“事情已經(jīng)過去半年多了,，我們已經(jīng)做出了相關(guān)內(nèi)部處理�,！�6月20日,，渤海銀行總部內(nèi)部人士說。
顯然,，在城商行異地擴(kuò)張受限的背景下,，再曝千萬存款挪用放貸，對于急速發(fā)展中的渤海銀行資金鏈無疑雪上加霜,。
內(nèi)憂外患下,、步履維艱的渤海銀行，如何整肅內(nèi)部機(jī)制,、保證發(fā)展資金,，仍是無解困局。
存款不翼而飛
“還沒有結(jié)案,，是否定性非法集資,，目前還不好說�,！�6月19日,，太原市公安局經(jīng)偵大隊有關(guān)辦案人員表示。
“私人銀行本來沒準(zhǔn)備存久,，結(jié)果還是出事了,。”一直認(rèn)為渤海銀行是私人錢莊的山西晉中的一名李姓儲戶,，去年11月,，曾在渤海銀行存了30多萬，準(zhǔn)備年末結(jié)算貨款,，一個月后,，賬戶上只剩下1000多塊錢。
上述儲戶介紹,，當(dāng)時也是朋友介紹的,，說渤海銀行的存款利息高，自己才準(zhǔn)備暫存,，沒想到存款轉(zhuǎn)眼不翼而飛了,。
此后，太原市公安局陸續(xù)接到報案,，渤海銀行數(shù)十名儲戶出現(xiàn)賬戶資金被盜用,，內(nèi)部人士估計資金高達(dá)上千萬元,。
存在銀行的錢不翼而飛，謎底更是讓人吃驚,，正是渤海銀行內(nèi)部員工監(jiān)守自盜,。更為令人不解的是，渤海銀行太原分行員工監(jiān)守自盜后,，并沒有將存款提走自用,，而是統(tǒng)一放貸出去。
此前,，渤海太分綜合管理部總經(jīng)理賈軍平介紹案情時也曾表示,，銀行內(nèi)部員工和銀行外的人相互勾結(jié)，由銀行外的人去鼓動他人到渤海太分存款,，他們向儲戶承諾高于其他銀行的存款利息,，同時也向儲戶隱晦地表達(dá)了存款的用途去向。
據(jù)悉,，涉嫌犯罪員工的操作路徑為,，渤海太分員工內(nèi)外勾結(jié)，高息攬儲,，然后以客戶名義私開網(wǎng)銀,，再利用網(wǎng)銀盜取客戶存款，然后再將存款放貸出去,�,！敖^對不是分行管理層的統(tǒng)一行動，只是個別員工的犯罪行為,�,！辈澈ｃy行總行內(nèi)部人士一再強(qiáng)調(diào)。
“上千萬元資金,，有涉及存貸兩個終端,，僅僅是個別員工的操作很難完成的�,！敝袊y行一名分行中層表示,，出現(xiàn)這樣的問題，說明該銀行內(nèi)部監(jiān)管出現(xiàn)了明顯漏洞,。
此前媒體報道中,，更是將該案與齊魯銀行特大金融詐騙案并列。太原分行案爆發(fā)以后,，之前一直高層變換不斷,、內(nèi)部監(jiān)管屢出負(fù)面?zhèn)餮缘牟澈ｃy行總高層也頗為緊張。渤海銀行董事長劉寶鳳在案發(fā)后,，曾到太原分行視察,，總行定出處理問題基調(diào),，對于受損儲戶進(jìn)行全額補(bǔ)償。
然而,，這次貌似偶然的事件,，在渤海銀行不長的發(fā)展史上，必然留下長久的負(fù)面影響,，這也讓原本丑聞不斷,、資金緊張的渤海銀行，發(fā)展戰(zhàn)略更加步履維艱,。
屢越警戒線
太原分行員工挪用千萬存款放貸，并不是渤海銀行下屬分行第一次出現(xiàn)的嚴(yán)重違規(guī)行為,。
2010年5月20日,，渤海銀行北京分行就接到了銀監(jiān)會有史以來最為嚴(yán)厲的罰單，由于北京分行個人房貸的發(fā)放存在不合規(guī)之處,，渤海銀行在京個人房貸業(yè)務(wù)被叫停,。
去年年初房貸新政出臺后，國務(wù)院以及銀監(jiān)會一直強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)對房貸的管理和對新政的執(zhí)行力度,。其中,，新“國十條”明確要求加強(qiáng)監(jiān)管，包括加強(qiáng)對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)購地和融資的監(jiān)管,、加大交易秩序監(jiān)管力度等,。
隨后，渤海銀行突然遭銀監(jiān)會“點殺”,，顯然成了加強(qiáng)監(jiān)管的“反面典型”,。“房貸業(yè)務(wù)對一個銀行來說,，算是支柱業(yè)務(wù)了,，而且渤海銀行也是剛剛才涉足這個領(lǐng)域，并且在擴(kuò)張,，現(xiàn)在出現(xiàn)這個問題,，對渤海銀行的信譽(yù)方面肯定是有影響的�,！敝袊r(nóng)業(yè)銀行總行分析師何志成曾分析說,。
