基于7.5億農(nóng)村人口的需求基礎(chǔ),，加之隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的不斷投入以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,，農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大，成為我國(guó)金融市場(chǎng)的一片“藍(lán)�,！眳^(qū)域,。當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展存在金融組織體系有待進(jìn)一步健全、融資結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化,、投融資體系有待進(jìn)一步培育,、金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步改善等問題，為此提出貼近市場(chǎng),、堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”是關(guān)鍵,、拓寬融資渠道，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、加快金融創(chuàng)新,，提升綜合服務(wù)水平,、健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境等對(duì)策,。
雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)依然面臨著金融基礎(chǔ)設(shè)施不足,、業(yè)務(wù)成本高效益低等諸多不利因素，但巨大的市場(chǎng)也正吸引著包括外資銀行在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)的激烈爭(zhēng)食,。在這過程中,，作為發(fā)源于農(nóng)村并長(zhǎng)期根植于農(nóng)村的農(nóng)村信用合作社占有諸多先機(jī)。
1,、巨大市場(chǎng)潛力
農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié),。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后、金融業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚,、金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱等因素,，使得我國(guó)大部分農(nóng)村依然存在金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給嚴(yán)重不足等諸多現(xiàn)實(shí)問題,。
銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2010年全國(guó)農(nóng)戶貸款只有2.6萬億元,，占全部貸款總額的5.1%,。從貸款種類上看，農(nóng)業(yè)貸款只占貸款總額的近5%,。截至2011年9月末,，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然高達(dá)2087個(gè)。但發(fā)展的滯后也意味著具有巨大的市場(chǎng)潛力可待開發(fā),。
有研究指出,，農(nóng)村金融市場(chǎng)極為廣闊，覆蓋7.5億農(nóng)村人口和日益增長(zhǎng)的中小企業(yè),，地域4萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大約40萬個(gè)村,。2007年至2008年間，我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域總資產(chǎn)實(shí)際增長(zhǎng)率為21%,，是除了政策性銀行之外的所有類型的金融機(jī)構(gòu)實(shí)際增長(zhǎng)率最高的,。
而未來幾年，在國(guó)家支持“三農(nóng)”政策的傾斜下,，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展將噴發(fā)更大的金融服務(wù)需求,，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中也蘊(yùn)藏著巨大的金融需求。巨大的市場(chǎng)潛力將有利于金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),、形成新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
政策方面,，“十二五”期間,，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)村金融制度建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村金融體制機(jī)制改革,，將成為為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供有效金融支持的重點(diǎn),。金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)也因此將得到更多的政策支持和創(chuàng)新發(fā)展的廣闊空間。
2,、引起多方爭(zhēng)食
近年來,，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)模高速膨脹，金融競(jìng)爭(zhēng)也不斷趨于白熱化,，特別是城市金融市場(chǎng)已經(jīng)成為競(jìng)爭(zhēng)激烈的“紅�,！保r(nóng)村金融市場(chǎng)成了相對(duì)缺乏競(jìng)爭(zhēng)的“藍(lán)�,！眳^(qū)域,。但這種局面正在快速地發(fā)生改變。
前些年,，工農(nóng)中建等銀行商業(yè)化改革,，更加注重經(jīng)營(yíng)效率，從農(nóng)村大量撤并網(wǎng)點(diǎn),，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)渠道減少,。但近年來，郵儲(chǔ)銀行,、農(nóng)行在相關(guān)政策的鼓勵(lì)和指引下,，正在不斷加大農(nóng)村金融市場(chǎng)的開拓。國(guó)有大銀行,、股份制銀行,，乃至外資銀行正不斷通過參股建立村鎮(zhèn)銀行等形式，大肆進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),。
農(nóng)業(yè)銀行于2001年完成股份制改造上市,，特別成立了農(nóng)村金融事業(yè)部。2008年,，各地郵儲(chǔ)銀行掛牌成立,，截至2011年10月底，郵儲(chǔ)銀行總資產(chǎn)規(guī)模近4萬億元,，遍布城鄉(xiāng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)37000多個(gè),，其中有24000處網(wǎng)店分布在縣級(jí)以下農(nóng)村地區(qū)。
村鎮(zhèn)銀行是中國(guó)農(nóng)村金融體制改革中涌現(xiàn)的新生事物,，但短短幾年的發(fā)展,，截至今年9月末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行已達(dá)537家,。
巨大的市場(chǎng)潛力也吸引了眾多外資銀行的參與爭(zhēng)奪,。匯豐銀行2007年12月13日在湖北隨州曾都成立了中國(guó)首個(gè)外資村鎮(zhèn)銀行，成為中國(guó)最早也是目前開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)最多的外資機(jī)構(gòu),。目前匯豐擁有包括5家村鎮(zhèn)支行在內(nèi)的12家村鎮(zhèn)銀行,，遍布湖北、重慶,、北京,、廣東等地,，形成了覆蓋全國(guó)西部、中部,、華東,、華北的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)�,；ㄆ�,、渣打、東亞銀行,、澳新銀行等都已在中國(guó)開設(shè)了村鎮(zhèn)銀行,，外資村鎮(zhèn)銀行遍及華中、華南,、西南以及華北地區(qū),。
