|
今年以來(lái),，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速穩(wěn)中回落,，在此背景下，企業(yè)景氣度逐漸下降,，小微企業(yè)則更加突出,，導(dǎo)致小微企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)明顯上升。而銀行開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的熱情卻前所未有,，各類媒體有關(guān)銀行小微信貸的廣告充塞視聽(tīng),，無(wú)論大、中,、小銀行,，一擁而上。上半年,，以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)投放小微企業(yè)貸款9332億元,，占同期全部企業(yè)貸款增量的32．7％；小微企業(yè)貸款余額增速,，比同期大,、中型企業(yè)貸款增速分別高10．1個(gè)和5．9個(gè)百分點(diǎn)。昔日被銀行視為雷區(qū)的小微企業(yè),，似乎一夜之間就變成了香餑餑,、聚寶盆，著實(shí)有點(diǎn)讓人難于理解,。
出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因無(wú)外乎三點(diǎn)：一是監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了政策,，引導(dǎo)商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任，支持小微企業(yè)發(fā)展,；二是在金融脫媒,、利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行迫于生存和發(fā)展的壓力,，不得不進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,，推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)重心下移；三是今年以來(lái),，實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求減少,，商業(yè)銀行必須拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，力求實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,。商業(yè)銀行積極推進(jìn)小微金融,，既可能是主動(dòng)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，也可能是形勢(shì)所迫的無(wú)奈之舉。不管是什么原因,，關(guān)鍵的問(wèn)題不能忽視,，那就是風(fēng)險(xiǎn)如何控制，這是經(jīng)營(yíng)銀行的首要任務(wù),。此前,，銀行之所以不敢深入涉足小微企業(yè)，根本原因就是小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高,，難防控,。在經(jīng)濟(jì)下行階段，水更深,、浪更急,，銀行偏要一個(gè)“猛子”扎下去，不知道將來(lái)還有多少能夠浮出水面,。
監(jiān)管部門(mén)引導(dǎo)商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),、支持小微企業(yè)，是在履行正當(dāng)?shù)谋O(jiān)管職能,，但不能靠硬指標(biāo)強(qiáng)行推動(dòng),。中小企業(yè)融資是世界性難題,，更何況是小微企業(yè),。西方發(fā)達(dá)國(guó)家解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，主要是通過(guò)政府主導(dǎo)下的多元化途徑,。如美國(guó),、加拿大、德國(guó)和日本等國(guó)家,，政府都設(shè)置了中小企業(yè)管理局或類似機(jī)構(gòu),，專司支持中、小,、微企業(yè)發(fā)展,；對(duì)于這些企業(yè)融資，集政策性支持資金,、金融機(jī)構(gòu)商業(yè)信貸及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)投資于一體,，政府主導(dǎo)，模式多元,；對(duì)于擔(dān)保方式也以政府擔(dān)保為主,，其他類型擔(dān)保為輔；更重要的是針對(duì)小微企業(yè)和小微金融的法律健全,，有利于維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展環(huán)境,。商業(yè)銀行自然也參與其中,，但并不是小微企業(yè)外部融資的主要來(lái)源，政府也積極引導(dǎo)商業(yè)銀行支持小微企業(yè),，但更多的是依靠市場(chǎng)化手段,，而不是強(qiáng)制要求。
