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中秋國慶雙節(jié)來臨，有關(guān)銀行卡刷卡費(fèi)率下調(diào)的話題再一次引起人們的關(guān)注,。我們看到,，包括連鎖經(jīng)營協(xié)會(huì)在內(nèi)，均連續(xù)發(fā)文敦促銀行業(yè)主動(dòng)調(diào)降費(fèi)率,，而據(jù)報(bào)道,，發(fā)改委牽頭討論的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整方案，已獲得國務(wù)院批復(fù),，刷卡費(fèi)下調(diào)基本定調(diào),。
不過,，從各家銀行以及銀行卡運(yùn)營商銀聯(lián)等相關(guān)利益主體的沉默來看,，如何落實(shí)下調(diào)費(fèi)率仍是個(gè)未知數(shù)。
那么,，下調(diào)刷卡費(fèi)率究竟會(huì)給市場帶來哪些影響,？上述機(jī)構(gòu)為何遲遲不肯主動(dòng)放下身段去回應(yīng)市場呼聲？這里有太多的問題值得探討,。讓我們來看看現(xiàn)在的刷卡費(fèi)率究竟有哪些問題,。
首先，刷卡費(fèi)率是誰來負(fù)擔(dān)的,？依據(jù)《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》,，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶承擔(dān)，按照行業(yè)不同,，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)從0.5%到4%不等,，比如在超市購物刷卡手續(xù)費(fèi)率為0.5%，餐飲業(yè)則為2%,。也就是說,，如果你在餐館刷卡消費(fèi)100元，其中2元作為手續(xù)費(fèi)由餐館支付給相關(guān)方面,。
那么,，這里所謂的“相關(guān)方面”究竟是誰？這塊收益又如何分配,？
簡單來說是三個(gè)方面,，即發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián),，他們的大致分配比例為：7∶2∶1,。
其次，現(xiàn)行的刷卡費(fèi)率究竟高不高,？
按照有關(guān)方面解釋,，國內(nèi)刷卡費(fèi)率與國外同業(yè)相比并不高,。但是，正如我們要尊重銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)之所以取得市場支配地位的歷史脈絡(luò),，我們也應(yīng)尊重中國消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的定價(jià)習(xí)慣,。更何況從資產(chǎn)屬性而言，中國的銀行卡網(wǎng)絡(luò)體系是建立在國有金融資源的組合配置之上,，本身就具備行政與市場定位模糊的特征,。
這是其一。
此外,，費(fèi)率高不高也是相對(duì)的,，要看費(fèi)用承擔(dān)者的實(shí)際情況。比如,，上述發(fā)出“抗議”之聲的連鎖經(jīng)營協(xié)會(huì)提供的數(shù)據(jù)來說,，現(xiàn)在的零售行業(yè)平均利潤率只有2%左右，而銀行的刷卡手續(xù)費(fèi)就高達(dá)0.5%-1%,。也就是說,，商家要在本來就很微薄的利潤中摳出一塊來支付刷卡成本，這自然會(huì)讓他們不堪重負(fù),。
凡舉一例,，今年上半年，北京百貨業(yè)巨頭王府井的刷卡手續(xù)費(fèi)支出達(dá)5000余萬元,，而餐飲龍頭企業(yè)全聚德的刷卡手續(xù)費(fèi)支出為628萬元,。據(jù)中國烹飪協(xié)會(huì)相關(guān)調(diào)查，北京一家年?duì)I業(yè)收入近6億元的餐飲企業(yè),，凈利潤不足5000萬元,，而一年的刷卡手續(xù)費(fèi)就近700萬元，占利潤總額的14%,。
這樣的成本自然是商家無法長期承受的,。
事實(shí)上，這種不滿遲早會(huì)以暗中漲價(jià)的形式轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上,，這也使得“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”的初衷落為一句空話,。
與此同時(shí)，人們刷卡消費(fèi)的的普及率卻在逐年上升,，換句話說,，商家接受的支付形式中，現(xiàn)金比例在降低,，刷卡在上升,，而每一筆刷卡所發(fā)生的費(fèi)率卻要商家來承擔(dān)。這當(dāng)然會(huì)嚴(yán)重影響商家的熱情,，他們自覺不自覺地抵制刷卡又會(huì)引發(fā)消費(fèi)者不滿,，進(jìn)而對(duì)改善刷卡消費(fèi)環(huán)境產(chǎn)生很大負(fù)面影響,。
因此，無論是從提振內(nèi)需鼓勵(lì)消費(fèi)的大趨勢(shì),，還是零售商業(yè)的行業(yè)利益而言,，居高不下的刷卡費(fèi)用將大大延緩提振消費(fèi)的政策腳步。
必須承認(rèn),，銀行機(jī)構(gòu)久拖不決也有一定的苦衷,，比如銀行業(yè)盈利能力在持續(xù)下滑，傳統(tǒng)資產(chǎn)經(jīng)營(息差收入)在利率市場化背景下利潤空間逐漸變小,，而同業(yè)業(yè)務(wù)剛剛起步,，因此，卡費(fèi)等中間業(yè)務(wù)盡管利潤占比小,，但這種本小利厚的買賣銀行是無法輕易舍棄的,。
事實(shí)上，銀行有足夠的空間去消化刷卡費(fèi)率下調(diào)所帶來“損失”,。2011年,，我國銀行業(yè)共實(shí)現(xiàn)凈利潤1.04萬億元，同比增長36%,，2012年上半年銀行業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤6616億元，有些銀行的利潤增速達(dá)40%以上,。平心而論,，在整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)普遍不景氣背景下，銀行業(yè)的“風(fēng)景獨(dú)好”并不完全是其經(jīng)營能力和服務(wù)水平的結(jié)果,，此種情況下,，在銀行業(yè)少賺一點(diǎn)和改善整體消費(fèi)環(huán)境、實(shí)現(xiàn)商家客戶多贏的選擇題中,，決策者和大眾不難做出判斷,。
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