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“普惠金融體系”概念來源于英文“inclusive financial system”,，是聯(lián)合國系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時廣泛運用的詞匯,，其基本含義是：能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。
而毋庸諱言,，我國目前的銀行體系離普惠銀行尚遠，其突出體現(xiàn)即“追大”：一方面追求大中城市大企業(yè)大公司客戶,，換言之,，即追求在大中城市“伴大款”、“壘大戶”,；另一方面追求做跨區(qū)域或全國性大銀行,。因此，打造普惠銀行勢在必行,，理應提上我國銀行業(yè)改革發(fā)展的重要議程,。
根據(jù)我國基本國情，打造普惠銀行重點有七：百姓個人,、中產(chǎn)階級,、小微企業(yè)、三農(nóng)發(fā)展,、社區(qū)發(fā)展,、低碳經(jīng)濟和弱勢群體。所謂“普惠銀行”,，既要惠及社會主流的發(fā)展,，也要惠及社會弱勢群體的發(fā)展，進而惠及全社會的持續(xù)健康發(fā)展,。
普惠銀行發(fā)展,，既取決于銀行經(jīng)營者或銀行家社會責任的強化，或取決于銀行經(jīng)營者或銀行家血管里流淌的“道德血液”,；也取決于相關市場機制那只“看不見的手”的完善,；還取決于外部監(jiān)管的跟進。
就社會責任而言,，前不久剛剛發(fā)布的《中國銀行業(yè)社會責任報告》,，提倡銀行業(yè)要比非銀行業(yè)企業(yè)盡更大社會責任，要最大限度地盡社會責任,，與社會共生共榮,。筆者建議，銀行業(yè)金融機構(gòu)不要強調(diào)“利潤最大化”目標,，而應強調(diào)惠及社會各方面發(fā)展前提下的“適度利潤”目標,。“適度利潤”即“平均利潤”或“略高于平均利潤”。
就市場機制而言,，打造一只“看不見的手”,，以引導銀行在追求其自身利益的同時經(jīng)常增進社會利益，就非常關鍵,。這樣一只“看不見的手”的存在是有前提條件的,，前提即通過利人利社會，且競爭性利人利社會,，而各自追求各自利益,。
據(jù)此，我國銀行業(yè)市場機制的完善而言,，主要應做三方面工作：其一,，拆除非審慎性準入限制，尤其是拆除所有制成分或?qū)γ駹I經(jīng)濟成分歧視性限制,，讓符合審慎性要求的機構(gòu)或個人同等條件進入銀行業(yè),，以形成動態(tài)充分競爭的銀行業(yè)市場；其二,，完善破產(chǎn)清算退出機制以及兼并重組制度安排,，打破“大而不倒”甚至“小而不倒”的“傳統(tǒng)”，強化優(yōu)勝劣汰的市場紀律,；其三,，推進利率市場化，讓競爭性供求決定價格,，并以市場化價格信號引導進而驅(qū)使銀行業(yè)金融機構(gòu)為各類客戶提供“價廉質(zhì)優(yōu)”的金融服務,。
就外部監(jiān)管而言，需要強調(diào)以下原理性邏輯,，即：由于銀行業(yè)屬高風險行業(yè),、準公共行業(yè)、深度組織行業(yè),、易內(nèi)部人控制行業(yè),、壟斷競爭行業(yè)、非完全市場有效行業(yè),，因而屬外部監(jiān)管依賴行業(yè),。即使銀行業(yè)金融機構(gòu)自身有很強的社會責任，其市場機制已相當完善,，也不能沒有外部監(jiān)管,。外部監(jiān)管，是打造普惠銀行不可或缺的外在條件,。
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