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國家發(fā)改委日前印發(fā)的《全國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展“十二五”規(guī)劃》提出,，將創(chuàng)新金融支農(nóng)體制機制,�,！兑�(guī)劃》稱，要加大對農(nóng)村金融政策支持力度,，拓寬農(nóng)村融資渠道,，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融,、政策性金融相結合,，資本充足、功能健全,、服務完善,、運行安全的農(nóng)村金融體系。
農(nóng)村金融是解決“三農(nóng)”問題的重要環(huán)節(jié),，農(nóng)村金融改革也是未來金融改革的重中之重,。在經(jīng)歷二十幾年的改革后，我國已初步形成了以農(nóng)村信用社為基礎,，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,，以及郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行、專營貸款業(yè)務的子公司和資金互助社三類新型農(nóng)村金融機構為補充的彼此分工合作,、相互配合的農(nóng)村金融體系,，但目前農(nóng)村金融體系的運行仍難以適應農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融供給嚴重不足,，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和“三農(nóng)”問題的解決,。
首先，農(nóng)村金融并沒有融入農(nóng)村市場,。以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行為例,，前者主要從事農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款、商品糧基地建設貸款,、農(nóng)村基建貸款等,，根本不與個體農(nóng)戶發(fā)生信貸業(yè)務關系，而后者在很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的地區(qū)，根本沒有分支機構,。同時,，信貸管制雖解除了，但信貸管理“規(guī)�,？刂啤钡臍v史并沒有結束,。一方面，大多數(shù)農(nóng)村信用合作社為減少貸款風險,，要么“惜貸”,、要么提高對貸款對象的質量要求、要么片面強調(diào)貸款抵押和擔保,；另一方面,，為數(shù)眾多的農(nóng)村信用合作社，高負債營運,，超負荷經(jīng)營,，資產(chǎn)負債比例已超過人民銀行資產(chǎn)負債比例管理的要求，資產(chǎn)擴張被嚴格限制,。
其次,，農(nóng)村金融機構缺乏競爭的能力。一是農(nóng)村金融機構的社會公信力比工,、農(nóng),、交、建,、中等國字號商業(yè)銀行差,，社會認知度和吸儲能力相應較低。如,，村鎮(zhèn)銀行的股東可以為自然人,，不少群眾誤認為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營企業(yè)老板個人的銀行，多數(shù)人或不敢或不愿到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務,。二是農(nóng)村金融機構結算系統(tǒng)孤立,，在匯兌業(yè)務上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行,，不良貸款率也較高,。
第三，農(nóng)村金融體系結構和運行機制殘缺,。一是資金供給與日益增長的“三農(nóng)”金融需求之間的矛盾十分突出；二是農(nóng)村金融部門由于缺乏足夠的資金和受貸款政策的限制,，農(nóng)業(yè)貸款僅限于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等傳統(tǒng)項目,，對涉農(nóng)的其他資金需求仍無法滿足，從而抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展；三是由于在信貸資金運營的條款設定上供需矛盾比較突出,，造成了農(nóng)村信貸資金有效供給不足,。
筆者以為，金融是現(xiàn)代農(nóng)村社會經(jīng)濟運行的核心,。根據(jù)《規(guī)劃》,，我國將放寬農(nóng)村金融準入政策，鼓勵和規(guī)范發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融機構,，加快培育村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司、農(nóng)村資金互助社,，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行,，有序發(fā)展農(nóng)村小額貸款組織。
首先,，建立財政對農(nóng)村金融補償機制,，把扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的補貼和保護政策更多地通過對農(nóng)村金融的扶植和補貼，發(fā)揮財政資金的杠桿與導向作用,，增強農(nóng)村金融抵抗風險和信用創(chuàng)造能力,，并通過農(nóng)村金融機構信用創(chuàng)造功能，傳輸至需要扶植的農(nóng)村經(jīng)濟部門,，達到提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展效率的目的,。
其次，通過稅收優(yōu)惠,、財政補貼,、金融政策支持、加強金融監(jiān)管等途徑,，支持農(nóng)村金融機構壯大經(jīng)營實力,，全面促進農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，尤其要強調(diào)政策激勵和引導,。
第三,，規(guī)范農(nóng)村融資市場，加快利率市場化改革,，化解農(nóng)村融資風險,。一是通過建立存款保險制度，解決存款人的后顧之憂,，使客戶在辦理業(yè)務選擇上不過分追求金融機構的大小,。二是建立必要的風險補償機制，建立農(nóng)村金融機構服務“三農(nóng)”的正向激勵機制,，使農(nóng)村金融機構切實為“三農(nóng)”服務,。
最后,，給民間借貸正名，用政策來規(guī)范,、引導“高利貸”,，在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下,，還應允許社會資本和外資參與并控制新成立的金融機構,。
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