加強有效監(jiān)管推動銀行業(yè)加快轉變發(fā)展方式
——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席劉明康答本報記者問
記者：劉主席您好,！非常感謝您在百忙之中接受學習時報的采訪,。首先請您介紹一下當前國際經濟金融形勢的突出特點是什么,？
劉明康：當前全球經濟已經初顯復蘇跡象,，但金融危機并沒有離我們遠去,。美國經濟復蘇進展緩慢,，且呈無就業(yè)增長態(tài)勢,；歐洲陷入債務危機惡化,、失業(yè)率高企,、通脹抬頭等多重壓力交織的困境,；日本遭受地震、海嘯和核泄漏三大災難,，全世界電子,、電器和汽車等重要行業(yè)部分關鍵零部件供應鏈出現斷裂；部分地區(qū)自然災害造成糧食供應不確定性因素增多,，進一步加劇了糧食,、食用油等價格飆升；西亞北非地區(qū)社會動蕩,，且其溢出效應正在逐步影響海灣地區(qū)政局的穩(wěn)定,，對世界能源供應影響巨大，給全球經濟復蘇蒙上陰影,。
總之,，經濟復蘇的內生動力明顯不足。
另一方面，量化寬松貨幣政策的負溢出效應凸顯,。美國,、歐盟、日本等國在應對國際金融危機過程中,，均采用了量化寬松的貨幣政策,，給金融市場注入大量流動性抬高資產價格，以幫助修復政府,、金融機構和家庭的資產負債表,；壓低利率，以刺激國內投資和消費,；壓低匯率,，以拉動出口，但量化寬松政策在國際上的負溢出效應十分明顯,。
第一,，大量流動性流入國際大宗商品市場和新興經濟體逐利，推高了資產泡沫,。4月份以來,，布倫特原油期貨價格最高漲至126美元/桶，并且波動十分劇烈,；紐約黃金交易價格一度達到
1573美元/盎司的歷史最高位,；小麥、玉米等商品價格從去年上半年的低點到現在漲幅均超過50%,，有的甚至翻了一番多,。
第二,，流動性泛濫加大了通貨膨脹壓力,。目前，歐洲,、美國的通貨膨脹率已較此前低點上升了一倍左右,，發(fā)展中國家也普遍面臨輸入型通脹壓力。3月份,，巴西,、印度、俄羅斯,、阿根廷,、越南等國CPI漲至6.3%—13.9%的區(qū)間，遠遠超過5%的溫和通脹警戒線,。
第三,，如果資產泡沫和通脹壓力繼續(xù)加大，為應對滯脹局面,，可能被迫進入加息通道,。這極有可能導致流動性過剩的局面發(fā)生逆轉,，使金融體系的脆弱性暴露出來，進而拖累實體經濟復蘇,，并再次對全球金融體系造成沖擊,。
記者：如何看待當前國內經濟形勢？
劉明康：我國宏觀經濟形勢總體良好,。一季度,，國內生產總值同比增長9.7%，環(huán)比增長2.1%,；1月,、2月全社會用電量同比分別增長9.6%、15.8%,，是自2009年11月份用電增速快速下降以后連續(xù)兩個月明顯回升,；3月份PMI為53.4%，環(huán)比上升1.2個百分點,，自2009年3月以來已連續(xù)25個月位于50%臨界點以上,。
同時，我們也要看到,，我國宏觀經濟持續(xù)增長仍面臨諸多不穩(wěn)定因素,，還處于宏觀調控的關鍵時期。
當前,，消費需求走軟苗頭值得關注,；企業(yè)效益增長的基礎還不牢固，經營壓力更為顯現,；居民消費價格繼續(xù)上漲,，保障市場平穩(wěn)運行難度加大；節(jié)能減排出現反復勢頭,，產業(yè)結構調整面臨更大壓力,。這需要我們對成績保持高度的冷靜，對問題保持高度的警醒,，始終堅持實事求是的指導思想和具體問題具體分析的科學方法,，深化重點領域和關鍵環(huán)節(jié)改革，加快形成有利于轉變經濟發(fā)展方式的體制機制,，不斷增強發(fā)展的可持續(xù)性,。
記者：現在“十二五”規(guī)劃強調要擴大內需，改善民生,。擴大內需最大的是房子,、車子，但我們現在的政策，對房子,、車子采取了很大的限制措施,，限房令、限購令,，現在有錢買不到,，或不能買，這個政策與擴大內需的矛盾應該怎么理解,？
劉明康：首先,，我們要從動態(tài)和長遠角度分析和看待這個問題，應該充分看到前幾年量價飆升的情況既不平衡,，也不可持久,。
