劉翔在倫敦奧運會摔倒的一幕,，至今回想起來仍令人揪心,。他的跟腱斷裂治療手術(shù)在英國私人醫(yī)院進(jìn)行，高額醫(yī)療費用誰來買單也引起了大家的關(guān)注,。根據(jù)倫敦奧運會的奧運保險條款,，由于英國奧委會已經(jīng)為每個運動員投保，劉翔的治療費用將由保險公司負(fù)擔(dān),。
在國內(nèi),，劉翔的康復(fù)費用由上海體育局買單，但他從國家體育總局得到的保險理賠金額僅為6000元,。運動員的風(fēng)險,，究竟由誰承擔(dān)？
運動員的高風(fēng)險與低賠償不成正比
一,、運動員是高風(fēng)險職業(yè),。運動員一旦受傷，付出的代價往往是中斷體育事業(yè),。根據(jù)挪威奧斯陸大學(xué)拉斯·恩格布賴特森有關(guān)運動傷害的統(tǒng)計,，2008年北京奧運會期間發(fā)生了1055例受傷報告，包括嚴(yán)重的跟腱斷裂以及程度相對較輕的關(guān)節(jié)扭傷等,。在2012年倫敦奧運會期間,，仍會有近10%的參賽者在訓(xùn)練或比賽中受傷，在拳擊,、柔道,、跆拳道等高對抗運動中，受傷率更是超過50%,。此外,，日常訓(xùn)練中加大難度、強度以及對抗性更容易對運動員造成傷害,。
二,、我國運動員保障現(xiàn)狀。我國對運動員傷殘實行互助政策,，目前使用的《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險暫行辦法》理賠標(biāo)準(zhǔn)分為十二級,，第一級傷殘程度最高，第十二級最低,。像劉翔這樣跟腱斷裂的傷情適用第十級,，即肌肉、肌腱,、韌帶斷裂,，無功能障礙，該級別賠付金額僅為3000元。此外,，在世界三大賽事（奧運會,、世錦賽、世界杯）中獲得金牌的運動員,，運動意外傷害保險金額按雙倍計,，因此劉翔的賠償金額為6000元。
三,、我國體育培養(yǎng)機制內(nèi)尚未引進(jìn)商業(yè)保險機制,，保障額度偏低。目前,，中華體育基金會為運動員投保的保險保障額度偏低,，每位運動員年均繳費僅40—100元，而且運動員本人沒有參與到自身的風(fēng)險投保中,。商業(yè)保險還未真正引入到體制內(nèi),，運動員所享受的保障最后還是由國家全額買單。由國家買單固然不錯,，但對我國有限的體育經(jīng)費而言,，這也是一筆不小的支出。如果能在機制內(nèi)妥善引進(jìn)商業(yè)化保險的風(fēng)險保障機制,，充分利用商業(yè)保險的風(fēng)險共擔(dān),、共濟的功能，花小錢防大險,，就能達(dá)到事半功倍的效果,。
普通運動員更需要保險保障
隨著我國體育事業(yè)發(fā)展，在國際大賽中摘金奪銀的運動員越來越多,。但劉翔這樣站在金字塔頂峰的運動員畢竟是少數(shù),，更多的運動員則是默默無聞，在明星運動員的光環(huán)之下,，大量的普通運動員更需關(guān)注,。體育傷病往往不能根治，需要長期的護(hù)理,。普通運動員一旦受傷,，醫(yī)療、康復(fù)費用并不是全部由國家買單,，生活費,、護(hù)理費等更是無從談起。同時,，很多運動員生存技能偏低,，退役后生存發(fā)展受困,，一旦因傷中斷體育事業(yè)，生活無以為繼者大有人在,。