其實(shí),，不是所有銀行都適合開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù),，這主要是出于風(fēng)險(xiǎn)和成本的考慮。不同規(guī)模的銀行有著自己相對(duì)適應(yīng)的業(yè)務(wù)邊界,，這個(gè)邊界是由該類銀行的一整套與其規(guī)模和范圍相符合的業(yè)務(wù)流程,、運(yùn)行機(jī)理、激勵(lì)約束機(jī)制和系統(tǒng)最優(yōu)設(shè)置所決定的,。我國(guó)把企業(yè)分為大,、中、小,、微四類,，其中所謂微型企業(yè)，可能本質(zhì)上就是個(gè)體工商戶,，既無(wú)可抵押又沒(méi)有規(guī)范的財(cái)務(wù)管理,，很難掌握真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。銀行對(duì)這樣的企業(yè)貸款,，更多的是要依賴無(wú)法用硬指標(biāo)來(lái)衡量的軟信息,，而獲得軟信息的成本很大，尤其是面對(duì)龐大的客戶群體簡(jiǎn)直難以操作,。用傳統(tǒng)對(duì)公或?qū)λ劫J款的經(jīng)營(yíng)模式似乎都不合適,，發(fā)展草根金融，還需要專門(mén)的團(tuán)隊(duì),、專門(mén)的系統(tǒng)和專門(mén)的操作機(jī)制,。
這樣，可能越是大銀行越缺乏靈活性,，越不適宜開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù),。資料顯示，在國(guó)外的銀行業(yè)中,，開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的主力是中小銀行,，更確切地說(shuō)是小微銀行、社區(qū)銀行,。當(dāng)然也不乏例外,，如美國(guó)的富國(guó)銀行，不僅是在美排名前五位的大型銀行，還是成功開(kāi)展小微信貸的典范,。但要注意到,，富國(guó)銀行成功的關(guān)鍵在于“做社區(qū)銀行”是其核心戰(zhàn)略定位，并以此配置資源,、設(shè)定機(jī)制,，而社區(qū)銀行最適合服務(wù)小微企業(yè)。即使這樣,，2010年小微企業(yè)貸款只占富國(guó)銀行信貸總量的11．7％,，其他美國(guó)大行的小微企業(yè)貸款更是占比寥寥。在我國(guó),，不僅大型銀行不可能有富國(guó)銀行這樣的戰(zhàn)略定位,，絕大部分中型銀行、股份制銀行也難于如此,。富國(guó)銀行只是個(gè)案,，不具有普遍性，如果效仿富國(guó)銀行,，更多的還是要和我國(guó)的實(shí)情相結(jié)合,，否則只能得其形，難于得其實(shí),，出現(xiàn)南橘北枳的效果,。
大型銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)應(yīng)該是綜合化經(jīng)營(yíng)，這一點(diǎn)中小銀行難以比擬,。發(fā)展小微金融應(yīng)該是中小銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn),，尤其是城商行和農(nóng)商行，由于地緣優(yōu)勢(shì),，更容易克服信息不對(duì)稱難題,，操作程序也更為簡(jiǎn)便易行,，效率優(yōu)勢(shì),、成本優(yōu)勢(shì)更明顯。而從實(shí)際情況看,，一些城商行和農(nóng)商行似乎對(duì)小微金融的興趣并不高,，更熱衷于和大中型銀行爭(zhēng)搶大客戶，倒是股份制商業(yè)銀行普遍對(duì)小微金融高度重視,，也出現(xiàn)了民生銀行這樣的行業(yè)標(biāo)桿,，未來(lái)股份制銀行群體在發(fā)展小微金融方面可能成效更為突出。
如何防控小微貸款風(fēng)險(xiǎn)始終是影響小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的難題,。從監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看,，全國(guó)小微企業(yè)貸款不良率比企業(yè)貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款的不良率比平均水平高出四倍。到明年小微信貸不良率可能更高,，因此做好小微金融必須以守住風(fēng)險(xiǎn)底限為根本前提,。從公開(kāi)材料看，一些銀行通過(guò)加強(qiáng)創(chuàng)新來(lái)降低小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),，如產(chǎn)品創(chuàng)新,、擔(dān)保創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新以及提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度等等,。實(shí)質(zhì)上,，這些創(chuàng)新并沒(méi)有從根本上改變客戶的風(fēng)險(xiǎn)，只是銀行主觀上設(shè)置了一些保護(hù)措施,。面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的客戶群體,，如果不能做到適度的信息對(duì)稱，所有的創(chuàng)新都可能無(wú)濟(jì)于事,。
總之,，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融，一定要量力而行,，切實(shí)控制好風(fēng)險(xiǎn)和成本,，逐漸形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)特色，不應(yīng)盲從,，一哄而上,。另外還應(yīng)循序漸進(jìn)，逐步培養(yǎng)客戶,，把小客戶扶持成大客戶,，切不可急功近利，一味追求放貸規(guī)模,，下硬指標(biāo)強(qiáng)行推動(dòng),，那樣基層為了完成任務(wù)就會(huì)饑不擇食，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患,。最后還要選擇好行業(yè),，把握好經(jīng)濟(jì)周期，順勢(shì)而為才能有所為,。
|