據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下公司》報(bào)道,，民間借貸這個話題一直被社會廣泛關(guān)注,。《天下公司》“名家專欄”,。經(jīng)濟(jì)之聲評論員,、著名財(cái)經(jīng)作家吳曉波為您解讀“破除民間借貸亂象根本在金融體制改革”。
吳曉波：關(guān)于當(dāng)前國內(nèi)民間借貸的亂象,，我們可以從一個新聞講起,。在江蘇省有一個貧困縣，叫做泗洪縣,，泗洪縣最近馬路上出現(xiàn)了很多高檔轎車,。其中,，泗洪縣里面還有一個鄉(xiāng),，這個鄉(xiāng)只有兩萬多人口，但是據(jù)說有500多輛寶馬車,。所以在網(wǎng)上,，它就被稱為寶馬鄉(xiāng)。有媒體就非常奇怪,，貧困小縣怎么會出現(xiàn)那么多的名牌汽車,。記者就去調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在泗洪縣出現(xiàn)了一個非常瘋狂的民間集資和民間借貸的浪潮,。很多農(nóng)民,、教師、干部,，都參與了民間高利貸的活動,。最底層的農(nóng)民，每月月息兩分到三分去向親戚,、朋友借貸,，然后把借來的錢又借給他的上線，上線再借給上線,。最高年息可以達(dá)到180%,。這些寶馬車,、奔馳車的出現(xiàn)是因?yàn)椋切┙栀J者為了顯示自己特別有身份,，所以就去買了這些名牌轎車,。
到了今年7月份8月份，已經(jīng)出現(xiàn)了逐漸惡化的情況,，有一些高利貸的主頭出現(xiàn)了逃逸,、破產(chǎn)這些情況。泗洪縣寶馬鄉(xiāng)這樣一個新聞,，基本上是當(dāng)前中國各地出現(xiàn)的非法借貸的一個典型性事件,，在現(xiàn)在的浙江、福建和廣東地區(qū)的民間借貸非常猖狂,。到今年八月底,，據(jù)我所做的調(diào)研，在浙江和廣東地區(qū)最高的借貸利息,，是周息五分,，聽眾朋友可以換算一下，你去借款100萬塊錢,，你每周要付的利息是5萬塊,。如果一年是54周，年利息,，單息就超過了250%,，這是我所知道的近十年來最高的一個民間借貸。
另外,，據(jù)溫州地區(qū)的一個調(diào)研,，各位知道溫州歷來是民間借貸一個非常活躍的地區(qū),，到今年2季度,，公開的報(bào)紙上可以看到，一般利息是在年息的72%左右,。而根據(jù)人民銀行溫州中心支行的一個調(diào)研得出的結(jié)果是,，當(dāng)前溫州有89%的家庭個人和60%左右的企業(yè)參與了民間借貸。也就是說,，在溫州地區(qū),，絕大多數(shù)的家庭和超過一半以上的企業(yè)，參與了高利貸的活動,。
為什么會出現(xiàn)這樣一個民間借貸的亂象呢,？如果從時間點(diǎn)來看的話，其實(shí)在2008年三季度就是9月15日,，美國的雷曼兄弟倒閉,，導(dǎo)致全球出現(xiàn)金融危機(jī)的情況,，同時影響到中國經(jīng)濟(jì)。也就是從08年的四季度開始,，我們國家推動了所謂的四萬億投資計(jì)劃,，然后信貸大量寬松。到了2010年,，中國社會上所擁有的資金總量,，已經(jīng)達(dá)到了70萬個億。去年全中國的GDP總量是40萬億,，就是說社會上所有的流動的錢已經(jīng)比全國人民所創(chuàng)造的生產(chǎn)總值還要高將近一倍,。所以現(xiàn)在的各種物價(jià)的上漲，都跟這樣一個08年四季度以來中央政府所實(shí)行的貨幣政策有重大的關(guān)系,。
