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已探討了十年之久的“存款保險制度”正加速破題。
央行行長周小川近日在“中國首次金融部門評估規(guī)劃工作總結(jié)座談會”上談及加強和改進金融宏觀調(diào)控,，完善逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架時,，特別提到了加快存款保險制度建設(shè)。央行在其7月發(fā)布的《2012年金融穩(wěn)定報告》中則稱,，中國推出存款保險制度的時機已基本成熟,。
存款保險制度,，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu),，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金,，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時,，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,，從而保護存款人利益、維護銀行信用,、穩(wěn)定金融秩序的一種制度,。目前，這一制度被發(fā)達經(jīng)濟體普遍引用,。
雖然中國金融體系的市場化程度在加深,，但坦率而言，金融機構(gòu)的市場化服務(wù)能力并未顯著增強,。2011年一個突出的例子是,，小企業(yè)的融資問題惡化，開始危及很多小微企業(yè)的生存,。這里既有金融市場不開放,、民間資金難正規(guī)進入的原因，也有現(xiàn)有金融體系不愿為中小企業(yè)服務(wù)的原因,。農(nóng)村金融服務(wù)缺失的情況同樣如此,。
談?wù)撝袊鹑谑袌龌母铮豢杀苊庖婕皟纱髥栴}：首先,，在國際金融形勢劇變之下,，如何保持中國金融體系的健康，避免系統(tǒng)性金融風險,。按照中小企業(yè)協(xié)會會長李子斌公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù),，目前我國每年都有35%左右的中小企業(yè)倒閉，其中六成多與融資困難有關(guān),。而中小企業(yè)長期發(fā)展后續(xù)資金更難以保證,。此外，還有81%的中小企業(yè)一年內(nèi)流動資金不能滿足正常經(jīng)營活動的需要,；60.5%的中小企業(yè)沒有一至三年的中長期貸款,，即使獲得，僅有16%的企業(yè)能滿足需要,。銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)也顯示,，當前銀行貸款不斷向大客戶集中，貸款余額億元以上的大客戶在全國l7家大銀行中,，數(shù)量比重不足0.5%,，貸款余額比重卻超過50%。
在這個背景下,，中小企業(yè)只能通過民間借貸的渠道來滿足融資,，這樣又進一步催生民間高利貸。金融風險不僅在民間借貸普遍存在,，而且很多都伸向到了正規(guī)的金融銀行業(yè)體系,。從上半年已公布的幾個上市銀行的半年報業(yè)績中可以看到,，雖然整體的銀行不良貸款規(guī)模和不良率都沒有如市場預(yù)期的大幅增長，但不論國有大行還是其他商業(yè)銀行,，不良貸款的集中地都指向了溫州及浙江省民間借貸風險頻發(fā)地區(qū),，成為拖累其發(fā)展的重點因素。難怪國務(wù)院副總理王岐山上月在出席省部級領(lǐng)導干部“金融監(jiān)管和風險防范”研討班座談會時再三強調(diào),，要加強金融監(jiān)管,，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線,。而加快金融改革或是防范金融風險,、實現(xiàn)金融穩(wěn)定的治本之道。
另一個重要問題是：中國的金融體系如何向中國市場提供服務(wù),？對此,，中國銀監(jiān)會副主席、巴塞爾銀行監(jiān)管委員會委員王兆星曾說,，要建立與社會主義市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的金融體制,，讓市場機制在社會資源的配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，讓資金價格(利率)決定于市場資金供求,，調(diào)節(jié)市場資金供求,，在金融資源的配置中發(fā)揮杠桿作用；讓金融機構(gòu)真正實現(xiàn)自主經(jīng)營,、自負盈虧,、自擔風險、自我發(fā)展,，真正按照商業(yè)化,、市場化原則經(jīng)營；讓股東,、高層管理人員承擔金融機構(gòu)經(jīng)營管理失敗風險與責任,，最大限度地實現(xiàn)金融風險處置和金融機構(gòu)退出的市場化。在邏輯關(guān)系上,，金融機構(gòu)經(jīng)營的市場化和利率的市場化是金融市場化改革的重心,，金融宏觀調(diào)控手段的市場化是金融市場化改革的核心，而金融風險處置與金融機構(gòu)退出的市場化,，則是金融市場化改革的重點,，也是金融市場化改革的最大難點。
從利率市場化改革到存款保險制度的推進,，最終都是為了引導金融行業(yè)進入充分的市場化競爭,，由此才能改變我國以國家財政為銀行擔保、銀行以存貸利差為主要利潤來源的低效現(xiàn)狀,，實現(xiàn)資金配置的市場化和使用效率的提高,，帶動整個金融市場的高速發(fā)展。由此,，筆者判斷,，中國金融的市場化改革將隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型而加速推進。
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