“最多最亂的時候省內(nèi)有3000多家民營擔(dān)保公司,,只管生,,不管養(yǎng),,‘野蠻生長’,,已讓這個行業(yè)成為一個‘雷區(qū)’�,,F(xiàn)在已經(jīng)全面入冬,,要倒掉一大半,。公司的代償量已近2個億,,擔(dān)�,?蛻襞艿舻�,、失蹤的、跳樓的有一大把,,這么多年所有的利潤全還回去還不夠,,該是退出療傷的時候了�,!痹谛袠I(yè)內(nèi)浸淫已久的一家擔(dān)保公司的當(dāng)家人,,近日與記者談及擔(dān)保業(yè)的困境時用“資本冷酷,、體制無情,無力回天”十二個字,,來概括今年以來他四下奔走,、求生不得的失落和迷惘。
這不是孤立個案,,今年以來,,大型擔(dān)保機構(gòu)陸續(xù)觸礁:注冊資本7.6億元之巨的民營擔(dān)保巨頭廣東華鼎,擔(dān)保金額140多億,,這家曾經(jīng)獲得過諸多殊榮的擔(dān)保公司已陷入了資金鏈緊張的泥潭,,如今四處奔走求助無果。而中字頭的中擔(dān)投資信用擔(dān)保有限公司,,也因盲目擴張,,留下數(shù)十億的巨額窟窿后陷入破產(chǎn)重組。來自河南,、浙江等多省的信息顯示,,近年民營擔(dān)保行業(yè)瘋狂貪大的區(qū)域,都在進(jìn)入“還債”期,,一些激進(jìn)的公司因代償率高已大幅度縮減規(guī)模,,斷臂求生。
民營擔(dān)保業(yè)亂象叢生
伴隨著全社會的流動性趨緊,,內(nèi)外部金融形勢變得日益復(fù)雜,,金融風(fēng)險涌動。鄭州多家公司以投資擔(dān)保為名,,行非法集資之實,,擔(dān)保公司如骨牌般倒下,許多地方出現(xiàn)擠兌事件,,部分投資客戶甚至拉起“還我血汗錢”的橫幅,,引發(fā)較強社會震動;溫州民間借貸問題鏈斷裂后,,波及到擔(dān)保企業(yè),,并順勢火燒連營把風(fēng)險傳導(dǎo)給相關(guān)銀行;一些城市,,從報紙電視到電梯,、公交站臺、車身,,滿大街都是擔(dān)保公司的廣告,,要么是高收益理財,要么是快速放貸。許多人都見怪不怪,,不以為然,。甚至發(fā)生國家開發(fā)銀行等政策性銀行的信貸資金卷入小貸公司和擔(dān)保公司的事件�,;奶频氖�,,有的擔(dān)保機構(gòu)老板出逃前幾天,還有銀行用“左手為右手擔(dān)�,!钡姆绞酱蜻^去數(shù)千萬元貸款,,送了一筆高昂的跑路費,做了冤大頭,。央行行長周小川,、銀監(jiān)會主席尚福林先后要求商業(yè)銀行對與擔(dān)保業(yè)務(wù)、小貸公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查,。多家大銀行已無限期停止與民營擔(dān)保業(yè)的合作,,少量還在做的中小銀行也將準(zhǔn)入條件提得更為苛刻,這對風(fēng)雨飄搖中的民營擔(dān)保業(yè)是沉重的一擊,。
近年來,,各地為方便中小企業(yè)融資,以民間資本為主,,辦起了不少擔(dān)保公司和小貸公司,這些已成為高利貸平臺,。一些金融總量不大的中小城市,,高峰時冒出上百家融資性擔(dān)保機構(gòu)、小貸公司,、理財中心,,這些擔(dān)保公司、小貸公司沒幾個正兒八經(jīng)做業(yè)務(wù)的,,其共同的路徑,,無外乎是以高息非法吸收公眾存款,高進(jìn)高出牟取暴利,。擔(dān)保業(yè)亂象叢生,,原因是多方面的:法規(guī)不完善,政府監(jiān)管缺失,,盲目做大地方擔(dān)保機構(gòu)而忽視風(fēng)險管控,。擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè),但在市場癲狂的時候,,一些無實力的擔(dān)保機構(gòu)只看到眼前暴利,,打著緩解中小企業(yè)融資難的幌子,盲目貪大,,地方政府烈火烹油,,給獎勵政策“鼓勵做大”,,在2009年的信貸狂潮中,許多資本金只有一個億的擔(dān)保公司,,豪言壯語向主管領(lǐng)導(dǎo)拍胸脯“5年內(nèi)要把擔(dān)保量做到一千億”,,沒有一點風(fēng)險常識。一些地方談到解決中小企業(yè)融資難,,言必談引進(jìn)多少民間資本,,辦了多少擔(dān)保公司,而許多擔(dān)保公司是打著為中小企業(yè)融資的幌子,,一邊財政補貼,、一邊騙銀行貸款,并大量從民間倒資金去放高利貸,,最終走上一條不歸路,。
前不久,跑路的薛氏擔(dān)保公司老板薛燕,,就以月息兩分(2%)以上,、年息30%從民間籌集資金,再以50%以上的利息借給資金鏈緊張的中小房地產(chǎn)企業(yè),,最后因房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈斷裂而崩盤,。記者在采訪時發(fā)現(xiàn),一種“前店后廠”的融資性擔(dān)保模式大張旗鼓地出現(xiàn),,門面掛著“某某理財中心”的招牌——這不是銀行的理財中心,,而是樓上或隔壁擔(dān)保公司的融資性門店,有的甚至掛出很顯眼的條幅“抵押一套房,,收入翻兩番”,。財政部門在對連云港、鹽城等地的擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行檢查時發(fā)現(xiàn),,大面積存在虛報注冊資本金和擔(dān)保額騙取國家財政獎勵資金的問題,,一位財政官員說,“這真是一個什么錢都敢騙的行業(yè),�,!�
灰色金融滲透銀行體系
值得警惕的是,在擔(dān)保業(yè)泥沙俱下的發(fā)展中,,都與銀行深度捆綁,,默契配合,一些基層銀行的營業(yè)網(wǎng)點為完成考核的存貸款任務(wù),,往往要“外包”——關(guān)鍵時刻要靠擔(dān)保公司拉存款,。因此在合作時,只看中擔(dān)保公司拉存款的貢獻(xiàn)度,對其真實經(jīng)營狀況調(diào)查不充分,,一些因虛假注資,、虛假保證金、違約拒絕代償而官司纏身的擔(dān)保公司,,卻與中小銀行合作得風(fēng)生水起,。銀行迷信擔(dān)保公司的所謂注冊資本金而不注重審查其真實財務(wù)狀況、擔(dān)保能力和風(fēng)險管控水平,,某地在檢查中發(fā)現(xiàn),,一家注冊資金數(shù)億元的擔(dān)保公司,資金入賬驗完資的當(dāng)天,,就又一分不留全部劃回各自股東賬戶,,而相關(guān)合作銀行卻還蒙在鼓里,結(jié)果很快就形成逾千萬的代償風(fēng)險,。
從多個地方發(fā)生的案件來看,,灰色金融已開始向正規(guī)銀行體系滲透,兩者之間沒有嚴(yán)密的防火墻,,利益驅(qū)動下甚至“你中有我,,我中有你”。一些銀行員工長期在灰色金融地帶游走,,在泡沫中沉浮,,甚至被吞噬。銀行員工的操作風(fēng)險,、道德風(fēng)險讓管理者也備感焦慮,。銀監(jiān)會原主席劉明康曾表示,沿海地區(qū)約有3萬億的銀行貸款流入民間借貸,。而銀監(jiān)會首席顧問沈聯(lián)濤表示,中國“影子銀行”在2010年的存量貸款應(yīng)該在20萬億元,。大量的“影子銀行”資金繞開信貸規(guī)�,?刂疲颖芰吮O(jiān)管視線,,已成為中國經(jīng)濟(jì)的“毒藥”,,灰色金融的資金鏈條越拉越長,積累的風(fēng)險越來越大,,只要一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)斷裂,,最終會產(chǎn)生連鎖反應(yīng),沖擊銀行體系,,危及金融安全和社會穩(wěn)定,,中國人民大學(xué)教授郭田勇甚至說因此發(fā)生所謂“中國式的次貸危機”,不是沒有可能的。
