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建立合理、規(guī)范,、有序的銀企關(guān)系,，是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以順利運(yùn)行的基石,。不過(guò)，從現(xiàn)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的態(tài)勢(shì)來(lái)看,，銀企關(guān)系扭曲已成為制約實(shí)體經(jīng)濟(jì),、進(jìn)而影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的一個(gè)重要障礙,。特別是在當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨困境的情況下，進(jìn)一步理順和調(diào)整銀企關(guān)系,，改變實(shí)體經(jīng)濟(jì)演變成為銀行業(yè)打工的“牛仔”這樣一種尷尬角色,，盡快形成銀企平等互動(dòng)、共同發(fā)展的新格局,，就顯得格外必要和緊迫了,。
從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，目前我國(guó)的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)面臨的形勢(shì)日漸復(fù)雜,，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的困難程度在進(jìn)一步加劇,。一方面，宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力不足,、下行態(tài)勢(shì)較為明顯,。在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三大需求方面，對(duì)未來(lái)盈利預(yù)期的悲觀(guān)導(dǎo)致投資需求不足,，社會(huì)保障水平不高和對(duì)未來(lái)收入預(yù)期的謹(jǐn)慎使得消費(fèi)需求低迷,，而外圍經(jīng)濟(jì)的衰退又使得國(guó)外需求嚴(yán)重萎縮，出口形勢(shì)更為嚴(yán)峻,。另一方面,，微觀(guān)主體企業(yè)的生產(chǎn)景氣度不高，匯豐銀行最新公布的數(shù)據(jù)顯示,，6月匯豐制造業(yè)采購(gòu)經(jīng)理指數(shù)(PMI)預(yù)覽值為48.1,，創(chuàng)七個(gè)月新低。其中,，新出口訂單降至45.9,，是2009年3月以來(lái)的新低點(diǎn)。
具體來(lái)看,，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的最大難題就在于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不振,。根據(jù)上市公司已經(jīng)披露的2012年中報(bào)預(yù)報(bào)，截至目前,，有40%公司“中考”成績(jī)不容樂(lè)觀(guān),，其中鋼鐵、水泥,、煤炭,、電力等行業(yè)業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)仍然疲弱。在其余60%業(yè)績(jī)預(yù)喜的上市公司中,，大部分業(yè)績(jī)同比增長(zhǎng)幅度也并不大,。
相比之下，銀行業(yè)的業(yè)績(jī)卻是一枝獨(dú)秀,。目前我國(guó)商業(yè)銀行約500家法人機(jī)構(gòu),，近年無(wú)一家虧損,。整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)近4000家法人機(jī)構(gòu)，只有極少數(shù)農(nóng)村信用社可能存在虧損,，其余均為高盈利,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)A股市場(chǎng)上金融企業(yè)利潤(rùn)占比從2005年的不到30%快速上升到2011年的43%,，16家上市銀行創(chuàng)造了8824億元的利潤(rùn),，平均每家坐享551億元的利潤(rùn)，而A股除銀行以外的2400余家上市公司僅僅創(chuàng)造了1萬(wàn)億元的利潤(rùn),，平均每家的利潤(rùn)額為4.8億元,。而今年的中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上市銀行的平均凈資產(chǎn)收益率仍然達(dá)到20%,、利潤(rùn)也繼續(xù)保持了15%以上的增長(zhǎng),。
實(shí)體經(jīng)濟(jì)的低迷與銀行業(yè)的強(qiáng)勢(shì)上升形成了鮮明對(duì)比。讓人感到吃驚的是,，在導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本上升,、盈利下降的諸多因素中，財(cái)務(wù)成本的急劇上升是其中的重要原因之一,。
以鋼鐵行業(yè)為例,，根據(jù)有關(guān)部門(mén)對(duì)全國(guó)70多家大眾型鋼廠(chǎng)的財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，2011年全年大中型鋼廠(chǎng)的利潤(rùn)總額為875億,，但包括貸款利息,、匯票貼息等在內(nèi)財(cái)務(wù)成本總額達(dá)到了621億，利潤(rùn)與財(cái)務(wù)費(fèi)用比達(dá)到了1：0.7,。到了2012年,，財(cái)務(wù)成本進(jìn)一步上升，繼2011年上半年大中型鋼鐵企業(yè)的財(cái)務(wù)費(fèi)用同比上升33.79%后,，今年前4個(gè)月再次上升近40%。根據(jù)測(cè)算,，大型國(guó)有鋼鐵企業(yè)目前的融資成本高達(dá)20%-30%,，而且銀行貸款中的現(xiàn)匯只有30%-40%，其余都以承兌匯票支付,，貼現(xiàn)利息達(dá)到10%以上,。這種情況在石化行業(yè)中也普遍存在，該行業(yè)的下游企業(yè)以中小型企業(yè)為主,，銀行貸款的支付方式多為承兌匯票,，財(cái)務(wù)成本同樣十分沉重。