可以預(yù)見的是，隨著國(guó)家金融政策對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的傾斜,，將會(huì)有更多的金融機(jī)構(gòu)得以進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，該市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也將日趨激烈,，未來“藍(lán)�,！睂⒊蔀楹统鞘薪鹑谑袌�(chǎng)一樣的“紅海”,。
3,、普遍嘗到的“苦”
巨大市場(chǎng)潛力的背后是殘酷的現(xiàn)實(shí)。金融意識(shí)淡薄,、金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不足因素決定了農(nóng)村金融市場(chǎng)這塊誘人的大蛋糕吃起來并不是那么容易,。風(fēng)險(xiǎn)大、業(yè)務(wù)成本高,、收益低是各家爭(zhēng)食農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)普遍嘗到的苦,。
首先農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制難、風(fēng)險(xiǎn)高,。導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高的原因是多方面的,。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)很多是服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)則面臨著自然因素和市場(chǎng)因素雙重風(fēng)險(xiǎn),。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下,，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款損失經(jīng)常成為金融機(jī)構(gòu)難以追回的損失。農(nóng)民信用意識(shí)薄弱也嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量,。目前,，我國(guó)農(nóng)村居民征信體系尚未建立，金融機(jī)構(gòu)在信貸投放及防范風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏有效支持,。
人民銀行數(shù)據(jù)顯示,，目前我國(guó)有1.3億農(nóng)戶建立起了信用檔案，對(duì)8000多個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)級(jí)。但這與我國(guó)超過7.5億農(nóng)民的龐大數(shù)量相比依然有很大的距離,。
缺乏有效擔(dān)保物也是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高的一個(gè)重要原因,。由于作為農(nóng)民最大資產(chǎn)的農(nóng)村土地和住房不能抵押，導(dǎo)致農(nóng)民資產(chǎn)變現(xiàn)難,，大部分農(nóng)戶貸款只能為信用貸款,。而在信用意識(shí)和信用體系不健全的情況下，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)也就難免居高不下,。
其次是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本高,。由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)民現(xiàn)代電子金融意識(shí)薄弱，諸如ATM,、電子銀行所需的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)落后等,，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市地區(qū)。有調(diào)查顯示,，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的人均存貸款,、單筆業(yè)務(wù)額度遠(yuǎn)低于城市地區(qū)，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高,。多數(shù)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)甚至出現(xiàn)成本收益倒掛,，長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。
再次,，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本居高的情況下,，加之單筆業(yè)務(wù)金額低、業(yè)務(wù)手續(xù)繁瑣等原因,，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的收益相對(duì)較低,。
1,、金融組織體系有待進(jìn)一步健全,。現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速,，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后,，證券機(jī)構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當(dāng)機(jī)構(gòu),、信托機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足,，融資擔(dān)保體系建設(shè)不充分。為中低端客戶服務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)力量薄弱,，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的金融支持,。
2、融資結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步優(yōu)化,。縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依然呈現(xiàn)出較為明顯的信貸推動(dòng)特征,，融資結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重問題,，多層次資本市場(chǎng)尚未形成。直接融資比重小,，上市公司數(shù)量明顯偏少,，而間接融資中又以短期融資為主，不能滿足創(chuàng)新型中小企業(yè)的資金需求,。
3,、投融資體系有待進(jìn)一步培育。在開創(chuàng)多渠道投融資方式,、引進(jìn)與設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資公司,、設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系,、規(guī)范與探索民間金融和互助融資,、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸,。
4,、金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步改善。政府與金融機(jī)構(gòu)間的信息交流共享機(jī)制有待常態(tài)化,；現(xiàn)有征信系統(tǒng)的信息覆蓋面有待進(jìn)一步擴(kuò)展,；非法集資活動(dòng)形勢(shì)嚴(yán)峻，各部門協(xié)力維護(hù)金融穩(wěn)定秩序壓力增大,；社會(huì)失信懲戒機(jī)制不健全，金融債權(quán)訴訟存在“執(zhí)行難”現(xiàn)象,，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng),；擔(dān)保體系不完善，產(chǎn)權(quán)制度亟待完善,，產(chǎn)權(quán)需進(jìn)一步明晰,；信用評(píng)級(jí)、信用獎(jiǎng)懲,、信用文化不夠健全,。
