根據(jù)披露的數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行的撥備覆蓋率基本都在200%左右，資本充足率都在13%以上,，按照一般理解,，如此“雙保險”完全能夠覆蓋未來可能產生的損失,。但是,，估計沒有多少業(yè)內人士這樣認為。
在經濟增長下臺階,、增長動力轉換,、產業(yè)結構新舊交替的“新常態(tài)”下，舊式經濟(傳統(tǒng)制造業(yè),、4萬億投資等)給銀行帶來的沖擊或將在未來爆發(fā),。最新披露的銀行2014年財報，銀行凈利潤增速已經從過去動輒20%下降到了5%-8%,，不良資產率連續(xù)13個季度攀升,，大銀行近年來首次突破1%。
從銀行目前的行為來看,，在國家長期擔保下,，套體制的利，這種舊式依賴的慣性還在持續(xù),。2014年以來,，盡管貨幣政策工具創(chuàng)新和定向寬松不斷，管理層希望銀行貸款轉向新興產業(yè),、三農和小微,，但銀行依然青睞地方融資平臺，甚至是不惜借助各種通道,，將資金投向信托,、資產管理和股市(如傘型信托)，賺取高風險收益,，而實體經濟融資難,、融資貴的難題無解。
因此,，在經濟轉型的風險還未大規(guī)模爆發(fā),，特別是占銀行貸款60%不動產抵押貸款還未受到房價下跌沖擊，在撥備,、資本這兩個用于沖抵日常經營風險的“雙保險”之外,，按照國際銀行業(yè)的監(jiān)管框架,，推出了存款保險制度,，致力于防范系統(tǒng)性風險，從而構建“撥備+資本+存款保險”三位一體的風險防范體系,，顯得非常重要,，是形勢倒逼的結果。
盡管國有大銀行都已經上市,、成為了全球化的商業(yè)銀行,，但國家或地方“一股獨大”的性質未改,，國有控股的性質讓國家不可能在銀行出事的時候袖手旁觀。就像即便分家了,，老爸也不會看著兒子在外闖蕩失敗了也不管,，更何況這個“老爸”過去經常幫助兒子，也有實力幫助兒子,。因此,，很多人認為，在連一家信托公司破產都不能接受的情況下,，即便存款保險上線了,，也不可能讓銀行倒閉。
筆者認為,，我國的改革向來都是倒逼的,，如果存款保險上線了，至少會給儲戶和銀行傳達一個信號,，國家不再完全兜底了,，漸進退出并讓銀行自擔風險是大趨勢。這樣,，銀行就不會像過去那樣,，利用國家擔保、無視國家信貸政策,，將貸款違規(guī)投放地方政府,、融資平臺，甚至借助通道投向信托,、股市等,，賺取高收益卻將未來可能爆發(fā)的風險留給國家。而且,，如果哪家銀行的風險大了,，儲戶自然不會選擇這家銀行。也就是說,，有了存款保險,，銀行要通過自己提留利潤來繳納存款保險費，至少短期內銀行過去的“任性”行為會少很多,。
很多人認為,，如果貸款對象(如國有企業(yè)、地方政府,、基建項目)的硬約束建立不起來,，就無法讓作為輸血單位的銀行建立起硬約束的機制。筆者認為，這同樣也是一個過程,，基建項目未來將更多地通過債券市場,、PPP等國際通行的“長周期、低成本”模式來融資;地方政府通過債券市場籌集地方債已經是大趨勢,，萬億債務置換計劃已經破冰,，未來的規(guī)模會更大，地方政府對銀行的依賴會下降;國有企業(yè)改革將在清理舊式產能,、中國制造式的升級,，以及政策性銀行體系的完善，逐漸與商業(yè)銀行撇清關系,。
喊了近20年的存款保險制度終于要實施了,，這將是我國金融體制改革歷史上的一件大事情，存款保險基金很快建立起來,，在民營銀行準入門檻降低,、銀行競爭加劇、風險漸次釋放的背景下,，我們更期待第一單破產清理和償付,，這或許將是我國銀行業(yè)真正走上商業(yè)化道路的開始。
