“事情已經(jīng)過(guò)去半年多了，我們已經(jīng)做出了相關(guān)內(nèi)部處理,�,！�6月20日，渤海銀行總部?jī)?nèi)部人士說(shuō),。
顯然,，在城商行異地?cái)U(kuò)張受限的背景下，再曝千萬(wàn)存款挪用放貸,，對(duì)于急速發(fā)展中的渤海銀行資金鏈無(wú)疑雪上加霜,。
內(nèi)憂(yōu)外患下、步履維艱的渤海銀行,，如何整肅內(nèi)部機(jī)制,、保證發(fā)展資金，仍是無(wú)解困局,。
存款不翼而飛
“還沒(méi)有結(jié)案,，是否定性非法集資，目前還不好說(shuō),�,！�6月19日，太原市公安局經(jīng)偵大隊(duì)有關(guān)辦案人員表示,。
“私人銀行本來(lái)沒(méi)準(zhǔn)備存久,，結(jié)果還是出事了,。”一直認(rèn)為渤海銀行是私人錢(qián)莊的山西晉中的一名李姓儲(chǔ)戶(hù),，去年11月,，曾在渤海銀行存了30多萬(wàn)，準(zhǔn)備年末結(jié)算貨款,，一個(gè)月后,，賬戶(hù)上只剩下1000多塊錢(qián)。
上述儲(chǔ)戶(hù)介紹,，當(dāng)時(shí)也是朋友介紹的,，說(shuō)渤海銀行的存款利息高，自己才準(zhǔn)備暫存,，沒(méi)想到存款轉(zhuǎn)眼不翼而飛了,。
此后，太原市公安局陸續(xù)接到報(bào)案,，渤海銀行數(shù)十名儲(chǔ)戶(hù)出現(xiàn)賬戶(hù)資金被盜用,，內(nèi)部人士估計(jì)資金高達(dá)上千萬(wàn)元。
存在銀行的錢(qián)不翼而飛,，謎底更是讓人吃驚,，正是渤海銀行內(nèi)部員工監(jiān)守自盜。更為令人不解的是,，渤海銀行太原分行員工監(jiān)守自盜后,，并沒(méi)有將存款提走自用，而是統(tǒng)一放貸出去,。
此前,，渤海太分綜合管理部總經(jīng)理賈軍平介紹案情時(shí)也曾表示，銀行內(nèi)部員工和銀行外的人相互勾結(jié),，由銀行外的人去鼓動(dòng)他人到渤海太分存款,，他們向儲(chǔ)戶(hù)承諾高于其他銀行的存款利息，同時(shí)也向儲(chǔ)戶(hù)隱晦地表達(dá)了存款的用途去向,。
據(jù)悉,，涉嫌犯罪員工的操作路徑為，渤海太分員工內(nèi)外勾結(jié),，高息攬儲(chǔ),，然后以客戶(hù)名義私開(kāi)網(wǎng)銀，再利用網(wǎng)銀盜取客戶(hù)存款,，然后再將存款放貸出去,。“絕對(duì)不是分行管理層的統(tǒng)一行動(dòng),，只是個(gè)別員工的犯罪行為,�,！辈澈ｃy行總行內(nèi)部人士一再?gòu)?qiáng)調(diào)。
“上千萬(wàn)元資金,，有涉及存貸兩個(gè)終端,，僅僅是個(gè)別員工的操作很難完成的�,！敝袊�(guó)銀行一名分行中層表示,，出現(xiàn)這樣的問(wèn)題，說(shuō)明該銀行內(nèi)部監(jiān)管出現(xiàn)了明顯漏洞,。
此前媒體報(bào)道中,，更是將該案與齊魯銀行特大金融詐騙案并列。太原分行案爆發(fā)以后,，之前一直高層變換不斷,、內(nèi)部監(jiān)管屢出負(fù)面?zhèn)餮缘牟澈ｃy行總高層也頗為緊張。渤海銀行董事長(zhǎng)劉寶鳳在案發(fā)后,，曾到太原分行視察,，總行定出處理問(wèn)題基調(diào)，對(duì)于受損儲(chǔ)戶(hù)進(jìn)行全額補(bǔ)償,。
然而,，這次貌似偶然的事件，在渤海銀行不長(zhǎng)的發(fā)展史上,，必然留下長(zhǎng)久的負(fù)面影響,，這也讓原本丑聞不斷、資金緊張的渤海銀行,，發(fā)展戰(zhàn)略更加步履維艱。
屢越警戒線
太原分行員工挪用千萬(wàn)存款放貸,，并不是渤海銀行下屬分行第一次出現(xiàn)的嚴(yán)重違規(guī)行為,。
