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大鵬一日同風(fēng)起,，扶搖直上九萬里,。在央行的力推下，小額貸款公司近年迅猛發(fā)展,，在金融體系中的作用不斷凸顯,，已成解決小微企業(yè)融資難的有效渠道。根據(jù)央行的數(shù)據(jù),，截至6月底,，全國小額貸款公司已突破5000家,，半年多增長了近千家，貸款余額4893億元,，比去年底增加近千億,，發(fā)展速度可謂驚人。
但小貸公司在政策,、觀念,、基礎(chǔ)設(shè)施等方面仍面臨著諸多限制，這些問題不解決,，服務(wù)小微企業(yè)的能力將明顯減小,。譬如，小貸公司“身份證”一直沒有發(fā)放,，小額貸款公司從事的是金融服務(wù)業(yè)務(wù),，卻被認(rèn)定為一般工商企業(yè)，在法律訴訟,、稅收征繳,、對外融資等方面難以享受和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同等的待遇。既不能像農(nóng)村信用社一樣享受優(yōu)惠政策,，也不能像村鎮(zhèn)銀行,、資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣享受中央財(cái)政給予的定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金,。同樣,，由于小貸公司沒有金融機(jī)構(gòu)的身份，無法獲得央行的再貸款支持,。其次,，監(jiān)管力度弱，運(yùn)作不規(guī)范,，相當(dāng)一部分小貸公司業(yè)務(wù)存在較大隨意性,，嚴(yán)重脫離經(jīng)營方向，常常為一些大型企業(yè)和房產(chǎn)開發(fā)商融資,，造成經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大,，貸款被騙或形成呆賬的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。
據(jù)前不久上海金山法院發(fā)布的2011年度《金融案件審判白皮書》,，去年,，金山法院受理涉及小貸公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的金融執(zhí)行案件同比增長400%，占金融案件總數(shù)的26.7%,。日前,，上海楊浦區(qū)檢察院檢查起訴了一起騙取貸款的詐騙案件，受害方正是小貸公司。
最緊迫的問題是,，由于小貸公司“只能貸款不能存款”,，資金來源有限，為數(shù)眾多的小貸公司面臨著“無米下鍋”的窘境,，后續(xù)資金匱乏,。按筆者調(diào)研的情況來看，小貸公司自有資金通常在每年上半年就已基本發(fā)放,，下半年通常都處于資金短缺階段,。
要實(shí)現(xiàn)小額貸款行業(yè)的健康發(fā)展離不開國家政策的支持。國務(wù)院批準(zhǔn)的溫州金改總體方案中,，明確提出加快發(fā)展新型金融組織,，符合條件的小額貸款公司可依法改制為村鎮(zhèn)銀行。不過,，小貸公司無論發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行還是金融公司,，目前還沒有明確的政策細(xì)則。建議央行,、銀監(jiān)會(huì),、工信部、財(cái)政部,、稅務(wù)總局等部門聯(lián)合制定《小額貸款公司管理?xiàng)l例》,，對小貸公司的經(jīng)營、管理和融資等作出全面的規(guī)定,，在政策上給予相應(yīng)的優(yōu)惠,，建立一個(gè)公平的金融、稅收發(fā)展環(huán)境,。比如出臺(tái)小貸公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的政策細(xì)則,；使其享受“農(nóng)村信用合作社”3%營業(yè)稅的優(yōu)惠，開業(yè)三年內(nèi)免交部分稅負(fù)等政策,；設(shè)立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金,，對小貸公司、小企業(yè),、微型企業(yè),、個(gè)體工商戶貸款發(fā)生的損失，給予適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,；鼓勵(lì)符合條件的民營資本,、外資、科技園區(qū)發(fā)起成立小額貸款公司,。為解決小貸公司股東結(jié)構(gòu)問題,，可明確規(guī)定小貸公司要增加股東與股本，既要由相對大的股東控股,，同時(shí)不排除自然人股東,。放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，單一大股東的持股比例可從之前最高20%提升至30%,。
當(dāng)然,，還需進(jìn)一步拓寬小貸公司融資渠道。鼓勵(lì)銀行,、保險(xiǎn),、信托、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)與小額貸款公司合作,。鼓勵(lì)銀行對管理規(guī)范,、撥備充分的小貸公司在融資等方面給予支持。在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上,，推動(dòng)小貸公司融資中心運(yùn)行,。為提高小貸公司融資比例，可將向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資的上限調(diào)整到其資本凈額的200%至300%,。指導(dǎo)幫助小額貸款公司加快加入央行征信系統(tǒng),。以貸款“批發(fā)”業(yè)務(wù)解決小貸公司后續(xù)資金的補(bǔ)充問題。即小貸公司將已形成的部分貸款組成資產(chǎn)包,，經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評估,、信用評價(jià)后，出售給大型企業(yè),、商業(yè)銀行,、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，換取資金的快速回流,。
隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展,，小貸公司也應(yīng)針對自身情況對經(jīng)營管理水平、從業(yè)人員專業(yè)水平,、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面做出相應(yīng)提高,，譬如：完善小額貸款公司工作例會(huì)制度；建立小額貸款公司協(xié)會(huì),，推動(dòng)行業(yè)自律管理,；地方政府金融辦、央行要加強(qiáng)對小額貸款公司的日常監(jiān)管和指導(dǎo),。重點(diǎn)是加強(qiáng)風(fēng)控管理,，借貸利率不能高出央行同期基準(zhǔn)利率的四倍，不能“放高利貸”,，貸款也不能投放于房地產(chǎn),、高污染、高耗能行業(yè)等。
需要特別指出的是,，小額貸款公司在發(fā)展過程中,，要兼顧公平與效率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)績效與財(cái)務(wù)績效的協(xié)調(diào)發(fā)展,。小貸公司要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)地為小微企業(yè)服務(wù),，防止“目標(biāo)偏離”，除了要參照正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)績效考核指標(biāo)以外,，還應(yīng)該建立符合國情的社會(huì)績效考核體系,。比如考核其對貧困人群的覆蓋率、給貧困家庭帶來的實(shí)際利益,、借款人群通過利用小額信貸后的脫貧程度,、對社會(huì)服務(wù)方面的影響等。將不同的指標(biāo)給定不同的分值或權(quán)重,，綜合評價(jià)小額信貸機(jī)構(gòu)的社會(huì)績效,；通過社會(huì)績效指標(biāo)和財(cái)務(wù)指標(biāo)的雙重約束，實(shí)現(xiàn)兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展,。
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