近日，銀監(jiān)會在2015年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理會議上透露,，截至11月底，國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款率為1.31%,，較三季度末的1.16%上升了0.15%,，較年初的1%上升了0.31%。
臨近年關(guān),，高攀的不良貸款,，對高管來說，難免在與同行的對比中受到股東以及投資者質(zhì)疑;對基層員工來說,，不良貸款上升,，意味著更多貸款逾期或不能收回，進一步會影響到年終績效評估和獎金,。
可是,，不良貸款率真的越低越好嗎?對比具有成熟金融體系的歐美諸國，我國商業(yè)銀行的不良貸款率在長時間內(nèi)保持了比較低的水平,，根據(jù)世界銀行搜集的數(shù)據(jù),，截至2013年年末，中國大陸商業(yè)銀行不良率為1.0%,，美國為3.2%,，英國為3.7%(2012年年末數(shù)據(jù))，法國4.3%,，德國2.9%,，日本2.3%。
另一方面,，根據(jù)英國銀行家雜志公布的全球前1000家銀行利潤與資本實力排行,，工行和建行排名前兩位，中行和農(nóng)行也位列前十,，中國主要銀行的稅前利潤總額占銀行業(yè)全球利潤的32%;其次是美國,，占比為20%。無外乎業(yè)內(nèi)專家認為,，相對中國銀行業(yè)的利潤水平,，2%以內(nèi)的不良率都在安全邊界之內(nèi)，無須過于擔心,。
實際上,，對商業(yè)銀行來說,，適當而不是過低或過高的不良率更有利于經(jīng)營和發(fā)展。
首先,，對于商業(yè)銀行來說,，不良率控制在一定水平之下就可以了，問題是如何在這個不良率水平上避免經(jīng)營風(fēng)險,。而這個不良率水平本身也并非銀行內(nèi)部風(fēng)險水平可以完全決定的,，宏觀經(jīng)濟周期的變化、企業(yè)盈利能力的波動,、區(qū)域經(jīng)濟波動和信用狀況的變化都對會對商業(yè)銀行不良率產(chǎn)生較大影響,，對于商業(yè)銀行來說，需要做的是,，如何針對外部情況,，確定自身的合理風(fēng)險水平，并在此風(fēng)險水平上做到利潤最大化更為合理,。
其次,，低不良率不代表銀行未來信用風(fēng)險低。銀行的不良率是貸款五級分類(正常,、關(guān)注,、次級、可疑和損失)中后三類,，和各項貸款余額的比值,，而不良貸款本身就是已發(fā)生損失，而不是潛在損失,，對未來銀行的信用風(fēng)險水平表征意義有限,，不具有前瞻性。
最后,，應(yīng)增加在當前經(jīng)濟環(huán)境下銀行不良資產(chǎn)的容忍度,。有研究表明，宏觀經(jīng)濟增速每下降1個百分點,，銀行不良貸款隨后可能上升0.3到0.6個百分點,，而以間接融資為主的國家，不良貸款上升的幅度可能更大,。銀行業(yè)是順周期行業(yè),，中國銀行業(yè)的不良貸款周期的固定資產(chǎn)投資緊密相關(guān)，當前階段,，宏觀經(jīng)濟增長放緩預(yù)期強烈,，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型壓力巨大，固定資產(chǎn)投資增速下滑尤其明顯,，銀行不良率不斷攀升也在情理之中,。
在未來利率市場化的大背景下,，各家銀行更應(yīng)該找好盈利和風(fēng)險之間適合自身策略或者經(jīng)營特色的動態(tài)平衡點，而不是不良率一味求低,，監(jiān)管部門或者銀行自身也應(yīng)對不同地區(qū),、不同行業(yè)和不同產(chǎn)品執(zhí)行不同的不良率，有不同的容忍度,。
