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央行近期發(fā)布的《2012中國金融穩(wěn)定報告》再度引燃各界對存款保險制度的期盼�,！秷蟾妗贩Q,，我國推出存款保險制度的時機(jī)已基本成熟,。存款保險制度——這一在中國醞釀了近20載的制度距揭盅之時或?qū)⒉贿h(yuǎn)。
對于存款保險制度而言,，是否應(yīng)該建立的問題已無可爭議,。存款保險制度的建立對中國金融體制改革、國家金融體系的安全穩(wěn)定等方面的重要性是毋庸置疑的,。正因為此,，早在1993年我國就明確，“要建立存款保險基金,，保障社會公眾利益”,。此后，在歷年的相關(guān)政府文件中都屢屢提及要建立“存款保險制度”,。但為何存款保險制度被提議了近20年,，卻一直遲遲沒有正式出爐呢？“我國推出存款保險制度的時機(jī)已基本成熟”,，這是央行對存款保險制度進(jìn)展的最新表態(tài),，但從另一方面也折射出這一制度為何一議20年沒有出臺的真實原因：時機(jī)一直不是太成熟。
存款保險制度的核心在于通過建立市場化的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制,，合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財務(wù)損失,。當(dāng)前，時機(jī)顯然是越來越成熟,。從我國金融體制大環(huán)境上看,，存款保險制度是一個國家金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)性制度安排，尤其是利率市場化以后,，如果沒有存款保險制度,，銀行業(yè)經(jīng)營和存款人將面臨很大的風(fēng)險。
如今,，我國利率市場化步伐明顯加快,，存款保險制度建立需加速配合跟進(jìn)。近期,，央行連續(xù)兩次放寬存貸款基準(zhǔn)利率浮動范圍,，深化利率市場化改革。6月7日,，央行宣布將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍,；將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。7月5日,，又宣布將金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍,。可以預(yù)計的是，今后我國利率市場化步伐不會停頓,，存款保險制度的建立,，將為進(jìn)一步推進(jìn)我國利率市場化改革提供堅實基礎(chǔ)。
就微觀層面看,，決定存款保險制度推出時機(jī)的最基本因素是存款類金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險防范能力,。經(jīng)過幾年來的剝離不良資產(chǎn)、注資改制上市,，中國銀行業(yè)的整體資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高,。數(shù)據(jù)顯示，2011年底我國281家商業(yè)銀行核心資產(chǎn)充足率達(dá)到10.2%,。商業(yè)銀行的不良貸款率從2004年底的13.2%降至2011年底的1%�,？梢哉f,，目前中國商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化，風(fēng)險防范能力顯著提高,，已具備了參與存款保險制度的能力,。有專業(yè)人士計算，若中國實行與香港接近的存款保險風(fēng)險差別費(fèi)率,，國有大銀行約為萬分之五,，股份制銀行約為萬分之八。照此測算,，在開始5年內(nèi),，實施存款保險將每年影響銀行凈利潤約1%，其中對中小銀行影響相對較大,；而在5年后,，對凈利潤的影響為0.2%。
時機(jī)基本成熟,，那究竟什么時候能推出呢,？這就涉及存款保險制度具體內(nèi)容的設(shè)計是否符合國情，能否被各方接納,？是否具有實質(zhì)意義上的可操作性,。就該制度來說，其核心內(nèi)容在于,，一是大的原則性方面,，如，機(jī)構(gòu)如何設(shè)置,？其職能如何定位,？是否具有清算處置功能？是否具有監(jiān)管功能等？二是具體操作性方面,，如基金來源,、保險費(fèi)率、保險范圍,、保險對象等等,。
有消息稱，由國務(wù)院法制辦牽頭,，央行,、財政部、銀監(jiān)會,、發(fā)改委聯(lián)合制定的《存款保險條例》已草擬完成,，央行會同有關(guān)部門就存款保險制度安排中的一些關(guān)鍵性問題作進(jìn)一步論證，經(jīng)過行政立法程序后,，將提交國務(wù)院審定后出臺,。
時機(jī)已基本成熟，準(zhǔn)備工作也已就緒,，是否能就制度安排中的關(guān)鍵性問題達(dá)成共識將決定著存款保險制度出臺的時間表,，但愿這次不要讓我們等得太久。
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