從汽車市場看，近幾年我們的汽車市場高速發(fā)展,，汽車保有量增速世界罕見,，而不理性的增長帶來的是節(jié)能減排目標難以落實和交通擁堵嚴重等問題。
從房地產市場看,，部分地區(qū)價格上漲過快,，已經引起多方面高度關注。這種擴大內需模式不可持續(xù),，難見久效,，必須采取主動調控措施，引導市場回歸合理水平,，主動消除資產價格“泡沫”,，實現協(xié)調均衡發(fā)展。從目前的實踐看,，調控政策已經取得積極成效,。
其次，我們應該堅持辯證法,，充分注意到宏觀調控并沒有讓消費熱點消失,，而是讓消費熱點科學轉移。比如公租房,、廉租房搞起來以后，低收入家庭的住房有了保障以后,，家庭增加的收入(工資,、社會福利)就會主要用于消費，而投機的人買房,，只會將房子閑置再伺機出售,，不會引致其他方面的消費，并不能真正拉動內需。
此外,，還有很多消費領域的潛力值得挖掘,，比如文化產業(yè)、旅游消費等等,。我堅信,，隨著相關領域的調控取得成效，擴大內需政策得以貫徹落實,，低端,、中端和高端消費市場將呈現協(xié)調可持續(xù)發(fā)展局面。
當前,，最為關鍵的是,，要充分認識到這些新的消費增長點，并著力捕捉這種機遇,。當然,，高鐵、公路等基礎設施建設一定要根據貨流量和客流量等實際需求科學規(guī)劃,，要避免太過超前導致大規(guī)模浪費,。
記者：2008年以來，我國銀行業(yè)經受住了百年不遇的國際金融危機,，您認為取得該成績的主要原因是什么,？
劉明康：近年來，在中央的強力推動下,，金融改革開放步入深水區(qū),。經過八年多的審慎引導，我國銀行業(yè)從內在機制到外在形象都發(fā)生了很大的變化,，資本充足率,、不良貸款率、撥備覆蓋率等多項指標均處于歷史最好水平,，2010年末工行,、建行、中行,、農行均躋身全球銀行總市值前10位,，特別是運營機制和管理效率方面出現的可喜轉變尤為難得。
一是經營效率大幅提升,。截至2010年底,，銀行業(yè)金融機構貸款比2003年增加了3倍，但資產利潤率增加了10倍,，利潤總額增加近28倍,，達到了國際良好銀行水平,。特別值得一提的是，這些利潤來源之一是對成本的有效管控,。
二是風險防控能力顯著增強,。主要商業(yè)銀行不良貸款余額和比例分別從2002年末的2.28萬億元和
23.61%(四級分類口徑)，下降到2010年末的3646億元和1.15%(更為嚴格的五級分類口徑),。商業(yè)銀行整體加權平均資本充足率從2003年末的-2.98%上升至2010年末的12.2%,，所有商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過8%的監(jiān)管要求。
更為重要的是,，商業(yè)銀行已經有了資本約束意識和持續(xù)補充資本的內在動力,。所有商業(yè)銀行撥備覆蓋率已從
2002年末的6.7%提高到2010年末的218.25%，貸款撥備率達2.41%,，并且提足撥備抵御風險已經開始成為銀行股東,、董事、高管的普遍共識,。
三是收入來源日趨多元化,。2010年，上市銀行手續(xù)費及傭金凈收入較上年增長超過30%,，增幅比去年提高7個百分點以上,，建設銀行等的手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重已經從2002年的4%上升到20%，銀行業(yè)主要依靠利差的盈利模式正在悄然轉變,。
令人欣喜的是,，手續(xù)費及傭金凈收入的增長，主要來源于新業(yè)務領域的良好拓展,。截至2010年末,，商業(yè)銀行信用卡有效發(fā)卡量超過2億張，相當于全國每6個人中就有一個人擁有一張信用卡,，而且卡均透支額度比上年增長近
40%,；理財產品發(fā)行額度大幅增長，僅工商銀行2010年對公和個人理財產品銷售額就達到4.5萬億元,。
四是銀行業(yè)更加注重運用市場化手段支持實體經濟平穩(wěn)較快發(fā)展,。在應對國際金融危機過程中，銀行業(yè)從
