人口結(jié)構(gòu)的變化會對消費需求和消費結(jié)構(gòu)產(chǎn)生相應(yīng)影響,，隨著生育率的降低,，我國迅速步入老齡化社會，曾經(jīng)支撐30多年高速發(fā)展的人口紅利正逐步消失,，而老齡化為擴內(nèi)需,、促消費帶來的機遇與挑戰(zhàn)并存,。如何擴大“銀發(fā)消費”市場,，使老年人敢于消費,、樂于消費，成為中國經(jīng)濟發(fā)展亟待解決的一個問題,。
一、我國“銀發(fā)消費”面臨的機遇與挑戰(zhàn)
�,。ㄒ唬┤丝诶淆g化帶來巨大的“銀發(fā)消費”市場
第六次人口普查顯示,，我國60歲及以上人口已經(jīng)占到13．26％，比2000年人口普查時上升了2．93個百分點,，其中65歲及以上人口占8．87％,。據(jù)估計，60歲以上老年人將從“十一五”期間每年凈增480萬提高到“十二五”期間每年增長800萬,，到2015年老年人口總數(shù)將突破2億,，老齡化已經(jīng)成為社會發(fā)展的關(guān)鍵詞之一。在社會老齡化進程加快的同時,，“銀發(fā)消費”市場的巨大商機也逐漸顯現(xiàn),。首先，老齡人口的迅速增加帶來消費市場的擴大,。
“銀發(fā)消費”市場包括物質(zhì)消費和精神消費兩大層面,，物質(zhì)消費既包括衣、食、住,、用,、行方面的產(chǎn)品消費需求，又包括醫(yī)療保健,、護理服務(wù),、家政服務(wù)、健康和疾病咨詢服務(wù)等服務(wù)消費需求,，而老年精神消費包括文化,、藝術(shù)、體育,、休閑,、娛樂等方面的消費需求，可以帶動一系列行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展,。其次,，隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，老年消費能力得到很大提高,。一方面,，老年人收入水平隨經(jīng)濟總體發(fā)展進程逐年提高，自身消費能力得以提升,。另一方面,，中青年的消費能力和消費觀念在孝敬老人、消費老年產(chǎn)品方面得以體現(xiàn),，使“銀發(fā)消費”市場的消費力遠(yuǎn)不限于老年人,，消費人群和消費數(shù)量都得到有效拓展。
�,。ǘ┈F(xiàn)有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不利于老年人消費
與發(fā)達(dá)國家相比,，我國對于老齡產(chǎn)業(yè)的研究和開發(fā)存在著明顯的差距，現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)明顯不利于老年人消費,，“銀發(fā)消費”市場還明顯處于賣方市場的初級階段,，成為整個市場經(jīng)濟發(fā)展的短板，吃,、穿,、住、用,、行等相關(guān)產(chǎn)業(yè)都不符合老年人實際需求,。在吃的方面，老年人需要營養(yǎng)結(jié)構(gòu)更加科學(xué)合理,、易咀嚼,、易消化的食品,，但我國老年食品的種類較少、可選擇性很差,，并沒有形成專門的老年食品工業(yè)體系,；在穿的方面，老年人要求面料舒適,、款式合體,、穿脫方便的衣物，而市面上的老年服裝顏色灰暗,、式樣陳舊,、款式稀少，無法滿足老年人對服裝的功能要求和審美要求,；在住的方面,，老年人在出行、休息,、如廁,、輔助設(shè)施、與子女同住等方面都有與其他年齡段不同的要求,，但現(xiàn)有住房供應(yīng)絕大多數(shù)沒有考慮老年人的相關(guān)需求,，也缺乏針對老年人專門開發(fā)的房地產(chǎn)項目；在用的方面,，老年人需要方便,、易用、好操作,、不復(fù)雜的用品,，家庭用品市場缺乏針對性的產(chǎn)品開發(fā)；在行的方面,，老年人尋求便捷,、舒適、不擁擠,、性價比高的出行方式，目前也缺乏針對性的產(chǎn)品和服務(wù),。此外,，由于身體素質(zhì)、協(xié)調(diào)性和思維能力等方面的下降,，老年人需要更完善的醫(yī)療,、保健、家政,、護理,、咨詢等方面的服務(wù),，現(xiàn)在的服務(wù)性行業(yè)離老年人的實際需求存在較大差距。
�,。ㄈB(yǎng)老保險名義賬戶制度給“銀發(fā)消費”帶來潛在影響