一波未平一波又起，北京分行放貸業(yè)務(wù)被叫停以后,，渤海銀行濟(jì)南分行再次接到當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門罰單,。去年5月1日，山東省銀監(jiān)局和山東省銀行業(yè)協(xié)會共同開展的“維護(hù)市場秩序月”活動中,，渤海銀行違規(guī)攬儲再次遭到點名,。
據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報道,，截至去年5月21日，在渤海銀行濟(jì)南分行,，憑2萬元定期存款就可免費領(lǐng)取1年的報紙的優(yōu)惠活動仍在進(jìn)行,，并且常有小禮品贈送的情況。
去年5月24日,，房貸業(yè)務(wù)叫停消息剛剛被曝光的渤海銀行,，再次召開全行整改會議，并緊急下發(fā)文件,，要求全行嚴(yán)格自查,，禁止違規(guī)攬儲。
一周之內(nèi),，兩次因違規(guī)問題被銀監(jiān)部門曝光查處,，讓渤海銀行去年一年一直都是銀監(jiān)部門重點照顧對象。曾多次遭到銀監(jiān)部門調(diào)查,、處罰的渤海銀行,，2010年11月，太原分行爆發(fā)千萬存款挪用放貸案,，顯然案情更為復(fù)雜,，暴露出渤海銀行內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制顯然存在巨大漏洞。
據(jù)調(diào)查,，在此案件中,，渤海銀行的最大風(fēng)控漏洞在于網(wǎng)銀安全。與前期報道的非法“釣魚”網(wǎng)站不同,，這起案件竟是銀行員工有辦法私自為客戶開立網(wǎng)銀,，而通常，開辦網(wǎng)銀必須要確認(rèn)是客戶本人,，且在現(xiàn)場才能開辦,。
雖然此前，太原分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，是儲戶跟銀行內(nèi)部員工達(dá)成私下合約,，才導(dǎo)致內(nèi)外勾結(jié)挪用存款，然而這種說法并未得到儲戶認(rèn)可,。
渤海銀行太原分行千萬存款挪用放貸,，具體案情仍未公布，然而,，內(nèi)外勾結(jié),、團(tuán)伙犯案顯然是該案的重要特點。
擴(kuò)張“內(nèi)虛”
2005年,，渤海銀行成立以來,，就走上了城商行發(fā)展的常規(guī)道路,，竭力拓展異地網(wǎng)點，努力攬儲,。
然而,，擴(kuò)張背后的“內(nèi)虛”問題，一直并未得到解決,。渤海銀行的內(nèi)虛,，最為明顯地體現(xiàn)在內(nèi)部管理體制上。
“近幾年城商行各項業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,，資產(chǎn)規(guī)�,？焖贁U(kuò)張，跨區(qū)域放開后經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)不斷延伸,，快速發(fā)展與落后的基礎(chǔ)管理之間的矛盾日益突出,，操作風(fēng)險的出現(xiàn)也就在所難免�,！便y聯(lián)信分析師鐘加勇認(rèn)為，因為城商行此前實行二級管理架構(gòu),，異地擴(kuò)張變?yōu)槿壒芾砗蠼?jīng)驗不足,，這導(dǎo)致組織管理和風(fēng)控能力不很適應(yīng)。并且,，總分支之間存在標(biāo)準(zhǔn)化和本地化的沖突也會導(dǎo)致風(fēng)險放大,。
渤海銀行顯然是總分支行間標(biāo)準(zhǔn)化和本地化沖突體現(xiàn)的典范，渤海銀行成立6年來,，天津總部以及天津下屬分行,，一直經(jīng)營相對規(guī)范，在當(dāng)?shù)匾灿幸欢ㄖ群兔雷u(yù)度,。
然而,，外埠分支行連續(xù)在北京、濟(jì)南,、太原,，這一系列渤海銀行外埠重鎮(zhèn)出現(xiàn)明顯乃至重大違規(guī)事件，多數(shù)是分行內(nèi)部監(jiān)控漏洞,、各自為政弊端暴露,。
一個事實是，快速擴(kuò)張中的渤海銀行,，各地分支行在本土化的過程中,，各成一系，造成了渤海銀行下屬銀行薪酬體制,、用人機(jī)制等核心制度出現(xiàn)明顯差別,。