其結(jié)果,，實(shí)體企業(yè)大多變成了替銀行打工的“打工仔”,，辛辛苦苦掙得的錢(qián)幾乎都以利息和費(fèi)用的方式交到了銀行的手中,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年1-4月份全國(guó)70余家大中型鋼鐵企業(yè)利潤(rùn)總額為11億,，而這些鋼廠(chǎng)同期的貸款利息,、“貸款顧問(wèn)費(fèi)”以及水利建設(shè)基金等各種財(cái)務(wù)費(fèi)用總額竟高達(dá)256億，后者是前者的23倍多,。根據(jù)有關(guān)調(diào)查,，在導(dǎo)致企業(yè)財(cái)務(wù)費(fèi)用成本上漲的原因中，央行加息只占到三分之一,，剩下的都是由于銀行向企業(yè)私自收取“貸款咨詢(xún)費(fèi)”,、“專(zhuān)家顧問(wèn)費(fèi)”等許多不明不白的費(fèi)用和銀行自主上調(diào)利率等非正常因素所導(dǎo)致的。
之所以出現(xiàn)企業(yè)像“打工仔”似的給銀行打工的現(xiàn)象,，關(guān)鍵原因還在于金融牢牢掌握著對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的控制權(quán),。而在金融壟斷的情況下，這種情況將變得更為突出,。有人認(rèn)為,，中國(guó)存在著這么多的銀行，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不是很充分嗎,？其實(shí)這只是個(gè)誤解,。在我國(guó)的銀行業(yè)中不僅存在著國(guó)有銀行在規(guī)模上的巨大優(yōu)勢(shì)，而且對(duì)新進(jìn)入者有著近乎苛刻的限制條件,，造成了我國(guó)金融市場(chǎng)的不完全競(jìng)爭(zhēng),、少數(shù)國(guó)有銀行具有絕對(duì)話(huà)語(yǔ)權(quán)的格局。
應(yīng)該承認(rèn),，改革開(kāi)放三十多年來(lái),，我國(guó)的銀行業(yè)取得了舉世矚目的發(fā)展。以工商銀行為代表的銀行企業(yè)甚至一度登上了“全球500強(qiáng)”的最高寶座,。但是,，規(guī)模并不完全等同于競(jìng)爭(zhēng)力。銀行業(yè)的效率不高,，跟管理成本高企,、治理結(jié)構(gòu)不合理有直接關(guān)系。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的研究表明,，金融行業(yè)2009年每家公司的管理費(fèi)用平均高達(dá)117億元,，是A股整體水平的22倍。人工成本是管理成本中的重要構(gòu)成部分,，而根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,，金融業(yè)職工平均工資水平居各行業(yè)之首，而銀行業(yè)平均工資水平又居金融業(yè)之首。
資金是企業(yè)的血液,，而銀行又是資金的掌控者,，在資金普遍短缺的市場(chǎng)中，銀企關(guān)系平等的伙伴關(guān)系極容易被打破,。在監(jiān)管制度有漏洞和追求利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下,，銀行就有可能采取多種手段向貸款者擅自漲價(jià)甚至“尋租”。
其中最常見(jiàn)的手段就是銀行的亂收費(fèi),、高收費(fèi)問(wèn)題突出,。一些商業(yè)銀行收費(fèi)種類(lèi)復(fù)雜、名目繁多,，少則幾十項(xiàng),，多者數(shù)百項(xiàng)。這些收費(fèi)項(xiàng)目絕大部分由各商業(yè)銀行總行制定,，只需報(bào)經(jīng)專(zhuān)業(yè)監(jiān)管部門(mén)備案即可收取,。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年,，我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入5149億元,，相當(dāng)于凈利息收入的24%，增長(zhǎng)46.3%,，顯著高于凈利息收入增幅,。
與此同時(shí)，各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)持續(xù)提高,，據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù),，2011年銀行業(yè)各類(lèi)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng),。有機(jī)構(gòu)計(jì)算,，銀行收費(fèi)項(xiàng)目近十年增長(zhǎng)了10倍。還有些銀行機(jī)構(gòu)借貸款之機(jī)收取所謂的“貸款咨詢(xún)費(fèi)”,、“專(zhuān)家顧問(wèn)費(fèi)”等,，也在不同程度上增加了貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。
更厲害的是,，在利率存在一定浮動(dòng)空間,、銀行對(duì)利率調(diào)整具有部分自主權(quán)的情況下，一些銀行依據(jù)貸款對(duì)象不同而實(shí)行不同的利率水平,。由于息差收入是銀行的主要收入來(lái)源，銀行大多數(shù)存在著將利率水平提高到上限的動(dòng)力,，以維持一定的息差水平,。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2012年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，今年3月份,，銀行執(zhí)行上浮利率的貸款占比為70.43%,，比年初上升4.41個(gè)百分點(diǎn),，而執(zhí)行下浮利率和基準(zhǔn)利率的貸款占比分別僅有4.62%和24.95%。
