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中秋國(guó)慶雙節(jié)來(lái)臨,，有關(guān)銀行卡刷卡費(fèi)率下調(diào)的話題再一次引起人們的關(guān)注,。我們看到,，包括連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)在內(nèi),，均連續(xù)發(fā)文敦促銀行業(yè)主動(dòng)調(diào)降費(fèi)率，而據(jù)報(bào)道,，發(fā)改委牽頭討論的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案,，已獲得國(guó)務(wù)院批復(fù)，刷卡費(fèi)下調(diào)基本定調(diào),。
不過(guò),，從各家銀行以及銀行卡運(yùn)營(yíng)商銀聯(lián)等相關(guān)利益主體的沉默來(lái)看，如何落實(shí)下調(diào)費(fèi)率仍是個(gè)未知數(shù),。
那么,，下調(diào)刷卡費(fèi)率究竟會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)哪些影響？上述機(jī)構(gòu)為何遲遲不肯主動(dòng)放下身段去回應(yīng)市場(chǎng)呼聲,？這里有太多的問(wèn)題值得探討,。讓我們來(lái)看看現(xiàn)在的刷卡費(fèi)率究竟有哪些問(wèn)題。
首先,，刷卡費(fèi)率是誰(shuí)來(lái)負(fù)擔(dān)的,？依據(jù)《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》,，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶承擔(dān)，按照行業(yè)不同,，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從0.5%到4%不等,，比如在超市購(gòu)物刷卡手續(xù)費(fèi)率為0.5%，餐飲業(yè)則為2%,。也就是說(shuō),，如果你在餐館刷卡消費(fèi)100元，其中2元作為手續(xù)費(fèi)由餐館支付給相關(guān)方面,。
那么,，這里所謂的“相關(guān)方面”究竟是誰(shuí),？這塊收益又如何分配,？
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是三個(gè)方面，即發(fā)卡行,、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián),，他們的大致分配比例為：7∶2∶1。
其次,，現(xiàn)行的刷卡費(fèi)率究竟高不高,？
按照有關(guān)方面解釋，國(guó)內(nèi)刷卡費(fèi)率與國(guó)外同業(yè)相比并不高,。但是,，正如我們要尊重銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)之所以取得市場(chǎng)支配地位的歷史脈絡(luò)，我們也應(yīng)尊重中國(guó)消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的定價(jià)習(xí)慣,。更何況從資產(chǎn)屬性而言,，中國(guó)的銀行卡網(wǎng)絡(luò)體系是建立在國(guó)有金融資源的組合配置之上，本身就具備行政與市場(chǎng)定位模糊的特征,。
這是其一,。
此外，費(fèi)率高不高也是相對(duì)的,，要看費(fèi)用承擔(dān)者的實(shí)際情況,。比如，上述發(fā)出“抗議”之聲的連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō),，現(xiàn)在的零售行業(yè)平均利潤(rùn)率只有2%左右,，而銀行的刷卡手續(xù)費(fèi)就高達(dá)0.5%-1%。也就是說(shuō),，商家要在本來(lái)就很微薄的利潤(rùn)中摳出一塊來(lái)支付刷卡成本,，這自然會(huì)讓他們不堪重負(fù)。
凡舉一例,，今年上半年,，北京百貨業(yè)巨頭王府井的刷卡手續(xù)費(fèi)支出達(dá)5000余萬(wàn)元,，而餐飲龍頭企業(yè)全聚德的刷卡手續(xù)費(fèi)支出為628萬(wàn)元。據(jù)中國(guó)烹飪協(xié)會(huì)相關(guān)調(diào)查,，北京一家年?duì)I業(yè)收入近6億元的餐飲企業(yè),，凈利潤(rùn)不足5000萬(wàn)元，而一年的刷卡手續(xù)費(fèi)就近700萬(wàn)元,，占利潤(rùn)總額的14%,。
這樣的成本自然是商家無(wú)法長(zhǎng)期承受的。
事實(shí)上,，這種不滿遲早會(huì)以暗中漲價(jià)的形式轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上,，這也使得“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”的初衷落為一句空話。
與此同時(shí),，人們刷卡消費(fèi)的的普及率卻在逐年上升,，換句話說(shuō)，商家接受的支付形式中,，現(xiàn)金比例在降低,，刷卡在上升，而每一筆刷卡所發(fā)生的費(fèi)率卻要商家來(lái)承擔(dān),。這當(dāng)然會(huì)嚴(yán)重影響商家的熱情,，他們自覺(jué)不自覺(jué)地抵制刷卡又會(huì)引發(fā)消費(fèi)者不滿，進(jìn)而對(duì)改善刷卡消費(fèi)環(huán)境產(chǎn)生很大負(fù)面影響,。
因此,，無(wú)論是從提振內(nèi)需鼓勵(lì)消費(fèi)的大趨勢(shì)，還是零售商業(yè)的行業(yè)利益而言,，居高不下的刷卡費(fèi)用將大大延緩提振消費(fèi)的政策腳步,。
必須承認(rèn)，銀行機(jī)構(gòu)久拖不決也有一定的苦衷,，比如銀行業(yè)盈利能力在持續(xù)下滑,，傳統(tǒng)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)(息差收入)在利率市場(chǎng)化背景下利潤(rùn)空間逐漸變小，而同業(yè)業(yè)務(wù)剛剛起步,，因此,，卡費(fèi)等中間業(yè)務(wù)盡管利潤(rùn)占比小，但這種本小利厚的買賣銀行是無(wú)法輕易舍棄的,。
事實(shí)上,，銀行有足夠的空間去消化刷卡費(fèi)率下調(diào)所帶來(lái)“損失”。2011年,，我國(guó)銀行業(yè)共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.04萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)36%，2012年上半年銀行業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6616億元，有些銀行的利潤(rùn)增速達(dá)40%以上,。平心而論,，在整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)普遍不景氣背景下，銀行業(yè)的“風(fēng)景獨(dú)好”并不完全是其經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平的結(jié)果,，此種情況下,，在銀行業(yè)少賺一點(diǎn)和改善整體消費(fèi)環(huán)境、實(shí)現(xiàn)商家客戶多贏的選擇題中,，決策者和大眾不難做出判斷,。
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