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隨著我國改革開放的不斷深入，社會主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的步伐日益加快,，越來越多的中小企業(yè)得以創(chuàng)辦建立,，由此為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。據(jù)權(quán)威人士透露,，我國中小企業(yè)中的資金85%來源于民間借貸,，只有15%來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，僅溫州地區(qū)的地下融資就有4500億元至6000億元左右,。近些年,，民間借貸資金鏈斷裂現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，老板“跑路”,、擔(dān)保人自殺等悲劇不斷出現(xiàn),，嚴(yán)重影響了經(jīng)濟(jì)金融市場的穩(wěn)定。目前政府已及時(shí)發(fā)現(xiàn)民間融資凸顯出來的風(fēng)險(xiǎn)與負(fù)面影響,，并采取初步的治理措施,，在溫州成立了金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，率先進(jìn)行改革試點(diǎn)。民間借貸在某種程度上來說,，彌補(bǔ)了社會資金供給的不足,，但如何通過相關(guān)金融法規(guī)的逐步完善、金融機(jī)構(gòu)改革的深化,、利率市場化進(jìn)程的加速等措施,，最終引導(dǎo)民間資金“陽光化”流動，充分發(fā)揮民間資本對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用,，成為當(dāng)前亟待解決的問題,。綜合起來，可以采取以下幾方面的措施：
制定相應(yīng)的法制法規(guī),。目前,，我國依然缺乏民間融資方面的正式法律文件，民間借貸大多遵循內(nèi)部的“潛在規(guī)則”,。要及時(shí)制定相關(guān)法規(guī),，明確界定非法吸收公眾存款與民間融資的政策界限，并按照《合同法》的有關(guān)要求對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù),、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確,。一方面，要運(yùn)用法制手段著力打擊非法融資活動,，防止民間借貸向高利貸,、非法集資等非法金融業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面,，要運(yùn)用法規(guī)努力防范與化解可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn),。
鼓勵民間資本進(jìn)入金融行業(yè)。為了使民間借貸走向陽光化,，需要逐步放寬市場準(zhǔn)入,，鼓勵民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，積極創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行,、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等微型金融機(jī)構(gòu),，進(jìn)一步豐富已有的金融體系，在有管制的狀態(tài)下合法合規(guī)經(jīng)營,。事實(shí)已初步證明,，微型金融的誕生對激活金融市場、完善金融體系和改進(jìn)金融服務(wù)產(chǎn)生了積極影響,，大大提高了金融支持“三農(nóng)”和微小企業(yè)的力度,。
加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)。社會信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基石,，其發(fā)展程度的高低直接關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和老百姓的生活質(zhì)量,。為了建立完善的現(xiàn)代社會信用體系,，需要進(jìn)一步健全銀行業(yè)、證券業(yè),、保險(xiǎn)業(yè)及外匯管理等金融領(lǐng)域的信用管理系統(tǒng),，加強(qiáng)金融部門之間的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺,。此外,，要在確定用戶信用等級的基礎(chǔ)上，建立完整的用戶資信檔案,，及時(shí)考察用戶的最新動態(tài)，定期評定用戶的信用等級,，以有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn),。
成立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)構(gòu)。由于民間資本游離于正規(guī)金融范疇之外,，銀監(jiān)會一直未能采取措施進(jìn)行監(jiān)管,。建議各地區(qū)金融監(jiān)管部門結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際，成立專門的民間借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)構(gòu),，建立有效的監(jiān)測指標(biāo)體系,。監(jiān)測指標(biāo)應(yīng)遵循科學(xué)性、充分性,、動態(tài)性,、靈敏性、可測性,、可控性和針對性等原則,，在對所選擇的每一項(xiàng)指標(biāo)的長期月度時(shí)間序列數(shù)據(jù)資料進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析的基礎(chǔ)上，參照《巴塞爾協(xié)議III》和《中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和預(yù)警指標(biāo)體系》的要求,，將每一指標(biāo)取值劃分為綠,、藍(lán)、紫,、粉,、白、黃和紅七個(gè)區(qū)間,。在單指標(biāo)區(qū)間劃分后,，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法將所選擇的項(xiàng)監(jiān)測指標(biāo)最終綜合為一個(gè)綜合指標(biāo)，用以不間斷地動態(tài)分析民間金融穩(wěn)定狀況,。
深化金融機(jī)構(gòu)改革,。即改善服務(wù)理念，提高服務(wù)質(zhì)量,。許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于思想觀念轉(zhuǎn)變滯后,，缺乏競爭意識和客戶至上的理念,，服務(wù)創(chuàng)新意識不足，最終限制了市場營銷和農(nóng)村金融市場的開拓,。因此,，要積極改善服務(wù)理念，盡可能減少金融機(jī)構(gòu)貸款審批程序,，提高審批效率,，努力解決人民群眾“貸款難”的問題；拓寬服務(wù)范圍,，增加信貸品種,，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極打造創(chuàng)新品種，在農(nóng)村積極推廣包括農(nóng)村住房消費(fèi)信貸,、房屋裝修貸款,、大額信用貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，微型金融機(jī)構(gòu)還可以發(fā)展代收保費(fèi),、電話費(fèi)、代發(fā)工資,、證券基金的買賣等業(yè)務(wù),。
拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有穩(wěn)定器的作用,，尤其在當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)趨短化日趨嚴(yán)峻的情況下意義更為重大,。在現(xiàn)實(shí)生活中，微小企業(yè)由于資金少,、競爭力有限,，獲利能力自然受到制約；從農(nóng)戶方面來看,，由于農(nóng)業(yè)具有很強(qiáng)的不可預(yù)測性,，農(nóng)民的未來收入有很強(qiáng)的不確定性，這必將增加民間借貸違約的風(fēng)險(xiǎn),。據(jù)統(tǒng)計(jì),，2011年參保農(nóng)戶達(dá)1.69億戶次，為全國22.38億畝糧油作物和林木提供了5824.22億元的風(fēng)險(xiǎn)保障,，同比2010年分別增長31%和53%,，有效地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會的穩(wěn)定發(fā)展。
強(qiáng)化地方政府的監(jiān)管意識和責(zé)任,。引導(dǎo)民間借貸行為,、防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)始終離不開地方政府的監(jiān)管和幫助。地方政府應(yīng)該樹立起規(guī)范地區(qū)民間借貸健康發(fā)展的意識和責(zé)任,，將人民銀行,、公安,、工商和金融等部門有效地組織起來，耐心,、細(xì)致地做好信貸政策宣傳解釋工作,，讓基層百姓尤其是受教育程度相對較低的農(nóng)民正確對待民間借貸行為。同時(shí),，還可以運(yùn)用各種媒體進(jìn)行教育宣傳,，通過電視、廣播,、報(bào)紙,、標(biāo)語、網(wǎng)絡(luò)等形式深入剖析典型案例,，深刻揭露涉及民間融資違規(guī)行為的手段和表現(xiàn)形式,，提高廣大群眾對民間借款的風(fēng)險(xiǎn)意識和辨別能力，積極引導(dǎo)資金的合理流動,。
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