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中秋國慶雙節(jié)來臨,，有關(guān)銀行卡刷卡費率下調(diào)的話題再一次引起人們的關(guān)注,。我們看到，包括連鎖經(jīng)營協(xié)會在內(nèi),，均連續(xù)發(fā)文敦促銀行業(yè)主動調(diào)降費率,，而據(jù)報道，發(fā)改委牽頭討論的銀行卡刷卡手續(xù)費調(diào)整方案,，已獲得國務(wù)院批復(fù),，刷卡費下調(diào)基本定調(diào)。
不過,，從各家銀行以及銀行卡運營商銀聯(lián)等相關(guān)利益主體的沉默來看,，如何落實下調(diào)費率仍是個未知數(shù)。
那么,，下調(diào)刷卡費率究竟會給市場帶來哪些影響,？上述機構(gòu)為何遲遲不肯主動放下身段去回應(yīng)市場呼聲？這里有太多的問題值得探討,。讓我們來看看現(xiàn)在的刷卡費率究竟有哪些問題,。
首先，刷卡費率是誰來負擔的,？依據(jù)《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》,，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費全部由商戶承擔，按照行業(yè)不同,，費率標準從0.5%到4%不等,，比如在超市購物刷卡手續(xù)費率為0.5%，餐飲業(yè)則為2%,。也就是說,，如果你在餐館刷卡消費100元，其中2元作為手續(xù)費由餐館支付給相關(guān)方面,。
那么,，這里所謂的“相關(guān)方面”究竟是誰？這塊收益又如何分配,？
簡單來說是三個方面,，即發(fā)卡行、收單機構(gòu)和銀聯(lián)，他們的大致分配比例為：7∶2∶1,。
其次,，現(xiàn)行的刷卡費率究竟高不高,？
按照有關(guān)方面解釋,，國內(nèi)刷卡費率與國外同業(yè)相比并不高。但是,，正如我們要尊重銀聯(lián)等機構(gòu)之所以取得市場支配地位的歷史脈絡(luò),，我們也應(yīng)尊重中國消費者對金融服務(wù)的定價習慣。更何況從資產(chǎn)屬性而言,，中國的銀行卡網(wǎng)絡(luò)體系是建立在國有金融資源的組合配置之上,，本身就具備行政與市場定位模糊的特征。
這是其一,。
此外,，費率高不高也是相對的，要看費用承擔者的實際情況,。比如,，上述發(fā)出“抗議”之聲的連鎖經(jīng)營協(xié)會提供的數(shù)據(jù)來說，現(xiàn)在的零售行業(yè)平均利潤率只有2%左右,，而銀行的刷卡手續(xù)費就高達0.5%-1%,。也就是說，商家要在本來就很微薄的利潤中摳出一塊來支付刷卡成本,，這自然會讓他們不堪重負,。
凡舉一例，今年上半年,，北京百貨業(yè)巨頭王府井的刷卡手續(xù)費支出達5000余萬元,，而餐飲龍頭企業(yè)全聚德的刷卡手續(xù)費支出為628萬元。據(jù)中國烹飪協(xié)會相關(guān)調(diào)查,，北京一家年營業(yè)收入近6億元的餐飲企業(yè),，凈利潤不足5000萬元，而一年的刷卡手續(xù)費就近700萬元,，占利潤總額的14%,。
這樣的成本自然是商家無法長期承受的。
事實上,，這種不滿遲早會以暗中漲價的形式轉(zhuǎn)嫁到消費者身上,，這也使得“保護消費者權(quán)益”的初衷落為一句空話。
與此同時,，人們刷卡消費的的普及率卻在逐年上升,，換句話說，商家接受的支付形式中，現(xiàn)金比例在降低,，刷卡在上升,，而每一筆刷卡所發(fā)生的費率卻要商家來承擔。這當然會嚴重影響商家的熱情,，他們自覺不自覺地抵制刷卡又會引發(fā)消費者不滿,，進而對改善刷卡消費環(huán)境產(chǎn)生很大負面影響。
因此,，無論是從提振內(nèi)需鼓勵消費的大趨勢,，還是零售商業(yè)的行業(yè)利益而言，居高不下的刷卡費用將大大延緩提振消費的政策腳步,。
必須承認,，銀行機構(gòu)久拖不決也有一定的苦衷，比如銀行業(yè)盈利能力在持續(xù)下滑,，傳統(tǒng)資產(chǎn)經(jīng)營(息差收入)在利率市場化背景下利潤空間逐漸變小,，而同業(yè)業(yè)務(wù)剛剛起步，因此,，卡費等中間業(yè)務(wù)盡管利潤占比小,，但這種本小利厚的買賣銀行是無法輕易舍棄的。
事實上,，銀行有足夠的空間去消化刷卡費率下調(diào)所帶來“損失”,。2011年，我國銀行業(yè)共實現(xiàn)凈利潤1.04萬億元,，同比增長36%,，2012年上半年銀行業(yè)累計實現(xiàn)凈利潤6616億元，有些銀行的利潤增速達40%以上,。平心而論,，在整體經(jīng)濟形勢普遍不景氣背景下，銀行業(yè)的“風景獨好”并不完全是其經(jīng)營能力和服務(wù)水平的結(jié)果,，此種情況下,，在銀行業(yè)少賺一點和改善整體消費環(huán)境、實現(xiàn)商家客戶多贏的選擇題中,，決策者和大眾不難做出判斷,。
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