結果是，當前溫州有89%的家庭個人和60%左右的企業(yè)參與了民間借貸,。也就是說,，在溫州地區(qū)，絕大多數的家庭和超過一半以上的企業(yè),，參與了高利貸的活動,。
為什么會出現這樣一個民間借貸的亂象呢,？如果從時間點來看的話，其實在2008年三季度就是9月15日,，美國的雷曼兄弟倒閉,，導致全球出現金融危機的情況，同時影響到中國經濟,。也就是從08年的四季度開始,，我們國家推動了所謂的四萬億投資計劃，然后信貸大量寬松,。到了2010年,，中國社會上所擁有的資金總量，已經達到了70萬個億,。去年全中國的GDP總量是40萬億,，就是說社會上所有的流動的錢已經比全國人民所創(chuàng)造的生產總值還要高將近一倍。所以現在的各種物價的上漲,，都跟這樣一個08年四季度以來中央政府所實行的貨幣政策有重大的關系,。
路上的錢越來越多，通貨膨脹的壓力就越來越大,，所以從2010年以后,，中央政府就開始信貸收縮，現在銀行的準備金率已經達到了創(chuàng)歷史記錄的23%,。馬路上的錢很多,，但是銀行的信貸卻是逐漸在收緊。信貸收緊,，受傷最嚴重的是中國數以千萬計的中小企業(yè),，溫州地區(qū)就有36萬家中小企業(yè)，浙江地區(qū)200萬家中小企業(yè),。浙江,、福建、廣東加在一起應該就超過700萬家中小企業(yè),。這么多的企業(yè)從銀行不能拿到貸款,，不得不向民間去借貸。企業(yè)的需求非常大,，但是民間的這些地下的錢莊啊,，高利貸者啊，其實每個人所擁有的資金非常少,。所以當大量的企業(yè)想通過這種非正當的渠道向民間產生借貸以后,，使得民間的利率水漲船高，越來越高,。這樣的情況其實是對我們國民經濟,、對企業(yè)甚至對那些從事高利貸者都是非常危險的情況。
我們國家歷來對這種民間借貸的情況,，是非常嚴厲的打擊,。在當前中國所有的經濟犯罪行為中，有兩類是要被處以死刑的,，一類就是虛開增值稅發(fā)票,，第二類就是民間借貸。這樣的一個借貸在中國出現其實不是第一次了,，1978年搞改革開放以來,，我們看到幾乎每隔4年到5年，中國各地就會出現這樣的民間借貸非常猖狂的情況,。
我們簡單地回顧一下歷史,。1993年的時候也出現過一次像今天這樣類似的民間借貸。當年在浙江地區(qū)叫“抬會”,，當時中央政府進行了一次打擊,。當時在法律上對這樣的行為也曾經有過很大的爭議，法律認定這樣的民間借貸和非法高利貸行為,，是一種金融詐騙行為,，如果是金融詐騙，在法律上就會判死刑,。但是民間還有很多律師,，認為這樣的情況屬于非法融資，如果非法融資,，最高刑律會判在12年以內,。從現在我們看到的很多判例來看，基本上把高利貸者——如果他被法律所追究責任的話,，基本上都會被認定是一種金融詐騙,。
如果各位有印象的話，還會記得2008年在浙江東陽曾經發(fā)生過一個案例,，就是吳英案,，一個20多歲的小姑娘做莊頭，搞民間借貸,，在很短的時間內她就成為了中國一個年輕的女富豪,。然后她的借貸盤崩盤，被追究刑事責任,，一審被判處死刑,，民間就有很多聲音，探討她該不該被判死刑,，到現在為止,，二審還沒有判下來,。吳英這個案件，發(fā)生在08年,，08年的時候在中國民間也曾經發(fā)生過這樣一個高利貸非常猖狂的情況,。當時發(fā)生這樣的情況主要原因也是在2007年，07年中國豬肉價格的上漲,，導致了08年一季度開始出現了信貸緊縮,。所以一季度、二季度,、三季度的資金非常緊張,，當時民間信貸也非常高，08年我在溫州地區(qū)做調研,，當時的最高年息是150%,。就是一年借100萬，到年底你要還250萬,，但是從最近人民銀行溫州中心支行得到的數據來看,，今年民間信貸的利率已經超過08年一季度二季度的情況，今年平均到了180%,。就是你借100萬,，到年底要還280萬。這個對于制造業(yè)企業(yè)來講,，可以說是不可能承受的高利率,，所以如果不進行很好的應對的話，那么很可能在今年年底,，在江蘇,、浙江、福建,、廣東或者中國的別的地方,，又會出現很多的吳英。她們又會被判刑,，又會被處以死刑等等……