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三、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)主要對(duì)策 |
1,、貼近市場(chǎng),、堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”是關(guān)鍵，充分發(fā)揮農(nóng)信社的作用,。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈,。提高農(nóng)村金融服務(wù)能力，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,、提高農(nóng)民生活水平具有重要的意義,。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,，有效開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)于保持可持續(xù)發(fā)展和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也有重要意義,。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中,，如何有效滿足農(nóng)村客戶需求、更加貼近市場(chǎng)則是制勝關(guān)鍵,。在這方面,，起源于農(nóng)村并長(zhǎng)期根植于農(nóng)村的農(nóng)村信用合作社則具有諸多先天優(yōu)勢(shì)。
在我國(guó),，農(nóng)信社長(zhǎng)期全面承擔(dān)著種糧直補(bǔ),、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼等面向廣大農(nóng)戶的國(guó)家政策補(bǔ)助資金的發(fā)放工作，是農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣,、支農(nóng)服務(wù)功能發(fā)揮最充分的銀行業(yè)機(jī)構(gòu),。這也使得農(nóng)村信用社在農(nóng)村具有更廣泛的群眾基礎(chǔ)和認(rèn)同感。據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì),，目前,，農(nóng)信社發(fā)放的涉農(nóng)貸款占各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的三分之一以上，發(fā)放的農(nóng)戶貸款占78%,，肩負(fù)了98.4%和67.7%的金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)覆蓋和服務(wù)覆蓋任務(wù),。
但農(nóng)信社也面臨著比其他金融機(jī)構(gòu)更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，那就是吸收存款的不足和未能實(shí)現(xiàn)跨省業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的制約,。
存款是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ),，效益之源，但在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)環(huán)境下,，農(nóng)村信用社的存款來源卻面臨著越發(fā)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),。一方面，農(nóng)民收入水平不高,，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限,，導(dǎo)致大部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。另一方面,，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關(guān)系,，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行,，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu),，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長(zhǎng)。
此外,，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù),，但暫時(shí)還無法做到全國(guó)范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素,。
有先天優(yōu)勢(shì),，有嚴(yán)峻挑戰(zhàn),，在現(xiàn)有的客觀條件下，農(nóng)信社如何揚(yáng)長(zhǎng)避短,，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中占領(lǐng)先機(jī),？
一些地方的農(nóng)信社積極創(chuàng)新，給我們提供了諸多寶貴經(jīng)驗(yàn),。首先,，開拓農(nóng)村金融服務(wù)，要始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向不動(dòng)搖,，根植廣袤農(nóng)村市場(chǎng),。
其次，要下沉服務(wù)重心,，真正了解和把握農(nóng)民需求,，并有針對(duì)性地創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)民“雙贏”的金融產(chǎn)品,。事實(shí)也證明,，只要通過充分了解農(nóng)戶需求，把握農(nóng)戶資金使用情況,，農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)也可以降到很低,。
第三，要轉(zhuǎn)變思想觀念和工作方式,，從過去的坐等農(nóng)民求上門轉(zhuǎn)變到主動(dòng)上門談合作,，拉近與農(nóng)戶的關(guān)系，避免信息不對(duì)稱導(dǎo)致的合作不順和合作失敗,。
第四,，綜合提升服務(wù)便利度。通過擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)覆蓋面,，采取簡(jiǎn)易營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、定時(shí)服務(wù)點(diǎn),、金融便利店,、小額支付便民點(diǎn)等方式，讓金融服務(wù)真正進(jìn)村,，走近百姓,。
