一份保單失效,，保險(xiǎn)公司可以盡享一萬多元保費(fèi),，只需退回幾百元的現(xiàn)金價(jià)值，即使算上分給投保人的紅利,，保險(xiǎn)公司也可以凈賺萬元,。對(duì)保險(xiǎn)公司來說這似乎是比保險(xiǎn)本身更劃算的買賣——中美大都會(huì)“保單失效”事件只是這種潛規(guī)則的一個(gè)例證而已
如果不是中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司一名女銷售人員最近推銷該公司的一款新保險(xiǎn)產(chǎn)品,，廖先生可能到現(xiàn)在還蒙在鼓里，自己交了2年的一款保險(xiǎn)原來失效2年多了,。
2006年10月，廖先生購(gòu)買了一份“真心關(guān)愛定期兩全保險(xiǎn)”和附加的“提前給付長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)”,，效力中止2年多了,，到現(xiàn)在并且保險(xiǎn)2年復(fù)效期也過了，這就意味著廖先生的保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效2個(gè)多月了,。
為什么會(huì)出現(xiàn)保單失效的情況呢,？按照中美大都會(huì)客服熱線的說法，廖先生交保險(xiǎn)費(fèi)的銀行卡扣款不成功,，從2009年4月到現(xiàn)在已經(jīng)2年多了,，所以按照保險(xiǎn)合同的約定和公司規(guī)定，這份保單失效了,。據(jù)中美大都會(huì)客服人員介紹,，2009年的4月，在扣款不成功后,，保險(xiǎn)公司曾經(jīng)給廖先生留下的住址(麥子店街)以平信的方式郵寄過扣款不成功的通知函,。
扣款失敗平信通知，2年多沒有1個(gè)電話通知,，再結(jié)合自己一萬多元保費(fèi)變成幾百元現(xiàn)金價(jià)值的事實(shí),，廖先生認(rèn)為中美大都會(huì)是放任保單失效。
中美大都會(huì)究竟是否放任保單失效,？如果答案是肯定的,，其背后的動(dòng)力是什么？
一份悄然失效的保單
2006年10月,，在中美大都會(huì)電話營(yíng)銷人員的殷切攻勢(shì)下,，向來注重理財(cái)?shù)牧蜗壬豁樌孟拢c中美大都會(huì)簽訂了一份投資型保險(xiǎn)合同。
《法人》記者從廖先生提供的中美大都會(huì)保險(xiǎn)合同查看到,，這款保險(xiǎn)是主險(xiǎn)“真心關(guān)愛定期兩全保險(xiǎn)”,，附加險(xiǎn)種是“附加提前給付長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)”，前者每個(gè)季度交1616.50元,，后者是每個(gè)季度交161.70元,，合計(jì)每個(gè)季度交1778.2元。共需交納10年,，保障期限是15年,。
從2006年10月20日，廖先生第一次交款開始生效,。一直交到2009年的1月20日,。成功交款9期，共16003.8元,。
2009年4月,，交完第9期保費(fèi)的廖先生在網(wǎng)上對(duì)自己的賬戶設(shè)定“定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存”，此時(shí)距離簽訂保險(xiǎn)合同已有兩年多的時(shí)間,，工作繁忙的廖先生忘記了上述保險(xiǎn)從該賬戶自動(dòng)劃款這回事,。
2011年3月，中美大都會(huì)一名銷售人員向廖先生推銷該公司的一款新保險(xiǎn)產(chǎn)品,。她看了廖先生在中美大都會(huì)的記錄,，告訴廖先生他有一個(gè)保單失效了，廖先生這才知道自己的這款保險(xiǎn)失效了,，原因是扣款不成功,。
