作為一項(xiàng)金融保障制度,，存款保險(xiǎn)制度的建立有助于提高金融體系的穩(wěn)定程度,，保護(hù)存款人的利益，促進(jìn)銀行業(yè)公平有效競(jìng)爭(zhēng),，是我國(guó)金融改革的重要環(huán)節(jié),�,！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)反映了我國(guó)現(xiàn)階段金融改革，尤其是銀行體系可持續(xù)發(fā)展的迫切需要,，有助于營(yíng)造公平有效的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,，為民營(yíng)銀行的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。
一,、存款保險(xiǎn)制度有助于維護(hù)金融穩(wěn)定
目前,，我國(guó)正處于全面深化改革的關(guān)鍵時(shí)期，國(guó)際國(guó)內(nèi)各種挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)明顯增多,，要維護(hù)金融穩(wěn)定,，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，存款保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行,。存款保險(xiǎn)制度可以更好地保護(hù)存款人的利益,，維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定,。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)，公眾的利益會(huì)受到損害,，可能出現(xiàn)恐慌情緒導(dǎo)致銀行擠兌的發(fā)生,，從而引起金融風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)金融體系中的擴(kuò)散和傳染，給國(guó)家金融穩(wěn)定帶來(lái)威脅,。存款保險(xiǎn)制度的推出,，相當(dāng)于為金融業(yè)加筑了一道新防線,，避免不必要的金融恐慌，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,。
二,、存款保險(xiǎn)制度有助于銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)
《條例》明確指出，存款保險(xiǎn)制度的投保對(duì)象為在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，覆蓋了所有的存款類金融機(jī)構(gòu),，明確了強(qiáng)制保險(xiǎn)的基本原則,。我國(guó)銀行體系是由大型國(guó)有商業(yè)銀行主導(dǎo)的，銀行信用以國(guó)家信用為基礎(chǔ),，預(yù)算軟約束仍然存在,，即使競(jìng)爭(zhēng)失敗，也有國(guó)家兜底善后,。存款保險(xiǎn)制度的建立可以打破這種預(yù)算軟約束,，促使銀行實(shí)現(xiàn)完全的企業(yè)化治理，自主經(jīng)營(yíng),，自負(fù)盈虧,。
隨著金融改革的逐步推進(jìn)，以及民間資本的準(zhǔn)入,，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,，存款保險(xiǎn)的推出有利于營(yíng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)機(jī)制,。民營(yíng)銀行的建立也會(huì)使大型商業(yè)銀行的危機(jī)感增強(qiáng),，有助于提高銀行業(yè)整體的創(chuàng)新水平，對(duì)銀行業(yè)的市場(chǎng)化發(fā)展,，服務(wù)水平的提高,，以及服務(wù)范圍的擴(kuò)大有著積極作用。建立存款保險(xiǎn)制度,，可以完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制,，保障金融體系的高效運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置,。
《條例》第九條規(guī)定,，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定,。保險(xiǎn)費(fèi)率的適用充分利用了市場(chǎng)機(jī)制,，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的機(jī)構(gòu)適用更高的保險(xiǎn)費(fèi)率，差別化的適用費(fèi)率有利于營(yíng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,。
三,、存款保險(xiǎn)制度有利于促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展
存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)是民營(yíng)銀行的一次發(fā)展機(jī)遇,，將對(duì)大型國(guó)有銀行的國(guó)家隱性擔(dān)保轉(zhuǎn)變成一種面向市場(chǎng)的保險(xiǎn)制度，參保銀行的地位是平等的,。對(duì)公眾來(lái)說(shuō),，民營(yíng)銀行這種新生事物是陌生的。如果沒(méi)有存款保險(xiǎn),，儲(chǔ)戶們會(huì)認(rèn)為大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更小，出現(xiàn)償付問(wèn)題的概率也會(huì)更小,，因而將錢(qián)存進(jìn)資金雄厚的大銀行更放心,。而在存款保險(xiǎn)制度下，有了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的償付作保障,，將錢(qián)存進(jìn)大銀行還是小銀行,，對(duì)儲(chǔ)戶尤其是小儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)幾乎沒(méi)有區(qū)別，這無(wú)形中增強(qiáng)了公眾對(duì)民營(yíng)銀行的信心,，提高了民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力,。
建立民營(yíng)銀行是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要一環(huán)。作為大型商業(yè)銀行的補(bǔ)充,，民營(yíng)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是個(gè)人消費(fèi)者,、小微企業(yè)和“三農(nóng)”，由于信用度不高,，收入水平有限,，這些客戶往往被大銀行所忽略。民營(yíng)銀行的建立使這些客戶的金融服務(wù)體驗(yàn)成為了可能,，民營(yíng)銀行的本土性決定其能與這些客戶保持長(zhǎng)期,、密切的交流，通過(guò)識(shí)別客戶特定的金融需求而提供有針對(duì)性的金融服務(wù)與產(chǎn)品,，提高客戶的滿意度,，因此小儲(chǔ)戶們可能會(huì)更加愿意與民營(yíng)銀行合作。
民營(yíng)銀行的發(fā)展與存款保險(xiǎn)制度的完善是相互促進(jìn)的,。存款保險(xiǎn)制度提高了民營(yíng)銀行的信用度,，為民營(yíng)銀行的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ);同時(shí)，民營(yíng)銀行的發(fā)展加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),，銀行的危機(jī)感增強(qiáng),，對(duì)存款保險(xiǎn)的需求也隨之增加。要實(shí)現(xiàn)兩者的良性互動(dòng),，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展,。
四、存款保險(xiǎn)制度有助于保護(hù)存款人利益
《條例》的第五條指出,，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付,，最高償付限額為人民幣(6.1985, 0.0000,
0.00%)50萬(wàn)元,。存款保險(xiǎn)制度會(huì)保障絕大多數(shù)公眾存款人的利益，把最高償付限額定為50萬(wàn)元,，是因?yàn)榇婵畋ｋU(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)方對(duì)現(xiàn)在各家商業(yè)銀行的存款情況經(jīng)過(guò)充分的調(diào)研,，發(fā)現(xiàn)50萬(wàn)元可以全額覆蓋99.63%的存款人(含各類企業(yè)存款)。超出最高償付限額的部分也并不是沒(méi)有保障,，在實(shí)踐中,，存款保險(xiǎn)大多采取收購(gòu)與承接等方式進(jìn)行市場(chǎng)化、專業(yè)化處置,，通過(guò)規(guī)范的手段促成運(yùn)營(yíng)良好的銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行資產(chǎn),、承接其存款，更好地保護(hù)存款人的合法權(quán)益,。隨著人們生活水平的不斷提高,，這一限額也會(huì)隨之調(diào)整。
中央銀行不斷加強(qiáng)宏觀審慎管理,，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束,，我國(guó)金融體系運(yùn)行機(jī)制逐步完善，金融穩(wěn)定性增強(qiáng),，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力也會(huì)隨之提高,。金融體系的健康穩(wěn)定運(yùn)行，各類金融機(jī)構(gòu)尤其是存款類金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展,，也就能夠更好地保障存款人利益,。