2010年5月20日，渤海銀行北京分行就接到了銀監(jiān)會(huì)有史以來(lái)最為嚴(yán)厲的罰單,，由于北京分行個(gè)人房貸的發(fā)放存在不合規(guī)之處,，渤海銀行在京個(gè)人房貸業(yè)務(wù)被叫停。
去年年初房貸新政出臺(tái)后,，國(guó)務(wù)院以及銀監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)對(duì)房貸的管理和對(duì)新政的執(zhí)行力度,。其中，新“國(guó)十條”明確要求加強(qiáng)監(jiān)管,，包括加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)購(gòu)地和融資的監(jiān)管,、加大交易秩序監(jiān)管力度等。
隨后,，渤海銀行突然遭銀監(jiān)會(huì)“點(diǎn)殺”,，顯然成了加強(qiáng)監(jiān)管的“反面典型”,。“房貸業(yè)務(wù)對(duì)一個(gè)銀行來(lái)說(shuō),，算是支柱業(yè)務(wù)了,，而且渤海銀行也是剛剛才涉足這個(gè)領(lǐng)域，并且在擴(kuò)張,，現(xiàn)在出現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題,，對(duì)渤海銀行的信譽(yù)方面肯定是有影響的�,！敝袊�(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行分析師何志成曾分析說(shuō),。
一波未平一波又起，北京分行放貸業(yè)務(wù)被叫停以后,，渤海銀行濟(jì)南分行再次接到當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門(mén)罰單,。去年5月1日，山東省銀監(jiān)局和山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì)共同開(kāi)展的“維護(hù)市場(chǎng)秩序月”活動(dòng)中,，渤海銀行違規(guī)攬儲(chǔ)再次遭到點(diǎn)名,。
據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)道，截至去年5月21日,，在渤海銀行濟(jì)南分行,，憑2萬(wàn)元定期存款就可免費(fèi)領(lǐng)取1年的報(bào)紙的優(yōu)惠活動(dòng)仍在進(jìn)行，并且常有小禮品贈(zèng)送的情況,。
去年5月24日,，房貸業(yè)務(wù)叫停消息剛剛被曝光的渤海銀行，再次召開(kāi)全行整改會(huì)議,，并緊急下發(fā)文件,，要求全行嚴(yán)格自查，禁止違規(guī)攬儲(chǔ),。
一周之內(nèi),，兩次因違規(guī)問(wèn)題被銀監(jiān)部門(mén)曝光查處，讓渤海銀行去年一年一直都是銀監(jiān)部門(mén)重點(diǎn)照顧對(duì)象,。曾多次遭到銀監(jiān)部門(mén)調(diào)查,、處罰的渤海銀行，2010年11月,，太原分行爆發(fā)千萬(wàn)存款挪用放貸案,，顯然案情更為復(fù)雜，暴露出渤海銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制顯然存在巨大漏洞,。
據(jù)調(diào)查,，在此案件中，渤海銀行的最大風(fēng)控漏洞在于網(wǎng)銀安全,。與前期報(bào)道的非法“釣魚(yú)”網(wǎng)站不同,，這起案件竟是銀行員工有辦法私自為客戶(hù)開(kāi)立網(wǎng)銀,，而通常，開(kāi)辦網(wǎng)銀必須要確認(rèn)是客戶(hù)本人,，且在現(xiàn)場(chǎng)才能開(kāi)辦,。
雖然此前，太原分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，是儲(chǔ)戶(hù)跟銀行內(nèi)部員工達(dá)成私下合約,，才導(dǎo)致內(nèi)外勾結(jié)挪用存款，然而這種說(shuō)法并未得到儲(chǔ)戶(hù)認(rèn)可,。
