據(jù)報道,，京城多家銀行目前用于購車,、裝修等用途的個人消費類貸款，利率普遍較基準利率大幅上浮。
首套房貸款也屬于個人消費貸款范疇,。有報道稱，首套房貸利率包括四大行在內(nèi)不只是恢復到基準利率,，而且在基準利率基礎上也進行了上浮,。一般而言，個人消費質(zhì)押貸款利率在基準利率的基礎上上浮10%～25%,，個人信用消費貸款在基準利率基礎上上浮最高的達到50%,。筆者算了這樣一筆賬，現(xiàn)在一年期貸款利率為6%,，10萬元貸款一年利息為6000元,，上浮10%為6600元，上浮50%為9000元,，分別增加600元和3000元,。對個人消費貸款借貸者的利息負擔增加較多，還貸壓力增加較大,。
有兩點需要說明:首先,，各銀行普遍上浮個人消費貸款利率是出于自身資金狀況和經(jīng)營狀況考慮的。從資金上說,，個人消費貸款期限短,，周期短,，占用資金時間較短，回籠資金較快,，對銀行保持充足流動性非常有利,。從經(jīng)營上看，今年兩次下調(diào)利率后,，存貸款利差縮小,，銀行利差收入受到影響。同時,，持續(xù)幾年的信貸快速擴張已經(jīng)不可持續(xù),，依靠擴張信貸規(guī)模的盈利模式難以為繼。在這兩種因素制約下,，銀行力圖通過上浮貸款利率,，盡可能擴大存貸款利差來增加收入，提高利潤水平,。
其次,，上浮個人消費貸款利率是銀行自主定價的權力，無可厚非,。上浮幅度都在央行利率政策規(guī)定的范圍以內(nèi),。是銀行適應市場、根據(jù)內(nèi)部業(yè)務運營狀況自主定價權的體現(xiàn),，又不違背現(xiàn)行利率政策,。
但是，從當前我國宏觀經(jīng)濟現(xiàn)狀看,，銀行紛紛上浮包括房貸利率在內(nèi)的個人消費貸款利率有點不合時宜,。我國經(jīng)濟已經(jīng)連續(xù)6個季度下行，并且這種下滑趨勢仍然沒有得到有效遏制,。在三駕馬車中,，依靠大規(guī)模投資拉動已不可持續(xù)，出口受外部需求不振影響基本上停滯,，擴大內(nèi)需,、提振消費無論是應對眼前經(jīng)濟下滑，還是促使我國經(jīng)濟邁上長久健康發(fā)展軌道,，都異常重要和迫切,。
中國13億人口的巨大消費潛力，只要能夠挖掘出來,，保持經(jīng)濟有一個較長時期增長是沒有問題的,。剛過去的黃金周長假，由于高速免費通行、一些景點景區(qū)門票降價以及中秋,、國慶連休8天的客觀情況,，使得出行旅游出現(xiàn)了幾年不見的井噴爆棚。直接刺激消費大幅度增長,，全國共接待游客4.25億人次,，比2011年“十一”黃金周增長40.9%。這體現(xiàn)了巨大消費潛力,，只要政策得當,，這種消費潛力很容易激發(fā)出來,，成為拉動經(jīng)濟的一股最重要力量,。
提振百姓消費需要一系列政策組合拳，包括稅收,、收費,、信貸政策等。在減稅降費的同時,，必須發(fā)揮信貸促進消費的巨大作用,。金融消費是發(fā)達國家的成熟經(jīng)驗，美歐一張信用卡信用透支消費,，就促使消費成為拉動經(jīng)濟的主要動力,。中國當前急需刺激居民消費，急需把金融消費的潛力發(fā)揮出來,。在利用好信用卡促進消費的同時,，有必要成立專門的消費金融公司，專司金融支持消費的職能,。
當然,，發(fā)揮好現(xiàn)有銀行信貸支持個人消費是現(xiàn)實舉措。在當前經(jīng)濟不景氣情況下,，銀行普遍提高個人消費貸款利率必將大大抑制百姓消費,，影響啟動消費、擴大內(nèi)需,，是逆經(jīng)濟環(huán)境而動,，背離刺激消費、啟動內(nèi)需迫切要求的行為,。如果消費難以啟動,，經(jīng)濟出現(xiàn)深度下滑，銀行貸款對象將大幅度減少甚至存量貸款風險將暴露,，到頭來銀行自己的利益也將受到損害,。
總之，在中國經(jīng)濟遭遇異常困難之際，銀行普遍提高個人消費貸款利率顯得不合時宜,。