2008年5月到2010年底,，始終堅持科學發(fā)展觀,，積極貫徹落實國家宏觀調控政策，及時主動地科學調整信貸投放節(jié)奏與結構,，有力支持了我國經濟企穩(wěn)回升并平穩(wěn)較快發(fā)展,。
與此同時，在商業(yè)可持續(xù)原則下,，不斷健全和完善體制機制,，加大對薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。截至2010年末,，連續(xù)兩年實現小企業(yè)和涉農貸款增量不低于上年,、增速不低于當年貸款平均增速，并比原定“三年規(guī)劃”提前一年實現了基礎金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋,，基礎金融服務的均等化水平有了明顯提高,。
當然，我國銀行業(yè)也還面臨多方面挑戰(zhàn),。今年貨幣政策由積極轉向穩(wěn)健,，銀行負債管理面臨重大挑戰(zhàn)；房地產市場貸款風險需要高度關注,，政府融資平臺貸款風險,、部分集中度較高的行業(yè)貸款風險和產業(yè)結構調整暴露的信貸風險不容忽視。
隨著利率市場化步伐逐步加快,，銀行業(yè)加快轉變發(fā)展方式壓力巨大,，銀行業(yè)金融機構在公司治理、經營管理體制,、激勵約束機制,、基礎設施建設以及文化培育等多方面進行深層次改革的任務仍然艱巨。
記者：在新形勢下,，進一步推進我國銀行業(yè)科學發(fā)展的戰(zhàn)略是什么,？
劉明康：針對當前我國銀行業(yè)所面臨的特殊形勢和突出問題，我認為,，最為重要的是通過持續(xù)提高監(jiān)管有效性,，推動銀行業(yè)制定和實施科學的發(fā)展戰(zhàn)略，加快轉變發(fā)展方式,，并以此促進銀行業(yè)客戶加快轉變發(fā)展方式,。具體而言，銀行業(yè)應重點把握好以下四點,。
一是要繼續(xù)推進業(yè)務創(chuàng)新,。2010年國內非金融部門在股市和債市上的直接融資已經占到融資總量的1/4，融資結構多元化發(fā)展大勢所趨,。
在銀行傳統(tǒng)業(yè)務模式發(fā)展?jié)摿χ鸩较陆档那闆r下,，銀行必須從現在起就著手做好三門功課：一要更加注重對小企業(yè)和微小企業(yè)的金融服務。銀行業(yè)金融機構要充分認識到小企業(yè)金融服務給銀行帶來的風險分散和邊際效應增加等好處,，特別是靈活的風險定價往往使服務小企業(yè)能力較強的銀行在競爭中更勝一籌,。
近年來，商業(yè)銀行已經開始了這方面的探索,，并取得初步成效,，但還要改進服務模式,、機制與流程，提高精細化管理水平,，堅持向成本管理要效益,，向風險管控要效益，向高附加值服務創(chuàng)新要效益,，不斷提高持續(xù)服務小企業(yè)的內生動力,，要在深入調查研究和準確把握中小企業(yè)破產概率和失敗風險的基礎上，堅持大力支持,、科學支持,、綜合支持原則，為小企業(yè)健康發(fā)展提供金融推動力,，逐步從“傍大款”,、“壘大戶”的傳統(tǒng)發(fā)展模式中走出來。
二要大力發(fā)展個人金融業(yè)務,。適應個性化需求的個人金融服務,，是新的利潤增長點。值得期許的服務領域包括因應老齡化趨勢,，提供簡單方便,、值得信賴、長期具有正的風險調整收益率的金融理財產品,；也包括因應國內中產階層壯大趨勢,，增加全球資產管理組合多元化產品；更包括因應拉動消費的需要,，在豐富金融產品以支持物質產品生產與消費的同時,，創(chuàng)新金融產品以支持文化、旅游等精神產品的生產與消費,。
銀行要加強對社會經濟發(fā)展趨勢的研究,，充分利用專業(yè)優(yōu)勢，在做好傳統(tǒng)個人金融服務的同時,，大量開展符合我國國情,、文化傳統(tǒng)和市場特點的理財、私人銀行等新型個人金融服務,。