所謂名義賬戶,，是指養(yǎng)老保險金計入個人賬戶后并沒有真正用來投資和資金累積，而被用來支付現(xiàn)在退休人員的養(yǎng)老金,，因而沒有事實上的積累,，也叫空賬。人口結(jié)構(gòu)的高速老齡化給養(yǎng)老保險體系帶來空前的資金壓力,，采用名義賬戶制度可以推遲支付隱性養(yǎng)老金債務(wù),。但現(xiàn)在我國養(yǎng)老保險個人賬戶的空賬規(guī)模已達(dá)驚人程度，根據(jù)社會科學(xué)院專家估算,，2011年城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險個人賬戶“空賬”已經(jīng)超過2．2萬億元,，較2010年增加約5000億元。養(yǎng)老賬戶“做實”依然是個棘手的問題,，地方試點推進緩慢,，目前尚沒有在全國范圍內(nèi)“做實”個人賬戶的時間表。個人賬戶長期空賬運轉(zhuǎn)極有可能危及將來養(yǎng)老基金的收支平衡,，導(dǎo)致在人口老齡化高峰期出現(xiàn)支付危機,，實際相當(dāng)于提高了年輕勞動人口的未來稅負(fù)水平，而空賬也使得資本的累積和增值變成空中樓閣,，從而喪失投資基金制的主要優(yōu)勢,。更為重要的是，養(yǎng)老名義賬戶會對老年群體的消費產(chǎn)生潛在影響,，使老年人喪失安全感,，為了預(yù)防未來可能出現(xiàn)的養(yǎng)老賬戶風(fēng)險而增加儲蓄、減少消費,。
二,、促進“銀發(fā)消費”市場發(fā)展的幾點建議
（一）完善社會保障制度,，打消老年人消費顧慮
完善社會保障制度是應(yīng)對人口紅利枯竭,、增加“銀發(fā)消費”的一項重要措施，只有真正解決“老有所養(yǎng)”這一根本問題,，才能真正釋放老年人的消費欲望和消費能力,，其中的關(guān)鍵是解決好養(yǎng)老和醫(yī)療保障問題。在養(yǎng)老方面,，在保證退休金,、養(yǎng)老金按時足額發(fā)放的基礎(chǔ)上，重點做好農(nóng)村,、失獨,、貧困老年群體的養(yǎng)老保障工作,，建立起基本養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險互相補充的多元化養(yǎng)老保險體系。針對第一代獨生子女家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日益加重的現(xiàn)狀,，急需改變過于依賴家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)模式,，在國家的統(tǒng)一規(guī)劃下積極發(fā)展社會養(yǎng)老事業(yè)，如興辦養(yǎng)老機構(gòu),、老年公寓,、活動中心等，建立起社會養(yǎng)老,、家庭養(yǎng)老,、互助養(yǎng)老相結(jié)合的養(yǎng)老體系。在醫(yī)療方面,，繼續(xù)完善基本醫(yī)療保險制度和大病醫(yī)療保險制度,，完善社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)，逐步建立適合不同人群特點和滿足多層次醫(yī)療需求的老年醫(yī)療保障體系,，為老年人提供預(yù)防,、醫(yī)療、護理,、康復(fù),、咨詢等多種服務(wù)。繼續(xù)推進新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè),，加大醫(yī)療救助,、衛(wèi)生支農(nóng)、衛(wèi)生扶貧等工作力度,，確保農(nóng)村老年人醫(yī)療需求得到基本滿足,，從而避免養(yǎng)老、醫(yī)療等支出或預(yù)期支出對消費的擠出效應(yīng),。
�,。ǘ┐罅Πl(fā)展老年產(chǎn)業(yè)，滿足老年人消費需求
大力發(fā)展老年產(chǎn)業(yè),，開發(fā)老年產(chǎn)品和提供老年服務(wù),，滿足老年人的消費需求，是老齡化社會的基本要求,。發(fā)展老年產(chǎn)業(yè),，首先要加強對老年消費市場的研究，針對老年人的不同年齡結(jié)構(gòu)劃分不同的目標(biāo)人群,，研究老年人消費心理，細(xì)分老年市場,，滿足老年人便捷化,、舒適化,、實惠化、實用化的消費要求,。重點發(fā)展老年人需求集中的產(chǎn)業(yè),，如老年食品業(yè)、老年服裝業(yè),、老年旅游業(yè),、老年文化娛樂業(yè)、老年醫(yī)療保健業(yè),、社會性養(yǎng)老服務(wù)業(yè)等,。