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小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著重要作用,，當(dāng)前，我國小微企業(yè)融資難的問題已經(jīng)受到社會(huì)的普遍關(guān)注和相關(guān)部門的高度重視,，小微企業(yè)融資難有很多原因,，其中我國銀行體系的桎梏是很重要的因素,。
我們知道,，與大中型企業(yè)相比,，小微企業(yè)的突出的特征在于：第一,，設(shè)立門檻低。小微企業(yè)注冊(cè)資金需求量小,。第二,，經(jīng)營(yíng)管理集權(quán)化。小微企業(yè)基本上都是所有者與經(jīng)營(yíng)者合二為一的,，很多國家的小微企業(yè)體現(xiàn)為家族式企業(yè),，一些民營(yíng)小微企業(yè)靠血緣、親緣,、地緣關(guān)系維持企業(yè)運(yùn)行,，缺乏科學(xué)的管理制度和民主決策機(jī)制,，管理方式落后，沒有現(xiàn)代企業(yè)管理制度,。第三,，信息透明度差。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)于資金提供者具有更大的不透明性,，出于成本費(fèi)用考慮,，小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息披露相對(duì)較低。第四,，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大,。小微企業(yè)產(chǎn)品品種單一，技術(shù)水平低,，易受市場(chǎng)環(huán)境的影響。第五,，小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。小微企業(yè)規(guī)模小,，知名度不高,。可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)少,。倒閉和破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)比較大。
我們又知道,，世界各國金融體系有不同的類型,，一般而言,，根據(jù)中介和市場(chǎng)在金融體系中的作用不同,，金融體系可以分為銀行主導(dǎo)型金融體系和市場(chǎng)主導(dǎo)型金融體系兩種模式,，從功能角度看,，不同的金融體系對(duì)小微企業(yè)融資的作用是不同的。我國金融體系從動(dòng)態(tài)觀點(diǎn)看,，資本市場(chǎng)發(fā)展迅速,，向著市場(chǎng)化方向發(fā)展的速度較快，但從靜態(tài)看,，銀行仍然占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，這就決定了我國企業(yè)資金的主要來源還是銀行體系,。
就我國銀行體系行業(yè)結(jié)構(gòu)而言,，幾大國有控股商業(yè)銀行仍然處于規(guī)模超大和壟斷力較強(qiáng)的地位，中小商業(yè)銀行無法與之相比,。據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù),，截至2011年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額113.3萬億元
,，負(fù)債總額106.1萬億元,，所有者權(quán)益7.2萬億元。從機(jī)構(gòu)類型看,，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行,、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行,，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為47.3%,、16.2%和15.2%。這說明,，我國銀行系統(tǒng)迄今為止還是以大型商業(yè)銀行為主體的。2008年末,，銀行機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額是4.4萬億,，2009年末是5.82萬億，2010年末是7.55萬億,。截至2011年底,，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額（小企業(yè)貸款余額與個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額之和）15萬億元,，其中，小企業(yè)貸款10.8萬億元,，占全部貸款余額的27.3%,。當(dāng)前，我國銀行機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供的貸款規(guī)模占總貸款規(guī)模的比例還是比較小的,。我國銀行系統(tǒng)是以大型商業(yè)銀行為主體的,，與大銀行相比，中小銀行和小微企業(yè)的信貸融資關(guān)系更為緊密,，但是中小銀行的實(shí)力和大銀行是沒有辦法相提并論的。
就我國銀行體系的信貸政策而言,，難以為小微企業(yè)提供"及時(shí)雨",。商業(yè)銀行給企業(yè)放款時(shí)一般需要了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況,、管理者素質(zhì),、現(xiàn)金流量、發(fā)展前景等方面的信息,。但是小微企業(yè)的特征導(dǎo)致了其從銀行獲得信貸資金有很大的難度，首先,，小微企業(yè)多是民營(yíng)企業(yè)，財(cái)務(wù)制度不規(guī)范,，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,，因此導(dǎo)致銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款慎之又慎;第二，抵押和擔(dān)保是銀行對(duì)信息不透明的企業(yè)提供貸款時(shí)保護(hù)自己利益的重要工具,，而小微企業(yè)本身資產(chǎn)就較少,，普遍缺乏可用于抵押擔(dān)保的土地或房產(chǎn)等資產(chǎn);第三,，小微企業(yè)貸款額度小頻率高,，銀行的服務(wù)成本較高,，導(dǎo)致其不愿為小微企業(yè)貸款,。
近幾年,，國家對(duì)小微企業(yè)融資難的問題十分重視，相繼出臺(tái)了一系列有利于小微企業(yè)融資的政策和措施,。而筆者認(rèn)為,，建立適合小微企業(yè)成長(zhǎng)的金融生態(tài)環(huán)境主要應(yīng)該包括：提高大型銀行對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)意識(shí)和能力，發(fā)揮中小商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的重要作用,，推動(dòng)服務(wù)小微企業(yè)的新型金融機(jī)構(gòu)的建設(shè),，促進(jìn)小額貸款公司的穩(wěn)步發(fā)展。還要大力發(fā)展資本市場(chǎng),，提高直接融資的比重等,。
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