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2012-04-25 作者：吳學(xué)安 來源：法制日報
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到2015年,，南京60歲及以上常住老年人口將超過150萬人,，其中80歲及以上高齡老人將超過20萬人，占老年人口的13.75%,。如何面對人口老齡化?日前,，南京市民政局下發(fā)《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個五年規(guī)劃》，明確鼓勵商業(yè)保險企業(yè),、商業(yè)銀行或住房公積金部門建立公益性中介機構(gòu),，開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務(wù)，使老年人基本生活有切實可靠的收入保障,，不斷提高老年人的生活質(zhì)量(4月24日《現(xiàn)代快報》),。
所謂“以房養(yǎng)老”就是“住房反向抵押”又叫“倒按揭”，在歐美等發(fā)達國家興起已有一二十年時間,。人們在年輕時為買房按揭多年,，到老了再把房產(chǎn)抵押，按月領(lǐng)錢用于養(yǎng)老,，辭世后住房由金融或保險機構(gòu)收回還貸,。伴隨著中國進入老齡化社會，老年人的養(yǎng)老成為一大社會問題,，年輕時“以錢買房”,，年老時“以房換錢”,。這種利用“倒按揭”方式獲取養(yǎng)老資金的辦法在上海、重慶,、南京等城市已經(jīng)進行嘗試,。
或許，對于擁有房產(chǎn)但缺乏經(jīng)濟收入來源的老年人來說,，這是一種不錯的養(yǎng)老模式,。但當(dāng)我們采取“拿來主義”準備拷貝別人處于成熟市場環(huán)境中“以房養(yǎng)老”模式時，就不能不擔(dān)憂其會否“水土不服”?因為,，靠“倒按揭”養(yǎng)老的模式等于要求國人將唯一賴以居住的房屋從不動產(chǎn)變更為動產(chǎn),，讓買來的房子再典當(dāng)出去。房屋所有者付出了畢生所有的積蓄,，到頭來仍然是“租用”這套房子,，這無疑等于替銀行打了一輩子工。
其實,，“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”模式,，是飛漲的房價與原地踏步的居民收入之間考量的結(jié)果。住房是生存之必須,，人們有理由不能容忍把住房的權(quán)利僅僅授予富人,。但是，靠“倒按揭”以房養(yǎng)老卻把房子和養(yǎng)老捆綁在了一起,，無形當(dāng)中讓“住房”和“養(yǎng)老”這兩個生存之必須的命題,，處在了完全對立的尷尬局面:房價如果不能漲,，至少亦不能降,。而房價只漲不跌不僅讓困難群體遠離了住房保障，也可能使養(yǎng)老成為奢望,。
由此可見,，“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”模式要順利開展，前提是房價繼續(xù)堅挺下去,，這勢必就會將人們的切身利益與房地產(chǎn)暴利捆綁在了一起,，也更讓人們感到左右為難:倘若房價下跌，未來房產(chǎn)抵押評估時就會貶值,，所領(lǐng)到的錢或許還不夠填平當(dāng)年的按揭付出,；而房價不斷上漲，購房門檻也會水漲船高,，支付出的住房成本將更加高昂,。當(dāng)房地產(chǎn)一頭挑起擴大內(nèi)需的重任，另一頭又扛上養(yǎng)老的重擔(dān)之時,，中低收入者“居者有其屋”的良好愿望就會受到擠壓和排斥,，甚至化為泡影,，而房產(chǎn)價格在亢奮狀態(tài)必然會一直持續(xù)下去。反過來,，房價的堅挺又會影響到“以房養(yǎng)老”的覆蓋范圍和保障效果,，從而陷入一個惡性循環(huán)。
“以房養(yǎng)老”模式的興起,，再次敲響了收入分配差距拉大的警鐘,，從中也折射出中低收入者的無奈，更提醒著政府要扭轉(zhuǎn)我國貧富分化的局面,、加快收入分配改革是大勢所趨,。而在前期國內(nèi)房地產(chǎn)市場非理性的前提下，別人的“以房養(yǎng)老”或許僅僅只是一個養(yǎng)老方式和效率問題,，而在國內(nèi)首先涉及的是一個原始積累時期的公正問題,，倘若慫恿利益集團先以“原始積累”的名義靠高房價剝奪普通百姓的勞動積累，后又以養(yǎng)老的名義維持原始積累的“合法性”,，其必然會進一步加大社會貧富不均的差距,。當(dāng)有越來越多的人選擇“以房養(yǎng)老”模式，其結(jié)果必然會繼續(xù)加速房價的攀升,，也為房地產(chǎn)業(yè)泡沫的破滅埋下禍根,。老百姓既是高房價的“肇事者”，也將會成為高房價最大的受害者,。
應(yīng)該說,，改革的終極目標(biāo)不是讓大多數(shù)人愈過愈窮，而是讓大多數(shù)人富裕起來,，成為改革的受益主體,。因此，“以房養(yǎng)老”只能作為一種旨在提高養(yǎng)老質(zhì)量的民間私人規(guī)劃,，而不能代替提供基本養(yǎng)老保障的政府公共服務(wù),；如果越來越多的普通百姓被迫選擇“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”，這就是在反證收入分配制度改革的不成功,，提示政府要進一步加快改革步伐和頻率,，早日實現(xiàn)普惠民眾的和諧小康社會。
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