政府應(yīng)大力扶植尚在起步階段的老年產(chǎn)業(yè)，積極引導(dǎo)社會和企業(yè)開拓發(fā)展老年消費市場,，制定引導(dǎo)老年產(chǎn)業(yè)發(fā)展的稅收,、信貸、投資等各種政策,，采取稅收優(yōu)惠,、減免費用、信貸支持等特殊政策,，規(guī)范民營機構(gòu)準(zhǔn)入和標(biāo)準(zhǔn)等法律法規(guī),，加強產(chǎn)業(yè)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，如加強養(yǎng)老機構(gòu)和醫(yī)療機構(gòu)合作,，在養(yǎng)老機構(gòu)中設(shè)合格的全科醫(yī)生,，完善養(yǎng)老院就診報銷制度等。企業(yè)應(yīng)看到老年消費市場的規(guī)模和增長潛力,，以積極的態(tài)度對待和開拓老年消費市場,，生產(chǎn)出門類齊全、品種多樣,、經(jīng)濟適用的老年產(chǎn)品,。服務(wù)業(yè)在設(shè)計和理念上應(yīng)更符合老年人的生理和心理需求，對服務(wù)人員實行專門的針對性培訓(xùn),，從而更好地滿足老年人的消費需求,。
（三）加強金融政策支持,，增強老年人消費意愿
我國老年人儲蓄率較高而消費意愿較弱,，可以充分發(fā)揮金融政策對消費的促進作用。一是發(fā)展老年金融消費,，幫助老年人資產(chǎn)保值增值,，提高老年人消費能力。銀行應(yīng)將老年金融服務(wù)細(xì)分出來,，開發(fā)老年專項金融產(chǎn)品,，提供更專業(yè)的,、更有針對性的服務(wù)。針對老年人厭惡風(fēng)險的理財安全性需求,，重點開發(fā)極低風(fēng)險或低風(fēng)險的穩(wěn)健型資產(chǎn)保值增值產(chǎn)品,。針對老年人對金融消費的便捷性要求，可增設(shè)ATM網(wǎng)點,，完善銀行敬老服務(wù)設(shè)施,，創(chuàng)造更加簡單、便捷的金融服務(wù)方式和金融產(chǎn)品,。針對老年人對服務(wù)價格敏感的特點,，可給予養(yǎng)老金客戶和老年客戶免除開卡工本費、借記卡年費,、小額賬戶管理費,、ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費等減費讓利優(yōu)惠。另外,，銀行還可以進入社區(qū)對老年人進行ATM機,、網(wǎng)上銀行、電話銀行,、理財產(chǎn)品等專項技術(shù)培訓(xùn),，幫助老年人更好地掌握金融工具、了解金融產(chǎn)品,。二是發(fā)展住房反抵押貸款和“以地養(yǎng)老”,。加大宣傳力度，逐步改變將房產(chǎn)留給子孫的傳統(tǒng)觀念,。鼓勵老年人將自有住房的產(chǎn)權(quán)或長期承包的土地抵押給銀行,、保險公司等金融機構(gòu)，將房屋或土地價值轉(zhuǎn)化為定期領(lǐng)取的現(xiàn)金,，相當(dāng)于變相提高收入水平,，從而提高老年人當(dāng)期消費能力。同時老人無需支付任何利息和償還本金,，直到所有權(quán)人死亡或者永久搬離,，出售資產(chǎn)所得收益用于支付貸款，剩余部分再由其子女繼承,，實現(xiàn)將住房等實物財產(chǎn)合理轉(zhuǎn)化為消費,。
（四）做實養(yǎng)老賬戶,，提高老年人消費傾向
針對巨大的養(yǎng)老金缺口,，政府應(yīng)承擔(dān)起填補資金缺口的責(zé)任，打消老年人對養(yǎng)老金實際支付能力的不安全感，提高老年人消費傾向,。在保證基本養(yǎng)老金安全的前提下,，在養(yǎng)老保險的資金累積和管理領(lǐng)域引入市場化因素，提高資金收益率,。由于非公有企業(yè)職工的年齡結(jié)構(gòu)相對年輕，并且退休人員較少,，將更多的非公企業(yè)納入養(yǎng)老保險體系,，將有效降低負(fù)擔(dān)率。針對不同層次的養(yǎng)老保險,，使用不同的稅種進行累積和支付,，工資稅只限制用于個人賬戶基金，并給予反映投資回報的高收益率,，從而提高個人和企業(yè)從工資中繳款的激勵,。長期針對新退休工人的社會統(tǒng)籌部分基金不應(yīng)與工資聯(lián)系，而應(yīng)從增值稅中提取,，以長期固定的專項轉(zhuǎn)移支付的形式發(fā)放,。必要時適當(dāng)提高法定退休年齡或采取彈性退休制度，甚至可以考慮將部分國有財產(chǎn),、土地或者房產(chǎn)有效私有化之后的部分收益通過債券等形式作為補充養(yǎng)老資金,。名義賬戶制度是適合現(xiàn)時國情的、不得已而為之的手段,，最終必須也必然要從“名義式”成為“真正積累式”或“完全基金化”的個人養(yǎng)老儲蓄賬戶,。