銀行收費(fèi)一直受到不同程度的批評,。有認(rèn)為不應(yīng)該收,，有認(rèn)為收費(fèi)過高，有認(rèn)為銀行巧立名目亂收,。這些批評,，反映了銀行業(yè)以及服務(wù)業(yè)發(fā)展中的許多重要問題,。因此，對這些指責(zé)做些理性探討,，大有利于銀行轉(zhuǎn)型乃至整體服務(wù)業(yè)的發(fā)展,。
顯然，對銀行收費(fèi)的抱怨與國內(nèi)沒有服務(wù)消費(fèi)意識,，更沒有服務(wù)付費(fèi)消費(fèi)的意識有關(guān),。在2005年銀行改革前，利息幾乎是銀行的全部收入,，由于利息是資金成本,，也就從不被認(rèn)為是銀行提供融資“服務(wù)”的費(fèi)用。因?yàn)榇婵罾⒌陀谫J款利息,，存款人也不認(rèn)為這是銀行提供了存款管理服務(wù)而認(rèn)為自己把錢給銀行投資賺錢,，賬戶管理免費(fèi)乃理所當(dāng)然。所以,，認(rèn)為銀行業(yè)不應(yīng)收費(fèi)的看法,，主要來自過去銀行僅提供簡單免費(fèi)服務(wù)的慣性思維。銀行沒有服務(wù)概念缺乏服務(wù)意識,，在沒有改善服務(wù)的情況下就擴(kuò)大收費(fèi)范圍,，也是公眾不滿銀行收費(fèi)的原因。
銀行上市以后,，非利息收入成為銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的持續(xù)發(fā)展方向,。銀行開始對賬戶收費(fèi)，引起民眾很大的不適應(yīng),。近期信用卡消費(fèi)通過商店收取3％左右的費(fèi)用再次遭遇質(zhì)疑,，便是這種不種適應(yīng)的表現(xiàn),。
國人必須認(rèn)識到，消費(fèi)不僅發(fā)生在物化的“商品”,，大量的消費(fèi)是通過“服務(wù)”提供的,。在餐館吃飯為什么價格貴？因?yàn)樵诓宛^能獲得飯來張口的享受,。而這種享受是因?yàn)椴宛^提供了“服務(wù)”,。服務(wù)創(chuàng)造了價值，消費(fèi)者理該為“享受”付費(fèi),。
這里想強(qiáng)調(diào)兩方面的問題,。首先，國內(nèi)需要強(qiáng)化服務(wù)消費(fèi)的意識�,，F(xiàn)在討論消費(fèi)增長，大多強(qiáng)調(diào)商品消費(fèi),，而從根本上說,，服務(wù)消費(fèi)增長是消費(fèi)增長可持續(xù)拉動經(jīng)濟(jì)的重要的動力。商品消費(fèi)在任何結(jié)構(gòu)和層次上都會受到效用最大化的約束而不可能無限上漲,。而服務(wù)消費(fèi)沒有最好只有更好,，這使服務(wù)業(yè)幾乎沒有成長上限。所以,，理論上服務(wù)消費(fèi)增長創(chuàng)造GDP是沒有極限的,。只要人類的創(chuàng)意不斷升華，服務(wù)消費(fèi)的增長空間就存在,，尤其是在提升生活質(zhì)量的服務(wù)上,，如家政、度假休閑,、文化藝術(shù)欣賞等等,。
可見，當(dāng)下在國內(nèi),，滿足一般性的服務(wù)消費(fèi)還有很大空間,，不同層次的服務(wù)消費(fèi)更像是沒有開發(fā)的處女地。如果國民增加服務(wù)消費(fèi)意識,，增加服務(wù)消費(fèi)的需求,，如果政策給予服務(wù)消費(fèi)需求正確的引導(dǎo)，一定會極大推動服務(wù)業(yè)的發(fā)展,，服務(wù)業(yè)的發(fā)展不但會像制造業(yè)那樣成為當(dāng)前增長的動力,，也將成為持續(xù)增長和發(fā)展的強(qiáng)大動力。
