民間金融即非正規(guī)金融,，是不受政府對于資本金儲(chǔ)備,、流動(dòng)性、存貸利率限制,、強(qiáng)制性信貸目標(biāo)以及審計(jì)報(bào)告等要求約束的金融活動(dòng),。這種非正規(guī)融資方式一般游離于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的視線之外,，也游離于中央銀行貨幣政策調(diào)控以外，是資金需求方根據(jù)資金的可獲性和經(jīng)營發(fā)展的其他目標(biāo)自主選擇和創(chuàng)造的融資方式,。民間金融作為正規(guī)融資渠道有益而必要的補(bǔ)充,，對于緩解民營中小企業(yè)的融資困難、有效填補(bǔ)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供給不足而形成的融資缺口以及增強(qiáng)市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中的自我適應(yīng)與調(diào)節(jié)能力,，都具有不可忽視的作用,。
但與此同時(shí)，民間金融自身非規(guī)范性所帶來的內(nèi)在缺陷又要求政府必須對其加以正確引導(dǎo),，否則會(huì)威脅金融體系的穩(wěn)定和安全,。民間金融活動(dòng)大多存在于密切的社會(huì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)關(guān)系之中，融資雙方均具有一定的人緣,、血緣,、地緣聯(lián)系。一般來說,，具有一定聯(lián)系的熟人之間比較了解,，獲取相關(guān)信息較為便利，彼此也具有一定的信任度,，能夠有效克服非正規(guī)融資過程中融資雙方的信息不對稱和違約行為,，基于此，民間借貸一般沒有規(guī)范的合同,，更多是依靠自我約束（也稱之為隱性合同）,，這也正是民間金融相對正規(guī)金融所具有的信息優(yōu)勢、擔(dān)保優(yōu)勢及成本優(yōu)勢,。然而經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,、生產(chǎn)的擴(kuò)大使得民間資本的運(yùn)作不可能只局限在一個(gè)小團(tuán)體之中，隨著融資范圍和規(guī)模的逐步擴(kuò)大,，勢必會(huì)不斷突破成員之間的人緣,、血緣、地緣關(guān)系,，從而惡化融資交易主體之間的信息不對稱狀況,，導(dǎo)致民間融資的風(fēng)險(xiǎn)劇增,，金融生態(tài)環(huán)境遭到破壞,，這是民間金融在其制度安排上無法回避的內(nèi)在缺陷。
綜上,，優(yōu)化我國民間金融發(fā)展,，防范融資風(fēng)險(xiǎn)，提高融資效率,，應(yīng)從其根源入手：建立和完善信用管理體系,、信息傳遞機(jī)制與信用風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制,，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制與外部監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合。一個(gè)有效途徑就是將信用服務(wù)引入民間金融,，利用信用服務(wù)的職能與效用在一定程度上克服民間融資過程中的弊端,。
信用服務(wù)是為了減少信用交易過程中高額信息成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，它通過專業(yè)機(jī)構(gòu)提供信用信息和信用保障中介服務(wù),，約束市場主體誠實(shí)守信,，遵守合約，嚴(yán)守交易制度,，從而達(dá)到促進(jìn)交易,，維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序的目的。這一信用服務(wù)過程能夠?yàn)槊耖g金融提供兩大核心效用：一是節(jié)約交易費(fèi)用,。引入相關(guān)信用服務(wù)能夠有效降低融資交易的不確定性,，減少信息收集、信息甄別,、信號顯示以及簽訂合約過程中的信息費(fèi)用與談判費(fèi)用,。與此同時(shí)，信用服務(wù)通過健全外部保障機(jī)制,，還能減少民間融資過程中的履約成本和審核成本,。二是優(yōu)化資源配置。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的民間融資活動(dòng)充滿信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，由于對未來缺乏樂觀,、穩(wěn)定的預(yù)期，人們大多會(huì)采取短期行為,，造成資金配置的扭曲,，引起社會(huì)總體福利水平的下降。而信用服務(wù)能促進(jìn)融資合作的增加,，有利于民間融資雙方互通有無,，互利互惠，提高金融體系整體的資金配置效率,。