路上的錢越來越多,，通貨膨脹的壓力就越來越大，所以從2010年以后,，中央政府就開始信貸收縮,，現(xiàn)在銀行的準(zhǔn)備金率已經(jīng)達(dá)到了創(chuàng)歷史記錄的23%。馬路上的錢很多,，但是銀行的信貸卻是逐漸在收緊,。信貸收緊，受傷最嚴(yán)重的是中國數(shù)以千萬計(jì)的中小企業(yè),，溫州地區(qū)就有36萬家中小企業(yè),，浙江地區(qū)200萬家中小企業(yè)。浙江,、福建,、廣東加在一起應(yīng)該就超過700萬家中小企業(yè),。這么多的企業(yè)從銀行不能拿到貸款,，不得不向民間去借貸。企業(yè)的需求非常大,，但是民間的這些地下的錢莊啊,，高利貸者啊，其實(shí)每個人所擁有的資金非常少,。所以當(dāng)大量的企業(yè)想通過這種非正當(dāng)?shù)那老蛎耖g產(chǎn)生借貸以后,，使得民間的利率水漲船高，越來越高,。這樣的情況其實(shí)是對我們國民經(jīng)濟(jì),、對企業(yè)甚至對那些從事高利貸者都是非常危險(xiǎn)的情況。
我們國家歷來對這種民間借貸的情況,，是非常嚴(yán)厲的打擊,。在當(dāng)前中國所有的經(jīng)濟(jì)犯罪行為中,，有兩類是要被處以死刑的，一類就是虛開增值稅發(fā)票,，第二類就是民間借貸,。這樣的一個借貸在中國出現(xiàn)其實(shí)不是第一次了，1978年搞改革開放以來,，我們看到幾乎每隔4年到5年,，中國各地就會出現(xiàn)這樣的民間借貸非常猖狂的情況。
我們簡單地回顧一下歷史,。1993年的時候也出現(xiàn)過一次像今天這樣類似的民間借貸,。當(dāng)年在浙江地區(qū)叫“抬會”，當(dāng)時中央政府進(jìn)行了一次打擊,。當(dāng)時在法律上對這樣的行為也曾經(jīng)有過很大的爭議,，法律認(rèn)定這樣的民間借貸和非法高利貸行為，是一種金融詐騙行為,，如果是金融詐騙,，在法律上就會判死刑。但是民間還有很多律師,，認(rèn)為這樣的情況屬于非法融資,，如果非法融資，最高刑律會判在12年以內(nèi),。從現(xiàn)在我們看到的很多判例來看,，基本上把高利貸者——如果他被法律所追究責(zé)任的話，基本上都會被認(rèn)定是一種金融詐騙,。
如果各位有印象的話,，還會記得2008年在浙江東陽曾經(jīng)發(fā)生過一個案例，就是吳英案,，一個20多歲的小姑娘做莊頭,，搞民間借貸，在很短的時間內(nèi)她就成為了中國一個年輕的女富豪,。然后她的借貸盤崩盤,，被追究刑事責(zé)任，一審被判處死刑,，民間就有很多聲音,，探討她該不該被判死刑，到現(xiàn)在為止,，二審還沒有判下來,。吳英這個案件，發(fā)生在08年,，08年的時候在中國民間也曾經(jīng)發(fā)生過這樣一個高利貸非常猖狂的情況,。當(dāng)時發(fā)生這樣的情況主要原因也是在2007年,，07年中國豬肉價(jià)格的上漲，導(dǎo)致了08年一季度開始出現(xiàn)了信貸緊縮,。所以一季度,、二季度、三季度的資金非常緊張,，當(dāng)時民間信貸也非常高,，08年我在溫州地區(qū)做調(diào)研，當(dāng)時的最高年息是150%,。就是一年借100萬,，到年底你要還250萬，但是從最近人民銀行溫州中心支行得到的數(shù)據(jù)來看,，今年民間信貸的利率已經(jīng)超過08年一季度二季度的情況,，今年平均到了180%。就是你借100萬,，到年底要還280萬,。這個對于制造業(yè)企業(yè)來講，可以說是不可能承受的高利率,，所以如果不進(jìn)行很好的應(yīng)對的話,，那么很可能在今年年底，在江蘇,、浙江,、福建、廣東或者中國的別的地方,，又會出現(xiàn)很多的吳英,。她們又會被判刑，又會被處以死刑等等……
這里我們要對民間借貸和高利貸進(jìn)行2個分析,，一個分析是要給我們的中小企業(yè)主一個警告,，今年下半年整個金融信貸的從緊看來很難在短期內(nèi)得到解決，我們知道到今年7月份時,，我們的物價(jià)指數(shù)已經(jīng)超過了6.5%,，一個國家只要他的物價(jià)指數(shù)超過了5%,，我們基本認(rèn)定他已經(jīng)進(jìn)入了通貨膨脹的周期,，如果8月份是超過6的話，那么9月份,、10月份,，即便它回落到5-6之間，它也是在一個較高的水位,，所以,，今年下半年,，信貸有可能會出現(xiàn)一點(diǎn)松動，但對廣大中小企業(yè)主來講,，今年的冬天會非常冷,。所以給廣大中小企業(yè)主提一個建議，到了今年三,、四季度,，開始考慮明年的經(jīng)營、投資時,，我們的現(xiàn)金流要做好非常充足的準(zhǔn)備,，這是我們要給各位警醒的地方。