三要科學把握直接融資市場大發(fā)展中的戰(zhàn)略機遇,。“十二五”規(guī)劃已經明確要大力發(fā)展資本市場,。今年一季度,，在貸款增幅明顯低于去年同期的情況下，資本市場增長幅度明顯提高,。在資本市場發(fā)展壯大過程中,，銀行業(yè)金融機構要積極利用遍布全國的物理網絡和便捷的電子網絡等資源優(yōu)勢,，全面發(fā)揮專業(yè)人才相對豐富等優(yōu)勢，努力做好境內外結算,、清算和托管等領域的配套服務,，努力實現銀行業(yè)市場與資本市場良性互動發(fā)展,。
二是要堅持精選戰(zhàn)略,。我國經濟發(fā)展機會和挑戰(zhàn)并存，尤其是在應對通脹和對全社會融資規(guī)模有所控制的今天,，銀行業(yè)要有認真嚴謹的作風,，學習和借鑒現代化的客戶精選方法，做好盡職調查,，有所為,、有所不為，憑借戰(zhàn)略思維,、世界眼光和專業(yè)水平,，發(fā)掘、識別和選擇市場上那些有真正還本付息能力的客戶,，去支持和服務那些資源配置效率較高,、競爭優(yōu)勢較強、盈利能力較好的項目,，從而有效支持實體經濟可持續(xù)健康發(fā)展,。這種精選戰(zhàn)略是發(fā)展之必須，也是具體問題具體分析這個馬克思主義活的靈魂的重要體現,。
三是要在戰(zhàn)略結構調整當中努力加強定價能力建設,。隨著市場化改革日益深化，我國信用風險,、市場風險,、利率風險、流動性風險等各種風險日益顯現,。
面對挑戰(zhàn),，銀行業(yè)必須不斷提高風險定價能力，把自己的成本,、費用和風險算清楚,，做到“算了再做，而不是做了再算”,。要抓緊建立完善內部資金轉移定價制度(FTP)和系統(tǒng),，結合中長期風險成本計算和市場資金供求狀況，準確計算上存資金成本率和借出資金收益率,，提高銀行對貸款和中間業(yè)務的科學定價和約束能力,，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎,。特別重要的是，要抓緊進行全面風險數據收集與管理的基礎設施建設,，研究完善風險數據跟蹤分析與科學評判的系統(tǒng)平臺和動態(tài)模塊,，加強對各類風險的科學測算，并通過加成定價方式確保收益能夠覆蓋成本和與期限等匹配的風險,，以定價能力的建設促進提高應對市場發(fā)生變化的針對性,、靈活性和有效性。
四是要必須持續(xù)推進“問題到我為止”的銀行文化建設,。沒有良好文化的支撐,，再好的制度也是一紙空文。在銀行業(yè)金融機構內部,，要嚴格遵循安全性,、流動性和盈利性的目標次序，在穩(wěn)健經營的前提下有序地謀發(fā)展,。在對客戶服務上,，要注重培育“問題到我為止”的責任文化和行為取向。
我們必須加強橫貫型管理,，對內切實做到政策制度緊密銜接,，上下左右緊密配合，形成合力,，防患于未然,；對外給客戶一個嚴謹優(yōu)質的印象。其實,，我國面臨的一個重要問題就是缺乏橫貫型管理,，門第之見和低協(xié)調效率形成了內耗，銀行業(yè)也不例外,。
因此,，這種加強橫貫型管理的努力不但必須，而且需要不懈地培育,，以增強我國軟實力的競爭能力,。
記者：加強頂層設計是“十二五”規(guī)劃的亮點之一。請問,，在營造金融支持經濟發(fā)展的良好環(huán)境,，推動銀行業(yè)加快發(fā)展方式轉變方面，需要在哪些方面加強頂層設計并重點做好哪些工作,？
劉明康：為推動銀行業(yè)加快轉變發(fā)展方式,，更好地發(fā)揮金融業(yè)對于國民經濟發(fā)展的支持作用，當前要積極推進深化財稅、投融資機制和國有企業(yè)等領域的改革,，科學把握新農村建設和城鎮(zhèn)化進程,，不斷強化公共政策的基礎性支撐功能。
一是積極推進財稅體制改革,，明晰地方政府資產負債,。當前我國經濟生活中“土地財政”和過度依賴外資特征仍然突出。由此帶來的問題是巨大的,。對此,，要按照財力與事權相匹配的要求，進一步理順各級政府間財政分配關系,，健全地方財稅體系,，同時建立地方財政資產負債表，推動政府負債的顯性化和財政的公開化,，提高債務信息透明度，并建立健全地方政府債務風險預警和問責機制,。