2、拓寬融資渠道,，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的新形勢(shì)下，尤其是巴塞爾協(xié)議III出臺(tái)以后,，銀行信貸擴(kuò)張將受到制約,，未來必須拓寬融資渠道,，增強(qiáng)金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力。在政策趨緊中更加重視直接融資工作,，努力提高直接融資比重,。一是拓展銀行融資產(chǎn)品。通過買賣貸款,、信貸資產(chǎn)證券化等方式,，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)運(yùn)作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),。二是發(fā)展多層次的資本市場(chǎng),，探索建立股權(quán)交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺(tái),，促進(jìn)股權(quán)流動(dòng),、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展,，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域,。三是發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在強(qiáng)化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上,，加強(qiáng)宣傳,，培育市民保險(xiǎn)意識(shí)，努力挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力,，繼續(xù)完善原有險(xiǎn)種,，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平,。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金,、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項(xiàng)目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),。四是引導(dǎo)和規(guī)范民間融資健康發(fā)展,，充分調(diào)動(dòng)和運(yùn)用民間資金。在推進(jìn)金融科學(xué)跨越發(fā)展中,，必須借助利率市場(chǎng)化作用,，引導(dǎo)逐利資金投向新興產(chǎn)業(yè)以及特色產(chǎn)業(yè)。
3,、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。緊密結(jié)合產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的要求,，進(jìn)一步推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的信貸支持,，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的助推力。鼓勵(lì)面向中小企業(yè)信貸的金融產(chǎn)品創(chuàng)新,，針對(duì)中小企業(yè)融資難,、需求大,、質(zhì)押品少的特點(diǎn)，積極宣傳和推廣中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押,、倉(cāng)單質(zhì)押,、票據(jù)融資、集合債券,、專利權(quán)質(zhì)押等金融產(chǎn)品,，加強(qiáng)開發(fā)適宜保值避險(xiǎn)、非信貸金融工具等適合于不同中小企業(yè)資金需求的多樣化的金融產(chǎn)品,。
4,、加快金融創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)水平,。加大在自助銀行,、網(wǎng)上銀行、電話銀行,、手機(jī)銀行等電子網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)手段的投入,，快捷便利地解決公眾日常金融需求。大力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展,，從提高服務(wù)層次,、優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)、分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),、提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略高度,，提高中間業(yè)務(wù)比重。特別是在個(gè)人金融服務(wù)方面,，重點(diǎn)推廣個(gè)人消費(fèi)貸款,、理財(cái)金賬戶等與各類金融市場(chǎng)相關(guān)聯(lián)、具有較強(qiáng)綜合服務(wù)功能的產(chǎn)品,，拓展高技術(shù)含量,、高收益、高附加值的業(yè)務(wù),，形成一套完善,、成熟的產(chǎn)品服務(wù)體系。通過業(yè)務(wù)品種,、技術(shù)和營(yíng)銷創(chuàng)新，進(jìn)一步大力擴(kuò)展結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng),，為大型集團(tuán)企業(yè),、行政管理機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)提供高附加值的資金結(jié)算和清算服務(wù),，努力形成資產(chǎn),、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)共同發(fā)展的多元化服務(wù)模式,。通過采用聯(lián)保方式、小額信用創(chuàng)業(yè)貸款來支持農(nóng)民工的生產(chǎn)和生活,，推出針對(duì)農(nóng)民工的信貸,、理財(cái)、保障類金融業(yè)務(wù),。
5,、健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境,。密切關(guān)注影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的短期和長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn),，及時(shí)出臺(tái)政策舉措，優(yōu)化金融發(fā)展生態(tài),，確保地方金融穩(wěn)定發(fā)展,。一是要繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，切實(shí)加強(qiáng)央行專項(xiàng)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核,，繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管,，確保低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。二是健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與保障機(jī)制,。加快制訂困難企業(yè)的預(yù)警機(jī)制和高危企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度,，積極探索建立宏觀經(jīng)濟(jì)分析預(yù)測(cè)部門與金融機(jī)構(gòu)信息共享、風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防的長(zhǎng)效機(jī)制,，鼓勵(lì)支持銀行業(yè)聯(lián)合實(shí)施銀團(tuán)貸款和聯(lián)合貸款,，分散風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)規(guī)范金融市場(chǎng)秩序,。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加快管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新,，健全金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案體系，加強(qiáng)民間非法金融活動(dòng)的查處,，嚴(yán)厲打擊高息放貸,、非法集資、騙貸等擾亂金融秩序的不法行為,，探索規(guī)范民間資本活動(dòng)的方法和手段,，切實(shí)維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。四是完善社會(huì)信用體系建設(shè),。加快完善中小企業(yè)信用擔(dān)保和再擔(dān)保體系,，設(shè)立中小企業(yè)再擔(dān)保專項(xiàng)調(diào)節(jié)基金，增強(qiáng)為中小企業(yè)融資擔(dān)保的實(shí)力,。