“扣款不成功為什么不通知我？”不平的廖先生立刻給中美大都會(huì)客服打電話,，客服人員答復(fù)廖先生：在扣款不成功后,，保險(xiǎn)公司曾經(jīng)給廖先生留下的住址(麥子店街)以平信的方式郵寄過扣款不成功的通知函。此外,，中美大都會(huì)客服人員在接受《法人》記者采訪時(shí)表示,，在廖先生賬戶扣款失敗后的40天內(nèi)他們還兩次發(fā)短信提醒廖先生，并向記者出示了發(fā)送成功的記錄,。
廖先生表示,，從來沒有收到過平信通知，至于短信提醒,，由于時(shí)間太久他不記得是否收到過,，即使收到過也可能被他當(dāng)成垃圾短信誤刪。對(duì)于中美大都會(huì)保險(xiǎn)的做法,，法律專業(yè)背景出身的廖先生感到非常不解,，并且提出了質(zhì)疑：
“保險(xiǎn)公司從2009年4月到2011年6月,，在長(zhǎng)達(dá)2年2個(gè)月的時(shí)間里，沒有和保險(xiǎn)客戶進(jìn)行過任何溝通,。我的手機(jī)號(hào)碼一直沒有更換過,，但是這中間沒有接到過一次來自中美大都會(huì)關(guān)于這份保單相關(guān)情況的電話聯(lián)系。中美大都會(huì)不聯(lián)系保險(xiǎn)客戶,，實(shí)際放任了傷害客戶利益的最終結(jié)果——保單失效,。”
保單失效,，保險(xiǎn)公司成最大受益者
按照保險(xiǎn)合同的約定,，保險(xiǎn)合同效力中止?jié)M兩年的雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，合同效力終止,。
保險(xiǎn)合同都是由保險(xiǎn)公司提供的格式合同,，在廖先生的這份保險(xiǎn)合同中，我們也發(fā)現(xiàn)了這樣的條款“保險(xiǎn)合同效力中止后兩年內(nèi),，如您申請(qǐng)恢復(fù)合同效力,，應(yīng)填寫書面申請(qǐng)，并按我們的規(guī)定提供被保險(xiǎn)人的健康告知書和我們認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的體檢報(bào)告書,，或我們認(rèn)為合理的必要的其他證明文件,。經(jīng)我們審核，雙方達(dá)成復(fù)效協(xié)議的,，自您補(bǔ)交所欠的全部保險(xiǎn)費(fèi)及利息的次日零時(shí)起，保險(xiǎn)合同效力恢復(fù),�,！�
通過這樣的條款，你可以看到,，如果你的保險(xiǎn)費(fèi)沒有交,，保險(xiǎn)公司不催你，那么你面臨的就是唯一的后果,，保單效力中止,。如果在復(fù)效期的2年內(nèi)還不通知你，你的結(jié)果同樣是唯一：保單失效,。如果在復(fù)效期通知到了你,，你的結(jié)果是2個(gè)：申請(qǐng)復(fù)效，公司審核后批準(zhǔn)同意,，或者不同意,；不申請(qǐng)復(fù)效，則保單終止,，只能拿到保險(xiǎn)公司最初設(shè)計(jì)的按照你交保險(xiǎn)的年度,，每1000元十幾塊到59元不等的現(xiàn)金價(jià)值,。也就是說，如果一旦保單失效,，廖先生過去交了2年多的保費(fèi),，一萬塊只能退500多元。
通過這樣的制度設(shè)計(jì),，很多投了保險(xiǎn)的人,，中途想退出就非常不劃算。你就能理解,，保險(xiǎn)公司為何在你投保前積極聯(lián)系,，而投保后就怠于聯(lián)系，并且放任保單失效的后果發(fā)生了,。
中美大都會(huì)否認(rèn)了這種說法,。其北京客服有關(guān)負(fù)責(zé)人在與《法人》記者溝通時(shí)表示，他們最不愿意看到的就是保單失效,。他們的服務(wù)是在不斷完善過程中,，扣款失敗后沒有與廖先生進(jìn)行有效的溝通并不是故意放任保單失效。該負(fù)責(zé)人還強(qiáng)調(diào),，嚴(yán)格從法律來講,，他們也沒有通知廖先生的義務(wù)。
