存款利率成為決定銀行業(yè)利差,、銀行業(yè)利息收入進而銀行業(yè)利潤水平的關(guān)鍵變量,。今后我國存款利率改革的方向是不斷提高浮動上限，因此,，隨著存款利率市場化改革的推進,，我國銀行存貸款利差會逐步縮小，利潤空間會被大幅壓縮,。
存款利率市場化將大幅壓縮商業(yè)銀行的利潤空間
2011年,，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行,、中國銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行四大國有控股銀行總資產(chǎn)的全球排名分別為第5名,、第12名、第13名,、第15名,，但稅后利潤卻依次位列全球前4名。通過對比中國四大國有控股銀行與全球其他大銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)會發(fā)現(xiàn),，中國銀行業(yè)的盈利能力之所以高,，主要有以下幾個方面的原因：（1）平均利差高。2011年,，全球總資產(chǎn)排名前30名的大銀行的平均利差為1．78％,，而我國四大國有控股銀行的平均利差為2．57％。（2）存款規(guī)模大,。2011年,，工行、建行,、農(nóng)行客戶存款余額分別位居全球銀行業(yè)前三甲,，而中國銀行的客戶存款余額也排在日本三菱東京UFJ銀行之后列第5。（3）在營業(yè)收入中凈利息收入占比高,。2011年,，農(nóng)行,、工行,、建行,、中行利息收入占比分別位列全球前30名大銀行的第1位、第3位,、第4位和第5位,。
由于我國貸款利率基本上由市場供求決定，同時考慮到目前利息收入在我國銀行業(yè)主營業(yè)務(wù)收入中的平均占比超過66．2％（不包括債券投資利息收益）,，因此,，存款利率成為決定銀行業(yè)利差、銀行業(yè)利息收入進而銀行業(yè)利潤水平的關(guān)鍵變量,。今后我國存款利率改革的方向是不斷提高浮動上限,，因此，隨著存款利率市場化改革的推進,，我國銀行存貸款利差會逐步縮小,，利潤空間會被大幅壓縮。
存款利率市場化將對商業(yè)銀行的定價能力以及對市場風(fēng)險,、流動性風(fēng)險的管理能力提出更高要求,。第一，存款利率逐漸放開后,，為維持一定利差空間,，銀行企業(yè)需要進一步拓展貸款客戶的范圍
（尤其要大力發(fā)展高風(fēng)險小額貸款客戶），優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu),，完善貸款產(chǎn)品設(shè)計,，提高對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的定價能力。第二,，存款利率放開后,，負(fù)債業(yè)務(wù)競爭將日趨激烈，因此,，也需要銀行企業(yè)不斷完善負(fù)債產(chǎn)品設(shè)計,，提高對負(fù)債產(chǎn)品的定價能力。第三,，存款利率逐漸放開后,，利率波動幅度會加大，因此需要銀行企業(yè)進一步提高對市場風(fēng)險的管理能力,。第四,，金融產(chǎn)品利率逐漸放開后，融資競爭將加劇,，銀行企業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債的期限匹配日益重要,，因此，需要銀行企業(yè)不斷提高對流動性風(fēng)險的管理能力。
存款利率市場化將改變商業(yè)銀行的盈利模式
存款利率浮動上限逐漸放開后,，息差收入會被逐漸壓縮,，這將逼迫銀行企業(yè)通過進一步拓展非傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)、表外經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)以及提高服務(wù)的差異化程度來增強盈利能力,。從這個意義上講,，存款利率市場化將改變商業(yè)銀行的盈利模式和競爭策略。