今年以來(lái),公積金政策調(diào)整頻繁,。無(wú)論是國(guó)管公積金還是地方公積金,都釋放了一個(gè)明顯政策信號(hào):公積金貸款條件放寬了,貸款額度提高了,貸款時(shí)間縮短了,。
公積金來(lái)源于個(gè)人扣款和單位繳納,從某種意義講屬于繳納者個(gè)人的財(cái)產(chǎn),具有“個(gè)人財(cái)產(chǎn)”的屬性,提高其使用效率和增加使用范圍,就必須考慮到這種專屬性,。然而現(xiàn)實(shí)卻是,在絕大多數(shù)地方,公積金的使用面都很窄,除了購(gòu)房可以貸款之外,然后就是裝修等與住房有關(guān)的支出,。如果從最初設(shè)立公積金的初衷來(lái)說(shuō),為了做到專款專用,讓其惠及最需要的人群,確實(shí)很有必要,。不過(guò),若不能考慮到多元化的需求,特別是自由支配權(quán)的尊重,以實(shí)現(xiàn)公平與效率的并重,那么公積金制度就很難獲得認(rèn)同,。
一度以來(lái),公積金借款都沒(méi)有將其優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大化,特別是受貸款額度的影響,使得其在解決住房需求方面難以發(fā)揮更大的作用。尤其是近年來(lái),房?jī)r(jià)不斷上升而公積金貸款額度卻增長(zhǎng)緩慢,利率的比較優(yōu)勢(shì)上也日益下降,。既無(wú)以發(fā)揮在解決購(gòu)房剛需上的主體性作用,又無(wú)以因?yàn)閿U(kuò)容而解決公眾其他需求,。更為重要的是,住房公積金越來(lái)越有劫富濟(jì)貧的之嫌,因?yàn)樵绞琴I不起房的中低收入家庭就越難把公積金給提取出來(lái),而有錢者卻可以反復(fù)提取和使用,等于是拿其他人的錢為自己炒房而創(chuàng)造條件。
對(duì)于很多購(gòu)房者來(lái)說(shuō),住房公積金貸款的額度增加,確實(shí)可以讓很多人解決“資金荒”,并讓購(gòu)房需求得到滿足,也由此釋放需求而為消解房市庫(kù)存,并因之達(dá)到“救市”的作用,。不過(guò),從公眾的本意和訴求來(lái)說(shuō),僅提高貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,而是需要對(duì)公積金制度進(jìn)行系統(tǒng)性的改革,。一是要對(duì)住房公積金的使用范圍進(jìn)行擴(kuò)容,比如用于解決居住的需求都應(yīng)當(dāng)納入范圍。包括從商業(yè)銀行辦理了住房貸款,也可以拿住房公積金進(jìn)行償還,；二是要簡(jiǎn)化住房公積金的辦理程序,讓住房公積金的提取和使用不再變得困難。
除了這些技術(shù)層面的改進(jìn)之外,還應(yīng)建立公開規(guī)范的住房公積金制度,改進(jìn)住房公積金提取使用監(jiān)管機(jī)制,。這就要求,在實(shí)現(xiàn)住房公積金的利益保障的同時(shí),還應(yīng)當(dāng)兼顧其公平性,比如對(duì)使用的次數(shù)應(yīng)當(dāng)有所限制,對(duì)一些行業(yè)過(guò)高的繳納比例也應(yīng)有所約束,。同時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮住房公積金的商業(yè)化和市場(chǎng)化之路,比如成立住房公積金銀行,增加繳納義務(wù)相對(duì)人提取的自由度,同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。
住房公積制度作為歷史的產(chǎn)物,隨著社會(huì)的發(fā)展已暴露出其不合理,、不規(guī)范和不公平之處,。從某種意義講,用計(jì)劃和行政管理的方式,難以對(duì)接市場(chǎng)的需求和趨勢(shì),并因之導(dǎo)致了利益博弈之間的失衡,。因而,對(duì)于住房公積金的改革,應(yīng)當(dāng)全面而系統(tǒng)的推進(jìn),而不應(yīng)只顧“救市”。
