醞釀20多年后,，存款保險制度終于出臺,。3月31日,，央行牽頭起草的《存款保險條例》對外公布,，將于5月1日起實施�,！稐l例》規(guī)定的存款保險具有強制性,，在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行,、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當參加,。除金融機構(gòu)同業(yè)存款,、投保機構(gòu)的高級管理人員在本機構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款范圍,�,！稐l例》同時規(guī)定，存款保險實行限額償付,，最高償付限額為人民幣50萬元。
存款保險制度為金融安全增設(shè)了一道安全網(wǎng),，其受益者為銀行儲戶,。過去，在市場經(jīng)濟不充分發(fā)育的情況下,，國家財政充當著銀行最后擔保人的角色,。盡管這種安排保證了銀行避開市場風險，但也使銀行失去了展開市場競爭的動力，結(jié)果是銀行僅靠存款利息和貸款利息之間的息差,，以及缺乏治理的中間收費業(yè)務(wù)就可賺取巨額利潤,。無法以市場為準制定銀行盈利水平，導(dǎo)致銀行面對實體經(jīng)濟時,，借貸資本常常與實體經(jīng)濟的需求脫節(jié),，要么該獲得資金支持的得不到支持，要么其利潤被銀行提前榨取,，從而使資金嚴重錯配;面對普通儲戶時,，也總是壟斷經(jīng)營的面孔，難以從儲戶利益角度出發(fā)提供服務(wù),。剛性支付模式,，對于那些想通過創(chuàng)新發(fā)展的銀行，也是一種束縛,。
最近幾年,，隨著利率市場化逐漸破冰和互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，銀行也感受到了市場壓力,，并開始逐步轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式,。不對稱降息及存款利率管制的松動，使銀行存貸息差收窄,，去年商業(yè)銀行存貸款息差收入占營業(yè)凈收入之比降到了48%,。這種形勢迫使銀行通過增值服務(wù)尋求非息收入利潤來源。但是,，由于存款利率上浮區(qū)間仍未解除管制,，利率市場化還沒有走完“最后一公里”。銀行間的競爭因子還沒有充分培育出來,，還需要再推一把,。
建立存款保險制度，為利率完全市場化清除了最后障礙,，也為銀行走向充分競爭清除了最后障礙,。存款保險制度的價值，在于消除銀行的保護性息差,，同時強化儲戶的安全利益,。《條例》規(guī)定的50萬元最高償付限額,，能夠為99.63%的存款人提供全額保護,。這就意味著，在能夠保證儲戶基本權(quán)益的前提下,，允許銀行出現(xiàn)競爭失敗者,。有生有死,，正是市場競爭的基本形態(tài)。
基于過去與銀行打交道的經(jīng)驗,，人們不免猜測,，本應(yīng)由銀行支付的保費是否會轉(zhuǎn)嫁到儲戶頭上�,！稐l例》中對此有所限制,，即將存款保險費率分為基準費率和風險差別費率兩塊。對于儲戶來說,，今后在比照存款利率的同時,，也可比照銀行保費，作為選擇銀行的標準,。與此同時,，對于銀行收費業(yè)務(wù)的監(jiān)管也應(yīng)當同步加強。
存款保險制度出臺后,，解除存款利率上浮空間限制的條件也已成熟,。可以預(yù)期,，隨著市場因子的增加,，今后將形成儲戶選擇權(quán)越來越大的金融環(huán)境。實際上,，這本來就是金融機制是否得以優(yōu)化的重要標準,。
