為加大對(duì)棚戶區(qū)改造的支持力度,，銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)國(guó)家開發(fā)銀行住宅金融事業(yè)部開業(yè),，批準(zhǔn)其業(yè)務(wù)范圍為辦理納入全國(guó)棚戶區(qū)改造規(guī)劃的棚戶區(qū)改造及相關(guān)城市基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)貸款業(yè)務(wù)等,。
由政策性銀行來承擔(dān)政策性金融保障任務(wù)，更好地推動(dòng)棚戶區(qū)改造以及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè),，不失為一項(xiàng)明智之舉。一方面,，它可以確保棚戶區(qū)改造等的資金需求,，避免因?yàn)橘Y金不到位而影響這些工程的實(shí)施;另一方面，可以減少“假汝之名”的信貸灌水,。關(guān)鍵在于,，這項(xiàng)政策的實(shí)施，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)漏洞?
也許有人會(huì)說,，管理層之所以將“住宅銀行”設(shè)在國(guó)家開發(fā)銀行,，就在于國(guó)開行是一家政策性銀行，必須成為政策性任務(wù)的主要承擔(dān)者,。問題是,，從這些年來政策性銀行的實(shí)際操作和運(yùn)行來看,，也不是鐵板一塊，不是不敢“越雷池一步”,。實(shí)際上,，政策性銀行在利益的驅(qū)動(dòng)下，也做出了一些違反政策要求的事情,。
以上世紀(jì)九十年代成立的農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行為例,，成立這一政策性銀行的目的是為了適應(yīng)糧食流通體制改革的需要，為了更好地支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，特別是糧食收購(gòu),，是農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行的主要業(yè)務(wù)。然而,，實(shí)際執(zhí)行結(jié)果,，卻是大量資金流向了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之外，流向了以農(nóng)業(yè)為名的各種經(jīng)營(yíng),、開發(fā)和建設(shè),，以至于最終農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行也出現(xiàn)了相當(dāng)數(shù)量的不良貸款，造成了國(guó)有資產(chǎn)的大量流失,。
從國(guó)開行這些年來的實(shí)際動(dòng)作情況看,，雖然名為政策性銀行，但真正用于政策性扶持的貸款也不是很多,。特別在政府融資平臺(tái)興起以來的這段時(shí)間,，國(guó)開行投向城市建設(shè)的貸款，可以說一點(diǎn)也不亞于其他商業(yè)銀行,。相反,，由于掛著政策的頭銜，在給平臺(tái)公司發(fā)放貸款過程中,，審批手續(xù)等還比商業(yè)銀行簡(jiǎn)單,。
這就帶來一個(gè)問題，那就是國(guó)開行的“住宅銀行”成立以后,，能否真正做到不越位,、不缺位、不失位,、不錯(cuò)位呢?能否真正將資金用于棚戶區(qū)改造及其相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施工程呢?顯然,，還需要觀察。
在這項(xiàng)政策的落實(shí)過程中,，至少有兩個(gè)方面的問題需要“住宅銀行”把握,。一方面，如何對(duì)棚戶區(qū)進(jìn)行認(rèn)定,。因?yàn)�,，從目前地方政府�?duì)棚戶區(qū)改造的態(tài)度來看,，為了能夠爭(zhēng)取更多的政策和資金支持，都在不惜一切代價(jià)地?cái)U(kuò)大棚戶區(qū)的范圍,，將不屬于棚戶區(qū)改造范圍的住宅也列入到了棚戶區(qū)改造范圍之內(nèi),。如以整體改造為名，將九十年代中后期建成的房屋也一并劃到棚戶區(qū)改造范圍,，又如以棚戶區(qū)改造為名,，在所改造的范圍內(nèi)建設(shè)高檔賓館、飯店,、休閑娛樂場(chǎng)所等,。對(duì)這樣的“棚戶區(qū)”，國(guó)開行將如何把握,、如何定位,，值得關(guān)注。
另一方面,，如何監(jiān)督資金使用,。地方的棚戶區(qū)改造任務(wù)，大多交給了平臺(tái)公司,。而從平臺(tái)公司的情況來看,，多數(shù)都運(yùn)行十分困難,。那么,，在爭(zhēng)取到棚戶區(qū)改造的資金和政策時(shí)，會(huì)不會(huì)將這些資金挪作他用呢?如果發(fā)生挪作他用的現(xiàn)象,，“住宅銀行”將如何處理呢?不然,，要不了幾年，“住宅銀行”就會(huì)爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn),。
同時(shí)也要注意的是,，在國(guó)開行設(shè)立了“住宅銀行”以后，商業(yè)銀行是否也能向棚戶區(qū)改造項(xiàng)目貸款,，以什么名義貸款,，貸款的額度如何控制，利率如何確定,。要知道,，以平臺(tái)公司為主的棚戶區(qū)改造建設(shè)載體，一旦既能從政策性銀行獲得棚戶區(qū)改造信貸資金,，又能從商業(yè)銀行獲得同樣名義的資金,，就會(huì)形成一團(tuán)亂麻，就會(huì)出現(xiàn)資金被大量挪用的現(xiàn)象,。這方面,，教訓(xùn)還是很多的,。
當(dāng)然，我們不該對(duì)“住宅銀行”抱如此悲觀的態(tài)度,，只是大量既往事實(shí)告訴我們,，美好的初衷如果產(chǎn)生不了良好的效果，問題就可能會(huì)很嚴(yán)重,。像商業(yè)銀行設(shè)立的中小企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu),、保障性住房信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)、個(gè)人消費(fèi)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)等,，也都可以看作是一個(gè)個(gè)的“專業(yè)銀行”,，尤其是一些地方成立的村鎮(zhèn)銀行等，更應(yīng)該成為中小企業(yè),、小微企業(yè),、“三農(nóng)”等的“窮人銀行”�,？墒�,，有多少銀行是真正按照機(jī)構(gòu)設(shè)立的要求去做的?不然，為什么中小企業(yè),、小微企業(yè),、“三農(nóng)”項(xiàng)目始終處于十分艱難的資金困局之中。
我們不懷疑政策性銀行的政策性導(dǎo)向作用,、政策性服務(wù)功能,，關(guān)鍵在于政策的執(zhí)行不能走偏，不能走形,。棚戶區(qū)改造不僅關(guān)系老百姓的住房條件改造,、生活質(zhì)量提升，也關(guān)系經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng),，作用大責(zé)任也大,，正因?yàn)槿绱耍白≌y行”在經(jīng)營(yíng)過程中就不能有差錯(cuò)和失控,，這樣才能給居民帶來實(shí)實(shí)在在的期待與希望,。