這里我們要對民間借貸和高利貸進行2個分析,，一個分析是要給我們的中小企業(yè)主一個警告，今年下半年整個金融信貸的從緊看來很難在短期內得到解決,，我們知道到今年7月份時,，我們的物價指數已經超過了6.5%，一個國家只要他的物價指數超過了5%,，我們基本認定他已經進入了通貨膨脹的周期,，如果8月份是超過6的話，那么9月份、10月份,，即便它回落到5-6之間,，它也是在一個較高的水位，所以,，今年下半年,，信貸有可能會出現一點松動，但對廣大中小企業(yè)主來講,，今年的冬天會非常冷。所以給廣大中小企業(yè)主提一個建議,，到了今年三,、四季度，開始考慮明年的經營,、投資時,，我們的現金流要做好非常充足的準備，這是我們要給各位警醒的地方,。
那么第二個,，我們來看，這樣的民間借貸亂象有沒有辦法從根本上得到解決,？現在看來,，非常的困難，因為我國的銀行現在是完全國有化的,，銀行的市場化程度,，幾乎是所有產業(yè)里最低的，雖然在最近的5,、6年內,，中央政府一直在推動金融改革的一些市場化的政策，比如,，各地要加快小額貸款公司的籌建,，07年時曾經提出要加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的改革試點等等，但是從最近3年的情況來看,，這些改革的步驟非常慢,，因為這些銀行完全被國營化和非市場化，所以每一次宏觀調控,，基本上都是通過貨幣政策的手段和信貸的收縮來實施的,，所以每一次中國經濟出現投資過熱，或者物價上漲這種情況以后,，就會實施非常嚴酷的信貸緊縮政策,，而信貸緊縮政策基本上都會落到這些民間中小企業(yè)主的身上。
根據社科院的一個調查,，中國現在的中小企業(yè),，85%以上的貸款都是一年期或者低于一年期的短期貸款,，所以，在中國的中小企業(yè)里,，“短貸長投”即短期貸款進行長期投資,，這樣的現象比比皆是，中小企業(yè)長期以來存在的資金饑渴的情況在一個經濟平穩(wěn)的環(huán)境下,，大家還能忍受,，但是到了一個像今天這樣的通貨膨脹、貨幣流動性過剩,，然后央行通過貨幣回收,、信貸緊縮的方式控制宏觀經濟的時候，那么中小企業(yè)面臨的危險就會相當大,，所以要從根本上解決問題,，我們還是要推動整個中國的金融體制的改革，當然這是一個非常漫長的情況,，這樣的體制性的原因,，也是我們現在思考當前中國非法借貸、高利貸層出不窮,，吳英現象比比皆是的制度性的背景,。
民間借貸，在現行的制度下是不受法律保障的,，它不應該變成一種民間的行為,，它應該變成一種公司化的行為就好了。如果中國出現很多民營的中小銀行,，或者民營的信用社,，就是在國有的金融體系以外，建立一個民間的,、完全自由化的,、市場化的金融體系的話，那就不會出現今天這樣嚴酷的情況,，銀行全部被國營化以后,，央行、財政部,、銀監(jiān)會對銀行的業(yè)務指導,，原來叫窗口指導，而現在非常具體入微,，所以信貸政策受中央政策的影響非常大,，所以民間在金融這個環(huán)節(jié)幾乎是完全沒有彈性，所以地下這些非法借貸的情況或者高利貸情況，現在已經是鼴鼠跑到地面上來了,，它已經幾乎不是在地下了,，因為整個制度沒有給它一點點空間，完全處在不受法律保護的情況下,，就是高利貸者完全不受法律保護,，借貸人也完全不受法律保護，這是最危險的,。
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