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村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，旨在解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足,、競爭不充分,、金融服務(wù)缺位等問題。截至2012年3月末,，全國共組建村鎮(zhèn)銀行740家，村鎮(zhèn)銀行在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模,、盈利能力等方面均有了較大突破。但是,，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也暴露出一些問題,，其中最為突出的問題就是冠以“村鎮(zhèn)”之名的村鎮(zhèn)銀行即不進(jìn)村也不入鎮(zhèn)，機(jī)構(gòu)和服務(wù)對象都停留在縣城,、甚至在地級市,，村鎮(zhèn)銀行徒有虛名。
村鎮(zhèn)銀行定位主要體現(xiàn)在建立的地點(diǎn),，地點(diǎn)決定了服務(wù)對象,。從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，其總部大多設(shè)在各試點(diǎn)地區(qū)的行政中心所在地,，周邊的金融和經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較理想,，主要是集中在縣城，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路,，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn),，身處縣城”的格局。以遼寧省為例,，建立的24家村鎮(zhèn)銀行,，基本上都注冊在縣城。
發(fā)展思路偏離辦行離宗旨,。城商行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立的村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)類似發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu),，領(lǐng)導(dǎo)班子往往由發(fā)起行相關(guān)人士直接擔(dān)任，很大一部分的經(jīng)營模式幾乎拷貝了發(fā)起行的模式,。這就造成村鎮(zhèn)銀行除了獨(dú)立小法人的身份,、規(guī)模和經(jīng)營范疇不同外，與其他的金融機(jī)構(gòu)沒有太多的區(qū)別,。
村鎮(zhèn)銀行處于探索起步階段斷,，銀行網(wǎng)點(diǎn)少,、人手不足、結(jié)算不通,，缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn),，并在農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行的夾擊之下,，市場空間較為狹小,，且缺乏核心競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行基于對股東投資報(bào)酬的考慮都不同程度地存在急于擴(kuò)張規(guī)模,、高速發(fā)展,、創(chuàng)造收益的現(xiàn)象，直接造成信貸投向偏離“三農(nóng)”,。
社會認(rèn)知度不高,。大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度,，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，也導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,。
村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,，就要定位在服務(wù)“三農(nóng)”上，原銀監(jiān)會副主席史記良認(rèn)為,，首先,，村鎮(zhèn)銀行一定要眼睛向下、機(jī)構(gòu)向下,、業(yè)務(wù)向下,，要深入村鎮(zhèn)、社區(qū),、農(nóng)村,，不能夠往大城市上靠。
村鎮(zhèn)銀行要確定自己的目標(biāo)客戶群,，即廣大農(nóng)村市場是其服務(wù)主體,，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。監(jiān)管部門對于已成立的村鎮(zhèn)銀行,，可以采用在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新的分支機(jī)構(gòu)來為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù),。對于沒有批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門應(yīng)從嚴(yán)把住市場準(zhǔn)入門檻,，村鎮(zhèn)銀行必須設(shè)在縣（市）以下,，或者是農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，甚至是村級,。村鎮(zhèn)銀行的定位一定要準(zhǔn),，即服務(wù)大銀行不愿意服務(wù)的小企業(yè)和“三農(nóng)”等低端客戶和困難群體,。央行、銀監(jiān)會應(yīng)該改變目前很少討論村鎮(zhèn)銀行服務(wù)主體的現(xiàn)狀,，積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行去服務(wù)于小企業(yè)和“三農(nóng)”等低端客戶,。
由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提,，國家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠和扶持：加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財(cái)政扶持力度,；發(fā)揮財(cái)政扶持作用，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金制度,；對地方優(yōu)勢農(nóng)業(yè)生產(chǎn),，采取貼息貸款方式，引導(dǎo)農(nóng)戶加大投入,，防范信貸風(fēng)險(xiǎn),；對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對較低的差別法定存款準(zhǔn)備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定的再貸款支持,。
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