近期，不斷有“儲(chǔ)戶存款失蹤”的新聞出現(xiàn)，相關(guān)報(bào)道顯示：“失蹤存款”少則數(shù)萬元,，最高達(dá)數(shù)億元,，涉及多家銀行、多個(gè)省份,。不過,，有銀行方面人士表示，基本不存在存款丟失的事情,，絕大多數(shù)是儲(chǔ)戶被不法分子騙了,。
在理論上，“儲(chǔ)戶存款失蹤”存在三種可能：一是銀行工作人員通過內(nèi)部違規(guī)操作,，不將儲(chǔ)戶存款入賬或轉(zhuǎn)入其他賬戶,。只要儲(chǔ)戶是在銀行場所按照銀行流程辦理業(yè)務(wù)，就構(gòu)成民法上的“表見代理”,，銀行須承擔(dān)全部責(zé)任,。
二是不法分子通過攻擊網(wǎng)銀或者通過偽造銀行票證、銀行卡等方式盜取儲(chǔ)戶存款,。此種情況下,，須根據(jù)儲(chǔ)戶和銀行的具體過錯(cuò)程度分配責(zé)任，如儲(chǔ)戶自行泄密則須承擔(dān)更大責(zé)任;如銀行系統(tǒng)存在漏洞,，則銀行須承擔(dān)較大責(zé)任;如儲(chǔ)戶沒有任何過錯(cuò),，銀行甚至還須承擔(dān)所有責(zé)任。
三是銀行內(nèi)部員工利用自己身份,，博取儲(chǔ)戶信任,，忽悠儲(chǔ)戶用存款購買所謂“理財(cái)產(chǎn)品”或者許以高額“貼息存款”挪為他用，這成為了近期“巨額儲(chǔ)戶存款失蹤”案的主因,。銀行方面人士稱“絕大多數(shù)是儲(chǔ)戶被不法分子騙了”,。看似銀行沒有任何責(zé)任,，實(shí)際卻并非如此,，因?yàn)樗^“不法分子”多為銀行內(nèi)部人員。
雖然受害儲(chǔ)戶存在法律意識(shí)不高,、輕信他人等過錯(cuò),，但銀行作為金融從業(yè)機(jī)構(gòu),，不僅需要承擔(dān)降低人們金融風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)責(zé)任，還須在一定程度上承擔(dān)起相應(yīng)法律責(zé)任,。商業(yè)銀行法規(guī)定,，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯�,！奔幢氵@種保障責(zé)任不能被無限放大,，但銀行至少也須承擔(dān)起對內(nèi)部人員的嚴(yán)格管理責(zé)任以及對儲(chǔ)戶的善意提示責(zé)任。
商業(yè)銀行法規(guī)定,，商業(yè)銀行的工作人員不得在其他經(jīng)濟(jì)組織兼職,。2012年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員參與民間融資活動(dòng)的通知》,，要求銀行業(yè)從業(yè)人員必須做到“八個(gè)不得”,，其中包括不得以各種形式參加非法集資活動(dòng);不得介紹機(jī)構(gòu)和個(gè)人參與高利貸或向機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)放高利貸;不得借銀行名義或利用銀行員工身份私自代客投資理財(cái);不得利用銀行員工或銀行客戶的個(gè)人賬戶為他人過渡資金;不得借用銀行客戶的個(gè)人賬戶為銀行員工過渡資金等八種嚴(yán)令禁止行為。
而這些“天價(jià)存款失蹤”事件無不直接起因于銀行內(nèi)部人員違反了“八個(gè)不得”的要求,，銀行顯然存在一定的監(jiān)管不力,，難逃其責(zé)。事實(shí)上,，內(nèi)部人員從事相關(guān)違規(guī)行為,，對于銀行自身的危害也是極大的，不僅可能讓銀行陷入法律糾紛,，更將使自身業(yè)務(wù)受到影響,。各銀行有必要嚴(yán)格執(zhí)行“八個(gè)不得”的要求，對相關(guān)違規(guī)行為零容忍,，通過《勞動(dòng)合同法》的要求與程序制定出相應(yīng)監(jiān)管制度,，對于違規(guī)者一律開除處理，別再給害群之馬損害儲(chǔ)戶利益的機(jī)會(huì),。
須指出,，即便設(shè)立了嚴(yán)懲制度，也難免遇到個(gè)別人員“鋌而走險(xiǎn)”,，因此,，銀行還須充分盡到安全提示責(zé)任，有義務(wù)在營業(yè)場所設(shè)立警示牌,，向儲(chǔ)戶釋明“八個(gè)不得”的要求,，讓儲(chǔ)戶知悉只要工作人員從事了“八個(gè)不得”的行為，就是在違規(guī)操作,，甚至在違法詐騙,，儲(chǔ)戶應(yīng)該予以抵制、舉報(bào),。遺憾的是,，目前看來，在此方面,，銀行做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足,。
可見，面對“存款失蹤”屢現(xiàn)的尷尬,，銀行并不能急著推脫責(zé)任,，將責(zé)任僅僅歸于“不法分子”。而須反躬自省,，自己是否放縱了“不法分子”,，甚至為之創(chuàng)造了條件。更須以此為鑒,，不斷完善制度與服務(wù),，擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，消除法律風(fēng)險(xiǎn),。
