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已探討了十年之久的“存款保險制度”正加速破題。
央行行長周小川近日在“中國首次金融部門評估規(guī)劃工作總結座談會”上談及加強和改進金融宏觀調控,，完善逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架時,，特別提到了加快存款保險制度建設。央行在其7月發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報告》中則稱,，中國推出存款保險制度的時機已基本成熟,。
存款保險制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構,，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,，建立存款保險準備金,，當成員機構發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款,，從而保護存款人利益,、維護銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的一種制度,。目前,，這一制度被發(fā)達經濟體普遍引用。
雖然中國金融體系的市場化程度在加深,，但坦率而言,，金融機構的市場化服務能力并未顯著增強。2011年一個突出的例子是,，小企業(yè)的融資問題惡化,，開始危及很多小微企業(yè)的生存。這里既有金融市場不開放,、民間資金難正規(guī)進入的原因,，也有現有金融體系不愿為中小企業(yè)服務的原因。農村金融服務缺失的情況同樣如此,。
談論中國金融市場化改革,，不可避免要涉及兩大問題：首先，在國際金融形勢劇變之下,，如何保持中國金融體系的健康,，避免系統(tǒng)性金融風險。按照中小企業(yè)協會會長李子斌公布的統(tǒng)計數據,，目前我國每年都有35%左右的中小企業(yè)倒閉,，其中六成多與融資困難有關。而中小企業(yè)長期發(fā)展后續(xù)資金更難以保證,。此外,，還有81%的中小企業(yè)一年內流動資金不能滿足正常經營活動的需要；60.5%的中小企業(yè)沒有一至三年的中長期貸款,，即使獲得,，僅有16%的企業(yè)能滿足需要。銀監(jiān)會提供的數據也顯示,，當前銀行貸款不斷向大客戶集中,，貸款余額億元以上的大客戶在全國l7家大銀行中，數量比重不足0.5%,，貸款余額比重卻超過50%,。
在這個背景下，中小企業(yè)只能通過民間借貸的渠道來滿足融資，這樣又進一步催生民間高利貸,。金融風險不僅在民間借貸普遍存在,，而且很多都伸向到了正規(guī)的金融銀行業(yè)體系。從上半年已公布的幾個上市銀行的半年報業(yè)績中可以看到,，雖然整體的銀行不良貸款規(guī)模和不良率都沒有如市場預期的大幅增長,，但不論國有大行還是其他商業(yè)銀行，不良貸款的集中地都指向了溫州及浙江省民間借貸風險頻發(fā)地區(qū),，成為拖累其發(fā)展的重點因素,。難怪國務院副總理王岐山上月在出席省部級領導干部“金融監(jiān)管和風險防范”研討班座談會時再三強調，要加強金融監(jiān)管,，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性,、區(qū)域性金融風險的底線。而加快金融改革或是防范金融風險,、實現金融穩(wěn)定的治本之道。
另一個重要問題是：中國的金融體系如何向中國市場提供服務,？對此,，中國銀監(jiān)會副主席、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會委員王兆星曾說,，要建立與社會主義市場經濟體制相適應的金融體制,，讓市場機制在社會資源的配置中發(fā)揮基礎性作用，讓資金價格(利率)決定于市場資金供求,，調節(jié)市場資金供求,，在金融資源的配置中發(fā)揮杠桿作用；讓金融機構真正實現自主經營,、自負盈虧,、自擔風險、自我發(fā)展,，真正按照商業(yè)化,、市場化原則經營；讓股東,、高層管理人員承擔金融機構經營管理失敗風險與責任,，最大限度地實現金融風險處置和金融機構退出的市場化。在邏輯關系上,，金融機構經營的市場化和利率的市場化是金融市場化改革的重心,，金融宏觀調控手段的市場化是金融市場化改革的核心，而金融風險處置與金融機構退出的市場化,，則是金融市場化改革的重點,，也是金融市場化改革的最大難點。
從利率市場化改革到存款保險制度的推進,，最終都是為了引導金融行業(yè)進入充分的市場化競爭,，由此才能改變我國以國家財政為銀行擔保,、銀行以存貸利差為主要利潤來源的低效現狀，實現資金配置的市場化和使用效率的提高,，帶動整個金融市場的高速發(fā)展,。由此，筆者判斷,，中國金融的市場化改革將隨著經濟結構的轉型而加速推進,。
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