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鏈條總是在最薄弱的環(huán)節(jié)斷裂,。經(jīng)濟(jì)下行過程中，一些基層農(nóng)信社和農(nóng)商行的風(fēng)險敞口突然打開,，成為風(fēng)險海灘上的裸泳者,。
最近，河南省許昌市小召鄉(xiāng)村民懷疑“農(nóng)信社存折作廢”,，發(fā)生圍堵許昌縣農(nóng)信聯(lián)社大門的事件,。而省信用聯(lián)社方面稱,，事情源于該縣小召鄉(xiāng)屯里村的原信用社代辦站代辦員王偉嶺私刻公章、冒用許昌縣小召信用社名義非法吸納公眾存款,。該儲蓄網(wǎng)點(diǎn)7年前即已撤銷，王偉嶺也早于2005年底已被清退,。但他私刻信用社印章,、仿制信用社存單，冒用“許昌縣小召鄉(xiāng)信用社屯里儲蓄服務(wù)站”的名義,，非法吸收公眾存款共計(jì)630余萬元,，受害者涉及數(shù)百村民。這是目前對由其經(jīng)手的存款只能“七折兌付”的惟一官方解釋,。一個代辦員在被清退7年的時間里,，能私刻信用社印章、仿制信用社存單,，冒用“許昌縣小召鄉(xiāng)信用社屯里儲蓄服務(wù)站”的名義,，非法吸收公眾存款，而相關(guān)金融機(jī)構(gòu)卻一無所知,，直到最后釀成危機(jī),。
發(fā)生重大資產(chǎn)風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險在農(nóng)商行已不是第一次。2010年,，北京農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)生內(nèi)外勾結(jié)金額逾7億元虛假按揭大案,，檢察部門的報(bào)告稱，“不法分子所以得逞,，在于他拿錢砸人的本事,，一條線上從上砸到下，從下砸到上,�,！北本┺r(nóng)商行多名高管因此領(lǐng)罪。不久前,，河北肅寧縣尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案正式進(jìn)入司法程序,。這在全國尚屬罕見，農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險再度引起社會強(qiáng)烈關(guān)注,。
許昌農(nóng)信社存款“7折事件”暴露出的問題只是冰山一角,。
長期以來，農(nóng)村信用社由于治理結(jié)構(gòu)不完善,，風(fēng)險管控體系薄弱,，人員素質(zhì)良莠不齊，一向都是案件高發(fā)區(qū),。幾乎在許昌農(nóng)信社發(fā)案的同時,，江蘇高郵農(nóng)商行亦發(fā)生一起同樣荒唐的案件，該行主辦會計(jì)劉錦圣，從2004年2月至2011年底,，在長達(dá)7年的時間里,，利用在兩個支行任主辦會計(jì)的工作便利，先后挪用內(nèi)部往來資金和客戶資金20多次,，直到去年底案發(fā),，劉出逃后才暴露。在長達(dá)7年的時間里,，經(jīng)過多次內(nèi)審和各種檢查而能連續(xù)作案不被發(fā)現(xiàn),，內(nèi)部人的操作風(fēng)險和道德風(fēng)險隱蔽得很深，最終釀成大禍,，暴露了該行嚴(yán)重的制度漏洞,、內(nèi)控虛設(shè)、內(nèi)審無效,、管理薄弱和案件防控能力的嚴(yán)重不足,，教訓(xùn)十分深刻。
長期以來,，農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)受制于系統(tǒng),、技防、客戶資源和員工素質(zhì)方面的因素,，往往成為每一輪經(jīng)濟(jì)波動中金融安全的“重災(zāi)區(qū)”,。2008年以來的經(jīng)濟(jì)波動中，這一魔咒效應(yīng)再度應(yīng)驗(yàn),。一些低水平案件頻繁發(fā)生,，觸目驚心，令人深思,。在經(jīng)濟(jì)下行過程中,，各地相繼發(fā)生基層銀行信貸人員失蹤出逃等風(fēng)險事件，這些人受利益誘惑,，長期為一些企業(yè)和融資性中介充當(dāng)資金掮客,，在灰色地帶游走，“常在河邊走,，哪能不濕鞋”,，在參與民間借貸活動中，如出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈時不惜鋌而走險利用職務(wù)和崗位便利挪用客戶資金,，問題一旦暴露便遠(yuǎn)遁他方,，把損失的窟窿和聲譽(yù)風(fēng)險留給當(dāng)事銀行。許昌事件發(fā)生后,，當(dāng)?shù)匦庞蒙缟踔猎庥鰯D兌,，險些釀成更大的區(qū)域性金融風(fēng)險,。
基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)案件頻發(fā)，一個深刻原因是部分基層金融機(jī)構(gòu)對員工異常行為嚴(yán)重失察,，風(fēng)險管控水平不高,，制度不完善，技防手段缺失,，主動防范案件能力不足,。日常工作中，在過度激勵過度考核的機(jī)制下,，拉到存款，拓展業(yè)務(wù)為單一指標(biāo),，風(fēng)控意識薄弱,。一起長達(dá)7年的案件，日常不可能沒有蛛絲馬跡,，但管理者認(rèn)為有些小的違規(guī)是小節(jié),，對案件風(fēng)險缺乏足夠的敏感。有的甚至已經(jīng)發(fā)案,，但管理者為逃避上級問責(zé),，千方百計(jì)地“捂蓋子”，大事化小,，小事化了,，隱瞞不報(bào)，最終縱容助長當(dāng)事人闖下大禍后才被動暴露,，但這時資產(chǎn)損失和聲譽(yù)風(fēng)險已經(jīng)不可挽回,。
農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行都是法人機(jī)構(gòu)，保一方平安,，防風(fēng)險是各法人機(jī)構(gòu)的第一責(zé)任,。為應(yīng)對可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險，嚴(yán)格責(zé)任追究制度,、建立針對中小銀行的存款保險制度和破產(chǎn)制度已非常必要,。
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