著名消費(fèi)維權(quán)律師邱寶昌向《法人》記者表示,，中美大都會(huì)在通知義務(wù)上存在瑕疵,。扣款失敗后,，保險(xiǎn)公司負(fù)有通知義務(wù),，通知義務(wù)以何種方式進(jìn)行，應(yīng)依合同約定,，合同沒有對(duì)此作出約定,，是對(duì)消費(fèi)者權(quán)利的限制。通知能不能送達(dá)是保險(xiǎn)公司的義務(wù),，不能發(fā)了短信和寄了平信就視為通知,，通常理解，送達(dá)的效果應(yīng)該是消費(fèi)者表示“收到了,，而且不愿意交了”,。
中美大都會(huì)最讓人不解的事情是，2011年1月20日以后,，廖先生與他們之間的這份合同復(fù)效期也過了,，合同效力徹底終止。按理講中美大都會(huì)應(yīng)該退還廖先生的現(xiàn)金價(jià)值以及應(yīng)屬于他的分紅,。但是中美大都會(huì)卻一直沉默,。
“投保前一天恨不得給我來5,、6個(gè)電話，把這款保險(xiǎn)產(chǎn)品說得多么多么好,，可投保交錢以后,，服務(wù)完全變了。這樣的情況不是我一個(gè)人存在,，這屬于保險(xiǎn)行業(yè)的潛規(guī)則,。尤其是像中美大都會(huì)這樣做電話行銷的保險(xiǎn)公司�,！绷蜗壬嬖V本報(bào)記者,，在他身邊也有很多朋友遇到過這樣的情況。
中美大都會(huì)的“霸王服務(wù)”
從2009年到2011年,，中美大都會(huì)的營(yíng)銷人員不間斷地給廖先生電話推銷新產(chǎn)品,，但是，從沒有一個(gè)電話是提醒保險(xiǎn)合同效力中止,，希望和廖先生協(xié)商處理合同復(fù)效的,。在廖先生6月17日，意外獲悉自己的合同失效后,，當(dāng)即致電中美大都會(huì)北京分公司的總機(jī)85180966,，想找相關(guān)客服部負(fù)責(zé)人時(shí)，接線人員態(tài)度蠻橫地表示,，沒有實(shí)名,，一概不能轉(zhuǎn)電話。無奈,，廖先生除了給4008188168這樣一個(gè)全國(guó)客服熱線聯(lián)系外,，沒有任何第二個(gè)渠道能和中美大都會(huì)人壽公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人聯(lián)系。
廖先生還向記者反映了中美大都會(huì)另一“霸王服務(wù)”,。中美大都會(huì)現(xiàn)在是由美國(guó)大都會(huì)保險(xiǎn)集團(tuán)和上海聯(lián)和投資公司投資設(shè)立的，最初進(jìn)入中國(guó)的中方投資者是首都機(jī)場(chǎng)集團(tuán),。廖先生告訴記者,，2007年，中美大都會(huì)的電話營(yíng)銷人員告訴他保險(xiǎn)到了一定金額能提供首都機(jī)場(chǎng)的VIP貴賓服務(wù),�,！拔移綍r(shí)出差比較多，很看重這個(gè)服務(wù),�,！庇谑牵�2008年,，廖先生又投了中美大都會(huì)的另一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,，這樣保費(fèi)達(dá)到了VIP金卡的標(biāo)準(zhǔn),。但是，2008年,，中美大都會(huì)通知他,，由于合作伙伴的原因，中美大都會(huì)的保險(xiǎn)客戶不能享受首都機(jī)場(chǎng)的VIP服務(wù),，為了彌補(bǔ),，換了電話醫(yī)生服務(wù)。
“這屬于私自變更服務(wù)條款,，嚴(yán)重地講,，屬于欺詐消費(fèi)者�,！绷蜗壬硎�,，很多保險(xiǎn)客戶都很看重機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)，中美大都會(huì)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員以這個(gè)為噱頭,，讓很多人購(gòu)買保險(xiǎn),，可中間又未經(jīng)和客戶協(xié)商許可，單方面變更服務(wù)條款,。
截稿前,，廖先生告訴記者，他將事情向媒體反映后,，中美大都會(huì)一位自稱客戶服務(wù)部負(fù)責(zé)人馬玲的女士致電聯(lián)系他,，表示愿意協(xié)商解決，但至今尚無結(jié)果,。