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銀行壟斷削弱了金融競(jìng)爭(zhēng),，在造成金融效率損失的同時(shí),，既阻礙了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，也影響了國(guó)民金融福利水平的提高,。但當(dāng)前人們對(duì)銀行壟斷的認(rèn)識(shí),，大多還停留在銀行的行業(yè)壟斷層面,，即認(rèn)為銀行壟斷就是行業(yè)壟斷,。實(shí)際上,，銀行壟斷的一個(gè)重要方面卻是價(jià)格壟斷,。要從根本上打破銀行壟斷,，除了采取有效措施打破銀行的行業(yè)壟斷外，還必須消除銀行的價(jià)格壟斷,。
在筆者看來(lái),，銀行的價(jià)格壟斷主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：
一是無(wú)法真實(shí)反映并且嚴(yán)重滯后于物價(jià)變動(dòng)的存款利率。從表面上看,，這種利率是由央行制定的,，商業(yè)銀行只是遵照?qǐng)?zhí)行，似乎不能視為價(jià)格壟斷的產(chǎn)物,。但是,，既不能緊密跟蹤物價(jià)，又不能客觀反映市場(chǎng)資金供求關(guān)系的高度管制型利率,，就是經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上不折不扣的“壟斷價(jià)格”,。不管這種利率采用何種形成機(jī)制，都不影響其作為“壟斷價(jià)格”的屬性,。而且,，正是這種壟斷價(jià)格，成為商業(yè)銀行“暴利”生成的基礎(chǔ)條件,。
二是某些畸高的銀行服務(wù)價(jià)格,。商業(yè)銀行的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目五花八門,，現(xiàn)已達(dá)到800多項(xiàng),。一些畸高的服務(wù)價(jià)格，既非金融消費(fèi)者個(gè)人與銀行相互博弈的結(jié)果,，也非在充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)上形成的,，而是銀行憑借自身壟斷地位單方面確定的，其大大超過(guò)了服務(wù)成本,，因而也可將其視為壟斷價(jià)格,。
銀行的價(jià)格壟斷,，會(huì)帶來(lái)多方面的消極后果。
其一,，存款利率壟斷導(dǎo)致存款利率水平長(zhǎng)期落后于通脹率,，形成負(fù)利率，嚴(yán)重?fù)p害了存款人的經(jīng)濟(jì)利益,。
其二,，建立在價(jià)格壟斷基礎(chǔ)上的存款低利率和貸款利率大幅度上浮基礎(chǔ)上的貸款高利率，嚴(yán)重侵蝕了眾多貸款主體特別是小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),。利率是金融資源配置的“指示器”,。價(jià)格壟斷也使利率無(wú)法有效發(fā)揮引導(dǎo)金融資源配置的作用，削弱了金融資源配置效率,。
其三,，利率管制導(dǎo)致利率信號(hào)失真，使利率難以有效發(fā)揮作為金融調(diào)控工具的重要功能,，影響了金融宏觀調(diào)控效果,。
其四，利率管制是高利貸生成的重要制度根源,。在利率雙軌制且金融市場(chǎng)資金供求關(guān)系高度緊張的情況下,，市場(chǎng)利率大大高于管制利率，中小企業(yè)特別是小微企業(yè)得不到平價(jià)貸款,，只能被迫接受高利率的民間融資,。如存款利率完全放開(kāi)，則市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基礎(chǔ)上形成的市場(chǎng)均衡利率與民間借貸利率的差距必然大大縮小,。
其五,，利率管制造就了銀行無(wú)存款利率風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和高利差，使銀行可以安享壟斷利潤(rùn)而阻礙其存款定價(jià)能力,、利率分析預(yù)測(cè)能力和利率風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提高,，不利于銀行競(jìng)爭(zhēng)力的培育。顯然,，如果不打破銀行的價(jià)格壟斷而僅僅放開(kāi)民資對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入,，還不足以有效降低小微企業(yè)的融資成本，無(wú)法形成有利于民營(yíng)企業(yè)健康成長(zhǎng)的融資環(huán)境,，自然也就難以充分發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能,。
我國(guó)從1993年就提出了“利率市場(chǎng)化改革”的口號(hào)，至今已近20個(gè)年頭,。此間利率市場(chǎng)化改革雖然取得了諸多進(jìn)展,，但存款利率市場(chǎng)化卻遲遲沒(méi)有實(shí)質(zhì)性突破。從存款利率市場(chǎng)化的國(guó)際實(shí)踐看，美國(guó)和日本從開(kāi)始啟動(dòng)到正式完成都是用了16年時(shí)間,，韓國(guó)只用了6年,。盡管不同國(guó)家存款利率市場(chǎng)化面對(duì)的具體約束條件存在差異，但比較而言,，我國(guó)存款利率市場(chǎng)化進(jìn)程無(wú)論如何不能不說(shuō)是嚴(yán)重滯后的,。經(jīng)過(guò)30多年的改革發(fā)展，推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化的基礎(chǔ)條件已經(jīng)成熟,。時(shí)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)銀行“暴利”的詬病,，與其說(shuō)是人們對(duì)銀行“暴利”不滿的情緒宣泄，毋寧說(shuō)昭示了社會(huì)公眾要求盡快消除銀行價(jià)格壟斷的急迫心情,。
鑒于商業(yè)銀行是資金價(jià)格壟斷的受益者,，當(dāng)然其樂(lè)于維持這種價(jià)格壟斷，因此,，打破價(jià)格壟斷必須更多地依靠銀行外部的力量,，從銀行外部尋求利率市場(chǎng)化改革的動(dòng)力。現(xiàn)在人們探討改革時(shí),，有一個(gè)常用的概念叫“頂層設(shè)計(jì)”,。依筆者之見(jiàn)，利率市場(chǎng)化改革更需要頂層設(shè)計(jì),。決策部門應(yīng)盡快制定改革方案并拿出具體的分階段推進(jìn)的時(shí)間表,，同時(shí)加快存款保險(xiǎn)制度等利率市場(chǎng)化必須的配套制度建設(shè)。
總之,，消除價(jià)格壟斷,，推進(jìn)利率市場(chǎng)化，關(guān)系到體制改革完善和實(shí)體經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng),，打破銀行壟斷尤其是價(jià)格壟斷,，也刻不容緩。要緊的是現(xiàn)在就實(shí)實(shí)在在地付諸行動(dòng),，而絕對(duì)不應(yīng)“口惠而實(shí)不至”,。
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