據(jù)報道，近段時間,，浙江省多家銀行儲戶屢曝銀行賬戶里存款不翼而飛,。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多與銀行“貼息存款”有關(guān),。
貼息存款簡單解釋為客戶在銀行存款時,，當(dāng)場按約定利率支付給儲戶一定利息，等存款到期,，再按央行規(guī)定利率支付規(guī)定的利息,。近年，貼息存款導(dǎo)致儲戶存款“神秘失蹤”案件不斷增多,，從熱錢較多的江浙一帶,，迅速蔓延至全國各地。貼息存款實(shí)質(zhì)已是銀行多年暗藏在深宮的怪胎,，且孳生出“陽光貼息”和“非陽光貼息”兩類,，即銀行與符合貸款條件企業(yè)合作，讓貸款企業(yè)拉存款并對儲戶貼息的,，叫陽光貼息;對不符合貸款條件企業(yè),，通過資金掮客拉存款與銀行內(nèi)鬼合作并給儲戶貼息的，叫非陽光貼息,。這種怪胎帶來的危害早已引起監(jiān)管層高度重視,，2014年9月11日，銀監(jiān)會,、財政部和央行在《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》中,，明令禁止貼息存款行為。
然而,，時至今日,，貼息存款怪胎幽靈仍在屢屢害人。在筆者看來,，原因莫外乎四條,。其一，商業(yè)銀行畸形存款增長考核機(jī)制是首因,，只要商業(yè)銀行存款考核機(jī)制不轉(zhuǎn)變,，“貼息存款”就仍有生存土壤。隨著金融脫媒體,，社會資金分流,，銀行吸收存款越來越難，一些客戶經(jīng)理為了獲取業(yè)績提成,，必然采用“貼息”這一些不規(guī)范拉存款手段,。其二，銀行規(guī)避信貸監(jiān)管規(guī)模使然,，一些銀行面對有償還能力的企業(yè)申請貸款,，出于貸款規(guī)模考慮,，通過貼息存款方式巧妙地躲避監(jiān)管部門信貸規(guī)模監(jiān)管,，達(dá)到擴(kuò)大信貸業(yè)績和牟利之目的。其三,，銀行轉(zhuǎn)嫁存款成本沖動,。從原來銀行自己暗地掏腰包組織貼息存款發(fā)展到由企業(yè)掏腰包拉貼息存款，銀行巧妙實(shí)現(xiàn)了存款成本轉(zhuǎn)嫁,，企業(yè)獲得了貸款,，形成了巨大灰色利益鏈，銀行及其員工,、資金掮客均獲得了收益,，皆大歡喜。銀行因此樂此不疲,。其四,，監(jiān)管處于灰色地帶，因?yàn)槭侄坞[蔽,，取證難,，且一直來監(jiān)管部門疏于監(jiān)管，查處打擊不力,，不足于形成威懾力,，致使貼息存款屢禁不止。
從表面上看,，貼息存款似乎起到了解決銀行與企業(yè)在資金融通上的矛盾,，但實(shí)際無異于飲鴆止渴，時間越長,，銀行中毒越深,，儲戶被蒙蔽和受損越大，對經(jīng)濟(jì)副作用就越明顯,。細(xì)究一下,，具有三方面危害：一是導(dǎo)致了銀行不正當(dāng)競爭,，抬高了利率，擾亂了正常存款競爭秩序,。貼息存款都是擺不上“桌面”的地下活動,，以銀行一年期存款年利率為3.5%的話，如果貼息率為2.1%~2.3%,，存款利率無形中被提高到了6%左右,。二是為資質(zhì)不良、別有用心的企業(yè)“騙錢”提供了通道,。從貼息存款發(fā)生存款失蹤案看,，大都是不具備條件貸款企業(yè)為騙取儲戶資金而產(chǎn)生，而銀行部分“內(nèi)鬼”利用內(nèi)控漏洞,，積極配合企業(yè)詐騙儲戶資金,，既導(dǎo)致儲戶資金被騙受損，又為企業(yè)和銀行員共同作案提供了契機(jī),，滋生了大量違法犯罪案件,。三是提高了資金成本，加大了企業(yè)負(fù)擔(dān),，無助于緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難,、融資貴困局。據(jù)調(diào)查,，通過“陽光貼息”,，大型企業(yè)實(shí)際貸款利率約為9.5%~10%，小微企業(yè)則更高一些,。而“非陽光貼息”實(shí)際貸款利率在10%～15%之間,。
貼息存款怪胎是一個寄生在銀行體內(nèi)的“毒瘤”，商業(yè)銀行到了該痛下決心割除的時候了,。