這就是說(shuō),，銀行凈息差每提高0.1個(gè)百分點(diǎn),，1萬(wàn)億元貸款就增加利息純收入10億元。統(tǒng)計(jì)表明,，2011年底我國(guó)商業(yè)銀行貸款余額為44.5萬(wàn)億,，如果凈息差提高0.2個(gè)百分點(diǎn)，那么利息純收入就將增加890億元,，相當(dāng)于2011年商業(yè)銀行凈利潤(rùn)增加額2775億的三分之一,，相當(dāng)于人均凈利潤(rùn)增加約4萬(wàn)元，也相當(dāng)于規(guī)模以上工業(yè)人均凈利潤(rùn)的約80%,。
國(guó)有大型企業(yè)尚且成了銀行的“打工仔”,，廣大民營(yíng)中小企業(yè)的境況就更糟糕。他們要么就是貸不到款,，被迫轉(zhuǎn)向民間高利貸市場(chǎng)尋求資金,，要么就要向金融機(jī)構(gòu)伸出求援之手。在央行最近一段時(shí)間執(zhí)行下調(diào)銀行存款準(zhǔn)備金率和降息等寬松貨幣政策后,，中小企業(yè)的貸款境遇也未得到實(shí)質(zhì)性的改變,。根據(jù)有關(guān)部門(mén)對(duì)部分地區(qū)的調(diào)查，大多數(shù)銀行給中小企業(yè)貸款利率最低也需較基準(zhǔn)上浮30%,，最高接近200%,。甚至有銀行為保證自己的收益不下降，對(duì)于那些急需資金的中小企業(yè)定出更高的利率水平,，以便把大企業(yè)貸款中減少的收益從小微企業(yè)身上找回來(lái),。
一般來(lái)說(shuō)，在公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境下,，金融業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資服務(wù)提供商,，其合理的利潤(rùn)空間不可能長(zhǎng)期超過(guò)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平均回報(bào)率。但恰恰在這個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題上的倒掛,，直接導(dǎo)致了企業(yè)給銀行打工的局面,。我國(guó)大部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)的平均利潤(rùn)率都在10%以下，一些行業(yè)的平均利潤(rùn)率甚至還低于同期銀行貸款利率,，從而陷入了掙得錢(qián)還不夠還銀行貸款利息的窘境,。
由此可見(jiàn)，銀企關(guān)系的扭曲已經(jīng)成為阻礙實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,、并最終影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要障礙,。如何改善銀企關(guān)系，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與虛擬經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展，就成為當(dāng)前的一項(xiàng)緊迫任務(wù),。
首先,，必須堅(jiān)決清理銀行業(yè)亂收費(fèi)和高收費(fèi)的現(xiàn)象，規(guī)范銀行各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，減輕企業(yè)的融資負(fù)擔(dān),。企業(yè)除了要承擔(dān)銀行的貸款利息外，各種各樣的收費(fèi)項(xiàng)目也大大地增加了其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān),。清理銀行亂收費(fèi),，應(yīng)從加強(qiáng)監(jiān)督管理體制入手，增加各項(xiàng)合理收費(fèi)的透明度,，增強(qiáng)輿論和社會(huì)監(jiān)督的力量,，使銀行的行為更為規(guī)范和公平。
其次,，打破銀行業(yè)壟斷,、增加銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，這是破解銀企關(guān)系扭曲的根本之道,。企業(yè)之所以會(huì)演變成為銀行打工的“楊白勞”,，很大程度上與銀行業(yè)的供給不足、缺乏競(jìng)爭(zhēng)有關(guān),。在近期開(kāi)始的溫州金融綜合改革試驗(yàn)以及銀監(jiān)會(huì)頒布的《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》中,，均提出了支持民間資本進(jìn)入銀行領(lǐng)域的鼓勵(lì)性條件。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2011年年報(bào),，在股份制和城商行總股本中,，民營(yíng)資本占比分別達(dá)到42%和54%。很顯然,，在此利好下,，上述比重將有望得到持續(xù)提高，銀行業(yè)供給壟斷的局面將進(jìn)一步被打破,。
最后,，銀行業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)變服務(wù)觀(guān)念，充分認(rèn)識(shí)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)“唇齒相依”的關(guān)系,。事實(shí)上,，銀行如果不能很好地與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相結(jié)合，雖然短期內(nèi)能獲得一定的高利潤(rùn),，但最終會(huì)失去發(fā)展的源泉和動(dòng)力,。只有兩者能有效地結(jié)合在一起，相互配合和共同發(fā)展,，使虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上,，才能最終取得雙贏(yíng)的結(jié)局,。
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