因此,，引入商業(yè)保險機制維護(hù)運動員利益具有必要性,。放眼世界,，運動員購買高額保險以保障今后生活早已不是新聞。國外運動員通常在專業(yè)保險機構(gòu)購買個人意外保險,，一旦肩部,、膝部或腳踝等受傷，能立即得到賠償,，一些知名運動員更是為自己的特殊部位投保,，比如貝克漢姆就為自己的右腿投保。2007年貝克漢姆與保險公司簽定了一份價值5000萬英鎊的保單,，除了身體,、健康之外，失去國家隊隊長都有權(quán)以自己在全世界的聲譽受損而要求得到賠償,。據(jù)報道,，貝克漢姆曾因一次輕微的韌帶拉傷缺陣4場比賽，就從保險公司獲得近百萬美元的賠付,。我國網(wǎng)球運動員李娜因為長期在國外打比賽,，特別注重保險保障，她聲稱“保險是我生活的一部分”,，今年4月簽了一份長期壽險,。反觀國內(nèi)絕大多數(shù)運動員，除了中華體育基金會每年為每人投保的傷殘保險外,，幾乎不聞運動員個人投保的情況,。
引入商業(yè)保險機制，國家和運動員合理分擔(dān)
作為一種風(fēng)險管理模式,，保險在越來越多的體育賽事,、大型活動中擔(dān)當(dāng)重要角色。早在1945年8月,，法國職業(yè)體育界出現(xiàn)了“賽事許可”制度,，只要是職業(yè)運動員在國內(nèi)和歐洲參加比賽，都必須出示“保險許可證”才能取得出場資格,。從1948年倫敦奧運會起,，國際奧委會在其后的每屆奧運會都要求“賽事主辦方必須通過保險方式規(guī)避風(fēng)險”。
筆者建議,，改進(jìn)我國運動員保障機制并將商業(yè)保險機制與之結(jié)合,，可從以下兩個方面著手,。
一、在現(xiàn)有辦法上補充改進(jìn),。首先是引入商業(yè)保險機制,，充分利用已經(jīng)有市場化經(jīng)驗的成熟保險精算機制，厘清風(fēng)險與保障尺度,。其次是引入運動員與國家共同投保的機制,，運動員必須強制投保。競技運動會產(chǎn)生風(fēng)險,，這個風(fēng)險由運動員與國家共擔(dān)無可厚非,，具體執(zhí)行中可適當(dāng)關(guān)注投保比例，比如1：3,，個人承擔(dān)1份,、國家承擔(dān)3份，或是按一定級別調(diào)整,。運動員個人強制購買運動保險,，有利于對其運動風(fēng)險的強制保障，也有利于提高他們的保險意識,。另外,，國家對優(yōu)秀運動員發(fā)放獎金時，也可考慮部分以保險形式發(fā)放,，為其今后生活作妥善安排,。再次是充分利用贊助機制。職業(yè)運動員多有贊助商,，從裝備到資金無不提供,，如果贊助方能在保險方面加大投入，可大大提高運動員的風(fēng)險保障水平,。
二,、保險公司開發(fā)相應(yīng)運動保險產(chǎn)品，運動員自行投保商業(yè)保險,。從貝克漢姆到李娜,，考慮到自己在職業(yè)生涯結(jié)束后發(fā)展的需要，其擁有的大額保險主要是自己購買,，簽天價保單也是自己未來向其他行業(yè)發(fā)展的一種保障,。目前，越來越多的體育明星為自己購買大額保單,，可以說,，運動員自行投保商業(yè)保險的可能性是完全存在的。但我們遺憾地看到,，國內(nèi)保險業(yè)在特殊部分保險方面仍存在空白,，目前,，我國還沒有一款專門針對運動員而設(shè)計的保險產(chǎn)品，而且一些運動項目如柔道等直接被保險公司列為拒保對象,，連普通壽險都無法購買,。李娜也不得不在國外的保險公司投保。因此,，想要運動員自行投保商業(yè)保險,，還需要保險公司開發(fā)出相應(yīng)保險產(chǎn)品，并厘算出合理的費用,。
在黨和國家的關(guān)懷下,，我國運動員的生活基本都能夠得到保障。許多運動員退役后進(jìn)入高校深造,，提高自己的文化水平，有些考取國際裁判執(zhí)法國際比賽,，無論是在競技的賽場,，還是在生活的賽場，他們的價值都得到最大程度的尊重與體現(xiàn),。但我們也非常迫切地希望,，在商業(yè)保險與國家、運動員多重的努力下,，提高我國普通運動員風(fēng)險保障的普及水平,，保障他們在退役后自食其力，生活無虞,。