加大違規(guī)經(jīng)營懲戒力度
銀行體系內(nèi)一連串與擔(dān)保等灰色金融相關(guān)的內(nèi)控案件頻生,,給一方金融穩(wěn)定和銀行聲譽帶來了極大的負(fù)面影響,,也暴露出從大型國有銀行到中小銀行普遍存在的較嚴(yán)重的內(nèi)部人操作風(fēng)險和道德風(fēng)險,這些風(fēng)險長期隱蔽得很深,,最終釀成案件,,暴露了嚴(yán)重的制度漏洞、內(nèi)控虛設(shè),、內(nèi)審無效,、管理薄弱和案件防控能力的嚴(yán)重不足,教訓(xùn)十分深刻,。而相關(guān)銀行長期對員工行為失察,,對案件風(fēng)險缺乏足夠敏感性,與擔(dān)保等融資中介合作存在燈下黑等諸多薄弱環(huán)節(jié),,其根子在過度考核的指揮棒下,,內(nèi)部普遍存在的因過度激勵而忽視風(fēng)險把控的問題。
馬克思說過“高利貸不改變生產(chǎn)方式,,而是像寄生蟲那樣緊緊地吸在它身上,,使它虛弱不堪。它只會使這種生產(chǎn)方式處于日益悲慘的境地,,不是發(fā)展生產(chǎn)力,,而是使生產(chǎn)力萎縮,同時使這種悲慘的狀態(tài)永久化,�,!睋�(dān)保業(yè)的亂象和灰色金融猖獗的背后,不僅使實體經(jīng)濟(jì)面臨產(chǎn)業(yè)空心化的危險,,也累積著極大的金融和社會風(fēng)險,。資本原始的本性是逐利的,擔(dān)保業(yè)亂象助長不受監(jiān)管的“影子銀行”,、灰色金融肆無忌憚,,橫沖直撞的結(jié)果是“大象撞進(jìn)瓷器店”,必將危及整個經(jīng)濟(jì)體系的安全,。管理者應(yīng)遏制資本的魔鬼屬性,,嚴(yán)格管控行業(yè)內(nèi)大面積存在的虛假游資、過度擔(dān)保等高風(fēng)險現(xiàn)象,,最大程度地減小其對公共利益的損害�,,F(xiàn)在,擔(dān)保機構(gòu)也好,,小貸公司也罷,,審批權(quán)都在地方,,如果只管生,不管養(yǎng),,勢必會縱容一群“野孩子”,“壞孩子”,,他們闖下大禍后溜之大吉,“誰家的孩子誰抱走”,最后政府來收攤子,。
放縱的不受監(jiān)管的金融必然會釀大禍,。擔(dān)保業(yè)經(jīng)營中盲目貪大、過度擔(dān)保滋生的種種亂象,,提醒相關(guān)部門必須正視監(jiān)管缺失的問題,,通過更嚴(yán)格的鐵的手腕治理行業(yè)積弊,加大對違規(guī)經(jīng)營的懲戒打擊力度,。商業(yè)銀行也應(yīng)吸取這一輪擔(dān)保業(yè)之亂的教訓(xùn),,通過建立有效的互通信息平臺,共享行業(yè)數(shù)據(jù)和敏感信息,,嚴(yán)格準(zhǔn)入審批制度,,面對良莠不全的擔(dān)保業(yè),要嚴(yán)格審查擔(dān)保機構(gòu)的真實財務(wù)狀況和擔(dān)保能力,,在從業(yè)資質(zhì),、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)操作規(guī)范和財務(wù)真實性等方面零容忍,。