“有些事不用我們說,，到百度渤海銀行吧里看看就知道了，各地分行招聘的標(biāo)準(zhǔn)和制度,，都有很大的差別,，獎懲制度也多是土政策，領(lǐng)導(dǎo)個人色彩濃重,�,！碧幻诓澈ｃy行分行工作的員工表示。在上述員工指出的百度渤海銀行吧里,，充斥著大量帖子,，內(nèi)容都是員工抱怨績效、獎金遲發(fā),，以及銀行內(nèi)部人事內(nèi)訌爭端的口水帖,。
“肯定不是所有的都是真的，但是,，渤海內(nèi)部制度混亂,，多少可以看出一些端倪�,！北本┮患覈秀y行分析師表示,。
與制度不完善相生相隨的是，渤海銀行迅速擴(kuò)張,，人為主導(dǎo)色彩濃重,，而不斷的人事變動，一定程度上加劇了內(nèi)部管理的混亂,。
值得關(guān)注的是,，此前，就有渤海銀行太原分行員工指責(zé),，太原分行成立之時,，核心員工主要來源于山西一所金融學(xué)校。對此,，6月20日,，記者曾向渤海銀行太原分行確認(rèn)，但并未獲得相關(guān)回復(fù),。同時,，由于該案正在調(diào)查中，相關(guān)涉案人員身份也仍未公布,。
渤海銀行困局
資金緊張,，始終是城商行發(fā)展的命門，對于命運多舛的渤海銀行尤甚。
渤海銀行是1996年以來國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立的第一家全國性股份制商業(yè)銀行,，總部在天津,，2005年12月30日成立。
渤海銀行初始注冊資本金50億元,，在發(fā)起設(shè)立階段就引入境外戰(zhàn)略投資者—渣打銀行（香港）,，持股19.99%。
熟悉渤海銀行創(chuàng)建過程的金融界人士回憶,，前央行行長戴相龍(專欄)出任天津市市長后,，力推金融創(chuàng)新，最初的想法就是股權(quán)多元化,，充分吸收民間資金參與,，但個人不能直接投資銀行股權(quán)，因而轉(zhuǎn)為采用信托計劃持股,。
顯然,，對于金融游戲規(guī)則運用嫻熟的戴相龍，在渤海銀行起步之時,，已經(jīng)在想方設(shè)法為其增加資本規(guī)模,。
然而，此后與渤海銀行相關(guān)的一些人事變動,，顯然讓渤海銀行失去強(qiáng)力外援,，再也沒有出現(xiàn)創(chuàng)新融資的案例，走上與普通城商行完全一樣的擴(kuò)張吸儲道路,。渤海銀行開業(yè)后，分支機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)大,，資本金“告急”,。2009年7月29日，渤海銀行向所有股東（共7家）每10股配7股,，每股價格1元,，募集資金35億元。
然而,，這對于渤海銀行的生存發(fā)展仍是杯水車薪,。“在開設(shè)分行方面,，我們不做數(shù)量限制,。”渤海銀行董事長劉寶鳳曾表示,，資產(chǎn)規(guī)模做大,，是近年渤海銀行的重要目標(biāo)之一。
做大資產(chǎn)規(guī)模，顯然渤海銀行需要更多資金,，目前而言,，其主要的資金來源也只有擴(kuò)張吸儲。根據(jù)渤海銀行原計劃,，2012年將達(dá)到四五十家分行,。然而，截至去年3月,，渤海銀行在全國也僅僅只在10個重點城市設(shè)立了11家分行和29家支行,。時至今日，渤海銀行在全國也僅有13家分行,，其中去年也僅有大連,、廣州、長沙三家分行成立,。
今年年初,，各級監(jiān)管部門在大案頻發(fā)的情況下，逐漸收緊城商行擴(kuò)張監(jiān)管尺度,，一度甚至傳聞暫時停止城商行異地擴(kuò)張審批,。顯然，擴(kuò)張計劃受阻,，讓靠擴(kuò)張吸儲發(fā)展的渤海銀行,，資金陷入更為緊張的狀態(tài)。
“如果案件最終被判為非法集資,，那么銀行就可最大程度地撇開責(zé)任,，但案件的發(fā)生與銀行內(nèi)控不嚴(yán)有很大關(guān)系�,！币晃徊辉敢馔嘎缎彰拇笮蜕虡I(yè)銀行零售業(yè)務(wù)部門的工作人員表示,。
渤海銀行是監(jiān)控漏洞，還是因資金緊張默許操作,，案發(fā)后,，媒體一直存在諸多質(zhì)疑�,！跋鄬τ趦�(nèi)部集體勾結(jié)犯案,，我更傾向于推測是銀行內(nèi)控設(shè)計有問題，權(quán)限過于寬松,，沒有嚴(yán)格的審核制度,，造成有人鉆了漏洞�,！鼻笆龃笮蜕虡I(yè)銀行人士如此說,。