信用服務(wù)對于我國民間金融優(yōu)化發(fā)展的促進(jìn)作用具體表現(xiàn)在以下幾方面：
首先,，有利于減少民間融資雙方的信息不對稱，降低融資的成本與風(fēng)險(xiǎn),。當(dāng)民間融資隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展超越了原有小團(tuán)體范圍時(shí),，資本規(guī)模日益龐大，參與主體日益復(fù)雜,，融資的具體方式日益多樣化,，都使得融資的順利開展面臨更多的不確定性。信用服務(wù)通過專業(yè)運(yùn)作和處理，能夠?yàn)榭蛻籼峁┯行У男庞眯畔a(chǎn)品（如征信,、評級等）,，并通過相關(guān)信用服務(wù)對資金的使用與償還實(shí)施有效監(jiān)管，在克服信息不對稱,、降低交易費(fèi)用,、防范融資風(fēng)險(xiǎn)等方面具有顯著的作用。
其次,，有利于形成開放,、競爭的民間金融市場格局，提高金融資源配置效率,。民間金融在融資過程中更注重社會(huì)關(guān)系的傳統(tǒng)價(jià)值觀,，多數(shù)民間融資活動(dòng)都通過血緣、親緣,、地緣,、業(yè)緣等社會(huì)關(guān)系媒介來實(shí)現(xiàn)，致使民間信貸市場缺乏競爭機(jī)制,、融資范圍和領(lǐng)域受到局限,。完善的信用服務(wù)能夠?yàn)槊耖g借貸雙方提供更為完備的交易平臺(tái)，規(guī)范借貸雙方的融資行為,，有效拓展民間融資渠道,，擴(kuò)展金融服務(wù)領(lǐng)域，分散信貸風(fēng)險(xiǎn),，提高民間富余資本的利用率,，優(yōu)化金融市場的資源配置。尤其是對于緩解我國中小企業(yè)融資難問題,，信用服務(wù)的作用更為顯著：引入信用服務(wù)后,，信用中介公司可為中小企業(yè)提供擔(dān)保或向投資者提供信用報(bào)告以揭示融資企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平,，改善中小企業(yè)融資條件,，從而提高中小企業(yè)在民間金融市場上的資金獲得率。
再次,，有利于維護(hù)民間融資秩序,，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行。我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為短暫,，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中參與主體信用意識(shí)較為缺乏,，在民間金融中具體表現(xiàn)為：一是不守信，欠缺合同意識(shí),；二是欺詐,，為達(dá)到自身利益最大化，有意識(shí)或無意識(shí)向交易對手提供虛假信息,，侵害對方的利益,；三是不履行自身義務(wù)，拖欠借款甚至逃避債務(wù),；四是缺乏公德意識(shí),，利用一些不正當(dāng)或是違法的競爭手段（如高利貸），擾亂和破壞整個(gè)融資秩序,。因此,，大力發(fā)展信用服務(wù)業(yè)，建立長效的外部約束機(jī)制（如完備的征信,、評級系統(tǒng),，披露各類融資主體的信用記錄，增加其違約成本,，使破壞民間融資秩序者難以在市場上立足）,，鼓勵(lì)守信，嚴(yán)懲失信,，培養(yǎng)全民信用意識(shí),，對于我國民間融資秩序的維護(hù)以及經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行具有積極作用。
由此可見,，以信用服務(wù)為切入點(diǎn)優(yōu)化我國民間融資的開展是切實(shí)可行的,，最根本在于培育一個(gè)成熟的信用服務(wù)市場，構(gòu)建一個(gè)完備的信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系,。一方面,，應(yīng)通過合理引導(dǎo)民間融資主體對信用服務(wù)的需求，避免融資過程中的隨意性,、主觀性,，規(guī)范非正規(guī)借貸交易機(jī)制；另一方面,，通過高度專業(yè)化分工有效降低民間融資中的交易費(fèi)用,，規(guī)避各種信用風(fēng)險(xiǎn)及其衍生風(fēng)險(xiǎn)。