為加大對棚戶區(qū)改造的支持力度，銀監(jiān)會批準國家開發(fā)銀行住宅金融事業(yè)部開業(yè),，批準其業(yè)務(wù)范圍為辦理納入全國棚戶區(qū)改造規(guī)劃的棚戶區(qū)改造及相關(guān)城市基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)貸款業(yè)務(wù)等,。
由政策性銀行來承擔政策性金融保障任務(wù)，更好地推動棚戶區(qū)改造以及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè),，不失為一項明智之舉,。一方面，它可以確保棚戶區(qū)改造等的資金需求,，避免因為資金不到位而影響這些工程的實施;另一方面,，可以減少“假汝之名”的信貸灌水,。關(guān)鍵在于，這項政策的實施,，會不會出現(xiàn)漏洞?
也許有人會說,，管理層之所以將“住宅銀行”設(shè)在國家開發(fā)銀行，就在于國開行是一家政策性銀行,，必須成為政策性任務(wù)的主要承擔者,。問題是，從這些年來政策性銀行的實際操作和運行來看,，也不是鐵板一塊,，不是不敢“越雷池一步”。實際上,，政策性銀行在利益的驅(qū)動下,，也做出了一些違反政策要求的事情。
以上世紀九十年代成立的農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行為例,，成立這一政策性銀行的目的是為了適應(yīng)糧食流通體制改革的需要,，為了更好地支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，特別是糧食收購,，是農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行的主要業(yè)務(wù),。然而，實際執(zhí)行結(jié)果,，卻是大量資金流向了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟之外,，流向了以農(nóng)業(yè)為名的各種經(jīng)營、開發(fā)和建設(shè),，以至于最終農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行也出現(xiàn)了相當數(shù)量的不良貸款,，造成了國有資產(chǎn)的大量流失。
從國開行這些年來的實際動作情況看,，雖然名為政策性銀行,，但真正用于政策性扶持的貸款也不是很多。特別在政府融資平臺興起以來的這段時間,，國開行投向城市建設(shè)的貸款,，可以說一點也不亞于其他商業(yè)銀行。相反,，由于掛著政策的頭銜,，在給平臺公司發(fā)放貸款過程中，審批手續(xù)等還比商業(yè)銀行簡單,。
這就帶來一個問題,，那就是國開行的“住宅銀行”成立以后，能否真正做到不越位,、不缺位,、不失位,、不錯位呢?能否真正將資金用于棚戶區(qū)改造及其相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施工程呢?顯然，還需要觀察,。
在這項政策的落實過程中,，至少有兩個方面的問題需要“住宅銀行”把握。一方面,，如何對棚戶區(qū)進行認定,。因為，從目前地方政府對棚戶區(qū)改造的態(tài)度來看,，為了能夠爭取更多的政策和資金支持,，都在不惜一切代價地擴大棚戶區(qū)的范圍，將不屬于棚戶區(qū)改造范圍的住宅也列入到了棚戶區(qū)改造范圍之內(nèi),。如以整體改造為名,，將九十年代中后期建成的房屋也一并劃到棚戶區(qū)改造范圍，又如以棚戶區(qū)改造為名,，在所改造的范圍內(nèi)建設(shè)高檔賓館,、飯店、休閑娛樂場所等,。對這樣的“棚戶區(qū)”,，國開行將如何把握、如何定位,，值得關(guān)注,。
另一方面，如何監(jiān)督資金使用,。地方的棚戶區(qū)改造任務(wù),，大多交給了平臺公司。而從平臺公司的情況來看,，多數(shù)都運行十分困難。那么,，在爭取到棚戶區(qū)改造的資金和政策時,，會不會將這些資金挪作他用呢?如果發(fā)生挪作他用的現(xiàn)象，“住宅銀行”將如何處理呢?不然,，要不了幾年,，“住宅銀行”就會爆發(fā)風(fēng)險。
同時也要注意的是,，在國開行設(shè)立了“住宅銀行”以后,，商業(yè)銀行是否也能向棚戶區(qū)改造項目貸款，以什么名義貸款,，貸款的額度如何控制,，利率如何確定,。要知道，以平臺公司為主的棚戶區(qū)改造建設(shè)載體,，一旦既能從政策性銀行獲得棚戶區(qū)改造信貸資金,，又能從商業(yè)銀行獲得同樣名義的資金，就會形成一團亂麻,，就會出現(xiàn)資金被大量挪用的現(xiàn)象,。這方面，教訓(xùn)還是很多的,。
當然,，我們不該對“住宅銀行”抱如此悲觀的態(tài)度，只是大量既往事實告訴我們,，美好的初衷如果產(chǎn)生不了良好的效果,，問題就可能會很嚴重。像商業(yè)銀行設(shè)立的中小企業(yè)信貸服務(wù)機構(gòu),、保障性住房信貸服務(wù)機構(gòu),、個人消費信貸服務(wù)機構(gòu)等，也都可以看作是一個個的“專業(yè)銀行”,，尤其是一些地方成立的村鎮(zhèn)銀行等,，更應(yīng)該成為中小企業(yè)、小微企業(yè),、“三農(nóng)”等的“窮人銀行”,。可是,，有多少銀行是真正按照機構(gòu)設(shè)立的要求去做的?不然,，為什么中小企業(yè)、小微企業(yè),、“三農(nóng)”項目始終處于十分艱難的資金困局之中,。
我們不懷疑政策性銀行的政策性導(dǎo)向作用、政策性服務(wù)功能,，關(guān)鍵在于政策的執(zhí)行不能走偏,，不能走形。棚戶區(qū)改造不僅關(guān)系老百姓的住房條件改造,、生活質(zhì)量提升,，也關(guān)系經(jīng)濟的穩(wěn)定增長，作用大責任也大,，正因為如此,，“住宅銀行”在經(jīng)營過程中就不能有差錯和失控，這樣才能給居民帶來實實在在的期待與希望,。