二是完善基礎設施建設投融資機制,，推進地方政府治理改革。對基礎設施投資加強統(tǒng)籌規(guī)劃,，科學確定建設規(guī)模和速度,。對于政府和準政府主體發(fā)起的投資項目，可通過區(qū)分為經營性和公益性項目,，實施分類管理,，并有針對性地完善相應治理機制。對于經營性項目,，實施商業(yè)化運作,，建立健全法人治理結構。
對于公益性項目,，落實顯性財政補貼制度,，根據財政預算資金來源合理安排建設規(guī)模。要積極探索基建項目建設的市場化直接融資機制,，積極有序拓展融資渠道,。要建立投融資決策責任追究機制，切實杜絕“只管決策,、不管收益”,、“只顧眼前政績、不顧長遠發(fā)展”的現象,。
三是加強國民經濟需求側的管理,，加快發(fā)展方式轉變。當前，受國際國內因素等影響,，國內發(fā)展中的不少環(huán)節(jié)都繃得很緊,。我國經濟社會發(fā)展各領域都需要關注如何抓好需求側管理優(yōu)化，不斷總結經驗教訓,，加快推進產業(yè)結構優(yōu)化升級,，而不是在區(qū)域之間簡單轉移。發(fā)展快而不好,，不是我們的方向,，有量無質且?guī)硪淮蠖褔H國內隱患與紛爭是難以為繼、絕不可取的,。
另外,，對需求側提高科技含量的說法也要科學化，關鍵是附加值的比例能否得到突破性上升,，我們的效率能否得到大幅提高,，這些問題不解決，我們將始終會遇到結構上的困擾,。
四是大力推進基礎公共服務均等化建設,，科學把握新農村和城鎮(zhèn)化建設進程。近年來,，銀監(jiān)會十分重視在新農村和城鎮(zhèn)化建設進程中,，不斷提高基礎金融服務均等化水平。
銀行業(yè)已經在
2010年底實現基礎金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋,，并連續(xù)兩年順利完成了涉農和小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速,、增量不低于上年的“兩個不低于”目標。今年,，爭取在全國再解決500個銀行業(yè)金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構覆蓋問題,。
至關重要的是，所有公共服務均等化建設必須在基層同步推進,，即除基礎金融服務之外,，更要統(tǒng)籌推進安居工程、就業(yè)和教育,、社會保障和醫(yī)療保險等諸多領域公共服務的均等化,，并設計好制度和機制，明確近期和中長期目標,，一以貫之地執(zhí)行,。
五是銀行業(yè)發(fā)展與國有企業(yè)深化改革相互促進，不斷優(yōu)化社會資源配置,。銀行業(yè)科學發(fā)展和認真精細的管理工作,，可以促進我國企業(yè)尤其是國有企業(yè)改革全面深化，促進宏微觀經濟社會發(fā)展的質的進步。
而經濟社會的宏微觀層面上的實質性進步,，又是銀行業(yè)健康發(fā)展的保障,。當前一個很重要的工作還在于如何淡化企業(yè)屬性和規(guī)模大小，按照發(fā)展又好又快,，好字當頭的精神,，共同努力，確保通過公平競爭獲取包括銀行信貸在內的各種資源,，促進社會資源的優(yōu)化配置,。
六是加快培育誠信和公平有序的競爭環(huán)境，持續(xù)推進社會主義信用文化大繁榮大發(fā)展,。信用文化是社會主義文化建設最重要的內涵之一,，也是銀行業(yè)科學可持續(xù)發(fā)展的重要基石。推進信用文化建設需要遠見,，需要系統(tǒng)性建設,，需要堅持德法并舉。重點是切實推動信用體系建設,，強化信用監(jiān)督和失信懲戒,，加大力度打擊破壞市場秩序的違法犯罪活動，樹立嚴格的道德標準和正確的輿論導向,，降低各行各業(yè)的道德風險，依法建設高度文明,、高度民主的現代化國家,。