渤海銀行太原分行千萬(wàn)存款挪用放貸,，具體案情仍未公布，然而,，內(nèi)外勾結(jié),、團(tuán)伙犯案顯然是該案的重要特點(diǎn)。
擴(kuò)張“內(nèi)虛”
2005年,，渤海銀行成立以來(lái),，就走上了城商行發(fā)展的常規(guī)道路，竭力拓展異地網(wǎng)點(diǎn),，努力攬儲(chǔ),。
然而，擴(kuò)張背后的“內(nèi)虛”問(wèn)題,，一直并未得到解決,。渤海銀行的內(nèi)虛，最為明顯地體現(xiàn)在內(nèi)部管理體制上,。
“近幾年城商行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,，資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張,，跨區(qū)域放開(kāi)后經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)不斷延伸,，快速發(fā)展與落后的基礎(chǔ)管理之間的矛盾日益突出，操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)也就在所難免,。”銀聯(lián)信分析師鐘加勇認(rèn)為,，因?yàn)槌巧绦写饲皩?shí)行二級(jí)管理架構(gòu),，異地?cái)U(kuò)張變?yōu)槿?jí)管理后經(jīng)驗(yàn)不足，這導(dǎo)致組織管理和風(fēng)控能力不很適應(yīng),。并且,，總分支之間存在標(biāo)準(zhǔn)化和本地化的沖突也會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)放大。
渤海銀行顯然是總分支行間標(biāo)準(zhǔn)化和本地化沖突體現(xiàn)的典范,，渤海銀行成立6年來(lái),，天津總部以及天津下屬分行,，一直經(jīng)營(yíng)相對(duì)規(guī)范，在當(dāng)?shù)匾灿幸欢ㄖ群兔雷u(yù)度,。
然而,，外埠分支行連續(xù)在北京、濟(jì)南,、太原,，這一系列渤海銀行外埠重鎮(zhèn)出現(xiàn)明顯乃至重大違規(guī)事件，多數(shù)是分行內(nèi)部監(jiān)控漏洞,、各自為政弊端暴露,。
一個(gè)事實(shí)是，快速擴(kuò)張中的渤海銀行,，各地分支行在本土化的過(guò)程中,，各成一系，造成了渤海銀行下屬銀行薪酬體制,、用人機(jī)制等核心制度出現(xiàn)明顯差別,。
“有些事不用我們說(shuō)，到百度渤海銀行吧里看看就知道了,，各地分行招聘的標(biāo)準(zhǔn)和制度,，都有很大的差別，獎(jiǎng)懲制度也多是土政策,，領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人色彩濃重,。”太原一名曾在渤海銀行分行工作的員工表示,。在上述員工指出的百度渤海銀行吧里,，充斥著大量帖子，內(nèi)容都是員工抱怨績(jī)效,、獎(jiǎng)金遲發(fā),，以及銀行內(nèi)部人事內(nèi)訌爭(zhēng)端的口水帖。
“肯定不是所有的都是真的,，但是,，渤海內(nèi)部制度混亂，多少可以看出一些端倪,�,！北本┮患覈�(guó)有銀行分析師表示。
與制度不完善相生相隨的是,，渤海銀行迅速擴(kuò)張,，人為主導(dǎo)色彩濃重，而不斷的人事變動(dòng)，一定程度上加劇了內(nèi)部管理的混亂,。
值得關(guān)注的是,，此前，就有渤海銀行太原分行員工指責(zé),，太原分行成立之時(shí),，核心員工主要來(lái)源于山西一所金融學(xué)校。對(duì)此,，6月20日,，記者曾向渤海銀行太原分行確認(rèn)，但并未獲得相關(guān)回復(fù),。同時(shí),，由于該案正在調(diào)查中，相關(guān)涉案人員身份也仍未公布,。