其次,，需要加強(qiáng)服務(wù)消費(fèi)的付費(fèi)意識,。
“服務(wù)”的非物質(zhì)化特點(diǎn),，加上國人服務(wù)消費(fèi)意識不強(qiáng)和長期簡單服務(wù)的免費(fèi)環(huán)境，形成了國人缺乏購買服務(wù)的意識,，對一些服務(wù)消費(fèi)總希望降價折價,，這也是銀行收費(fèi)遇到麻煩的原因之一。凡不可貿(mào)易的服務(wù)消費(fèi)類價格,，美國和歐洲都大大高于國內(nèi),，較高的服務(wù)購買價格應(yīng)該是美國和歐洲服務(wù)業(yè)發(fā)展水平與國內(nèi)存在差距的重要原因之一。
中國一直遭遇硬環(huán)境世界一流軟環(huán)境比較落后的評價,。如果不能改變獲取付費(fèi)服務(wù)意愿不強(qiáng)的狀態(tài),，服務(wù)提供就會長期處于低水平，由此大大制約服務(wù)業(yè)的發(fā)展,。中國的軟環(huán)境就很難改善,，服務(wù)業(yè)成為經(jīng)濟(jì)增長主要動力的轉(zhuǎn)型也將受到極大制約。
服務(wù)業(yè)的發(fā)展與提高服務(wù)提供商的“服務(wù)”意識也極為密切的關(guān)系,。比如,，國內(nèi)通訊行業(yè)服務(wù)意識至今非常淡漠。通訊信號系統(tǒng)仍是“移動通訊不移動”,。電話是單向收費(fèi)了,，但稍有一點(diǎn)問題用戶就被雙向停機(jī)。旅游業(yè)長期依靠打折配合強(qiáng)制性購物的經(jīng)營模式,，從不注重對吃住游的舒適度,。
從某種意義上說，供給與需求是相互促進(jìn)的兩個方面,。供給創(chuàng)造需求,，可能是服務(wù)業(yè)未來發(fā)展的主要模式。電影市場的高成長就是個顯例,。曾幾何時,，因?yàn)殡娨暤钠占埃娪霸洪T可羅雀,。但隨著影片發(fā)行機(jī)制的改革以及高科技帶來的逼真畫面效果,，特別是好萊塢大片的引進(jìn)，把觀眾重又吸引回電影院,，創(chuàng)造數(shù)十億票房,。
服務(wù)消費(fèi)理該付費(fèi)，如何給服務(wù)定價是個關(guān)鍵問題,。商品定價三原則,，供給、需求加效用最大化。因?yàn)閷Ψ⻊?wù)消費(fèi)服務(wù)質(zhì)量只有更好的要求,，效用最大化這一重要約束條件很難界定,，服務(wù)供給也是以服務(wù)質(zhì)量來體現(xiàn)，不同的餐館價格大不同,，除了消費(fèi)場所的硬件以外,，就是服務(wù)“質(zhì)量”的差別。所以,，服務(wù)定價不能按照商品定價原則,，而是有了服務(wù)質(zhì)量這個“軟條件”。
但是,，服務(wù)質(zhì)量信息難以充分對稱的“軟條件”,，非常容易造成服務(wù)市場定價的混亂和不公平。銀行和一些服務(wù)提供機(jī)構(gòu)利用這種定價機(jī)制的軟約束,，過高收費(fèi)或者巧立名目亂收費(fèi)也不可避免,。比如，銀行關(guān)于透資信用卡后收取的利息時間從消費(fèi)試點(diǎn)算起而不是從一個月后的還款寬容期開始,，就屬于不合理的安排,。還有，按天計息以及計息的比率也缺乏依據(jù),。銀行對于掛失的一些要求不合理，導(dǎo)致持卡人被懲罰性收費(fèi)等等也是利用“軟條件”制定的霸王條款,。
所以,，服務(wù)定價應(yīng)該受到相應(yīng)監(jiān)督。特別是一些大眾化服務(wù),。一些標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)如銀行賬戶管理費(fèi)等,，也應(yīng)統(tǒng)一收費(fèi)水平。