那么第二個,，我們來看,，這樣的民間借貸亂象有沒有辦法從根本上得到解決？現(xiàn)在看來,，非常的困難,，因?yàn)槲覈你y行現(xiàn)在是完全國有化的，銀行的市場化程度,，幾乎是所有產(chǎn)業(yè)里最低的,，雖然在最近的5、6年內(nèi),，中央政府一直在推動金融改革的一些市場化的政策,，比如，各地要加快小額貸款公司的籌建,，07年時曾經(jīng)提出要加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的改革試點(diǎn)等等,，但是從最近3年的情況來看，這些改革的步驟非常慢,，因?yàn)檫@些銀行完全被國營化和非市場化,，所以每一次宏觀調(diào)控，基本上都是通過貨幣政策的手段和信貸的收縮來實(shí)施的,，所以每一次中國經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)投資過熱,，或者物價(jià)上漲這種情況以后，就會實(shí)施非常嚴(yán)酷的信貸緊縮政策,，而信貸緊縮政策基本上都會落到這些民間中小企業(yè)主的身上,。
根據(jù)社科院的一個調(diào)查，中國現(xiàn)在的中小企業(yè),，85%以上的貸款都是一年期或者低于一年期的短期貸款,，所以，在中國的中小企業(yè)里，“短貸長投”即短期貸款進(jìn)行長期投資,，這樣的現(xiàn)象比比皆是,，中小企業(yè)長期以來存在的資金饑渴的情況在一個經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)的環(huán)境下，大家還能忍受,，但是到了一個像今天這樣的通貨膨脹,、貨幣流動性過剩，然后央行通過貨幣回收,、信貸緊縮的方式控制宏觀經(jīng)濟(jì)的時候,，那么中小企業(yè)面臨的危險(xiǎn)就會相當(dāng)大，所以要從根本上解決問題,，我們還是要推動整個中國的金融體制的改革,，當(dāng)然這是一個非常漫長的情況，這樣的體制性的原因,，也是我們現(xiàn)在思考當(dāng)前中國非法借貸,、高利貸層出不窮，吳英現(xiàn)象比比皆是的制度性的背景,。
民間借貸,，在現(xiàn)行的制度下是不受法律保障的，它不應(yīng)該變成一種民間的行為,，它應(yīng)該變成一種公司化的行為就好了,。如果中國出現(xiàn)很多民營的中小銀行，或者民營的信用社,，就是在國有的金融體系以外,，建立一個民間的、完全自由化的,、市場化的金融體系的話,，那就不會出現(xiàn)今天這樣嚴(yán)酷的情況，銀行全部被國營化以后,，央行,、財(cái)政部、銀監(jiān)會對銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo),，原來叫窗口指導(dǎo),，而現(xiàn)在非常具體入微，所以信貸政策受中央政策的影響非常大,，所以民間在金融這個環(huán)節(jié)幾乎是完全沒有彈性,，所以地下這些非法借貸的情況或者高利貸情況，現(xiàn)在已經(jīng)是鼴鼠跑到地面上來了,，它已經(jīng)幾乎不是在地下了,，因?yàn)檎麄�制度沒有給它一點(diǎn)點(diǎn)空間,，完全處在不受法律保護(hù)的情況下,，就是高利貸者完全不受法律保護(hù),，借貸人也完全不受法律保護(hù)，這是最危險(xiǎn)的,。
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