渤海銀行困局
資金緊張,，始終是城商行發(fā)展的命門(mén)，對(duì)于命運(yùn)多舛的渤海銀行尤甚,。
渤海銀行是1996年以來(lái)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的第一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行,，總部在天津，2005年12月30日成立,。
渤海銀行初始注冊(cè)資本金50億元,，在發(fā)起設(shè)立階段就引入境外戰(zhàn)略投資者—渣打銀行（香港），持股19.99%,。
熟悉渤海銀行創(chuàng)建過(guò)程的金融界人士回憶,，前央行行長(zhǎng)戴相龍(專(zhuān)欄)出任天津市市長(zhǎng)后，力推金融創(chuàng)新,，最初的想法就是股權(quán)多元化,，充分吸收民間資金參與，但個(gè)人不能直接投資銀行股權(quán),，因而轉(zhuǎn)為采用信托計(jì)劃持股,。
顯然，對(duì)于金融游戲規(guī)則運(yùn)用嫻熟的戴相龍,，在渤海銀行起步之時(shí),，已經(jīng)在想方設(shè)法為其增加資本規(guī)模。
然而,，此后與渤海銀行相關(guān)的一些人事變動(dòng),，顯然讓渤海銀行失去強(qiáng)力外援，再也沒(méi)有出現(xiàn)創(chuàng)新融資的案例,，走上與普通城商行完全一樣的擴(kuò)張吸儲(chǔ)道路。渤海銀行開(kāi)業(yè)后，分支機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大,，資本金“告急”,。2009年7月29日，渤海銀行向所有股東（共7家）每10股配7股,，每股價(jià)格1元,，募集資金35億元。
然而,，這對(duì)于渤海銀行的生存發(fā)展仍是杯水車(chē)薪,。“在開(kāi)設(shè)分行方面,，我們不做數(shù)量限制,。”渤海銀行董事長(zhǎng)劉寶鳳曾表示,，資產(chǎn)規(guī)模做大,，是近年渤海銀行的重要目標(biāo)之一。
做大資產(chǎn)規(guī)模,，顯然渤海銀行需要更多資金,，目前而言，其主要的資金來(lái)源也只有擴(kuò)張吸儲(chǔ),。根據(jù)渤海銀行原計(jì)劃,，2012年將達(dá)到四五十家分行。然而,，截至去年3月,，渤海銀行在全國(guó)也僅僅只在10個(gè)重點(diǎn)城市設(shè)立了11家分行和29家支行。時(shí)至今日,，渤海銀行在全國(guó)也僅有13家分行,，其中去年也僅有大連、廣州,、長(zhǎng)沙三家分行成立,。
今年年初，各級(jí)監(jiān)管部門(mén)在大案頻發(fā)的情況下,，逐漸收緊城商行擴(kuò)張監(jiān)管尺度,，一度甚至傳聞暫時(shí)停止城商行異地?cái)U(kuò)張審批。顯然,，擴(kuò)張計(jì)劃受阻,，讓靠擴(kuò)張吸儲(chǔ)發(fā)展的渤海銀行，資金陷入更為緊張的狀態(tài),。
“如果案件最終被判為非法集資,，那么銀行就可最大程度地撇開(kāi)責(zé)任,，但案件的發(fā)生與銀行內(nèi)控不嚴(yán)有很大關(guān)系�,！币晃徊辉敢馔嘎缎彰拇笮蜕虡I(yè)銀行零售業(yè)務(wù)部門(mén)的工作人員表示,。
渤海銀行是監(jiān)控漏洞，還是因資金緊張默許操作,，案發(fā)后,，媒體一直存在諸多質(zhì)疑�,！跋鄬�(duì)于內(nèi)部集體勾結(jié)犯案,，我更傾向于推測(cè)是銀行內(nèi)控設(shè)計(jì)有問(wèn)題，權(quán)限過(guò)于寬松,，沒(méi)有嚴(yán)格的審核制度,，造成有人鉆了漏洞�,！鼻笆龃笮蜕虡I(yè)銀行人士如此說(shuō),。