太保壽險,、中國人壽、平安壽險,、新華人壽四大上市保險公司在3月末公布的2011年報顯示,，其退保金分別為95.88億元、365.27億元、44.07億元,、150.47億元,，同比分別上升113.6%、42.05％,、15.48％,、95.16％，形成一波退保潮,。2011年,，上述四大上市險企退保金總額達655.69億元，而這四家險企同期凈利潤僅489.18億元,，賺的沒有退的多,，令人揪心。
對于退保潮,，各家保險公司大倒苦水,，說詞各有不同，似乎都有一本難念的經(jīng),，但歸納起來，無非是近年來資本市場持續(xù)低迷,、波動較大,，同時央行持續(xù)加息，導致客戶對保險產(chǎn)品收益的預(yù)期信心不足等等,。
退保潮固然有市場等客觀因素,，但保險公司忽略了檢討自身因素。保險業(yè)多年陋習積弊沉淀,，遇著經(jīng)濟下行的大氣候,，積累的矛盾終于“迸發(fā)”了出來。就像一個潛藏某種病灶的人,，平時春風拂面,，看不出有病的模樣，遇著突發(fā)事變,，比如天氣惡化,、家道衰落、生活挫折等,，病灶立馬爆發(fā),。
在諸多積弊中，行業(yè)欺詐首當其沖,。幾年前,，四大國際會計師事務(wù)所之一普華永道對全球經(jīng)濟犯罪的一項調(diào)查表明，欺詐最猖獗的行業(yè)為保險業(yè)。多少年來,，保險欺詐一直是保險行業(yè)的一大頑疾,。保險業(yè)務(wù)入行門檻太低，什么人都可以推銷保險,，而且有的地方發(fā)展成傳銷之勢,，不斷地招新人，淘汰,，再招新人,，再淘汰，通過拉人頭自保來實現(xiàn)業(yè)績,，其中摻雜著很大的虛假成分,。
目前國內(nèi)的保險公司大都實行代理制，無底薪,。壽險產(chǎn)品有營銷人員傭金驅(qū)動的體制特征,，這就為滋生銷售誤導準備了土壤和條件。員工收入呈倒立寶塔狀,，越是“上線”收入越高,。這樣的保險業(yè)務(wù)，建筑在追求高利潤的基礎(chǔ)上,，于是也就有了不擇手段拉業(yè)務(wù)的現(xiàn)象,。
從某種意義上說，退保潮是保險公司近年來過度依賴“利差”這一盈利模式所帶來的后遺癥,。而銷售誤導又是常見的欺詐手段,。由于監(jiān)管不力，保險公司開發(fā)和推銷產(chǎn)品背離保障本質(zhì),，一味追求保費,，代理人展業(yè)方式違規(guī)，誤導嚴重,。在銀行網(wǎng)點,，很多保險公司的銷售人員佩戴“大堂經(jīng)理”的胸牌，混同銀行工作人員,，當客戶特別是退休的老頭老太想把一筆資金存為定期存款時,，這些人就會推薦他們買保險。而保險公司和銀行早已達成利益分成協(xié)議,。
在過度依賴“利差”的盈利模式之下,，保險的屬性正由保障性異化為投資性，將保險作為一種資本投資游戲來玩,，勾起投保人如夢如幻的期望值,，一旦這種期望值變得渺�,；蚵淇眨吮t成為必然的選擇,。
銷售誤導多以分紅險為主,，當客戶最終發(fā)現(xiàn)其實是買了保險產(chǎn)品而不是存了銀行定期時，尤其是當保險產(chǎn)品的分紅收益低于銀行存款利息時,，退保就在所難免,。新華保險在其保費收入位列前五的保險產(chǎn)品中，排名第一的是紅雙喜新C款兩全保險（分紅型）,，保費收入達244.68億元,，占2011年保費收入的25.8%。而近期有媒體報道,，不少消費者被銷售誤導要求退保的正是該款保險產(chǎn)品,。
從這一角度分析，退保潮是因為目前險企偏愛投資型業(yè)務(wù),，沒有做好風險保障的主業(yè)所致,。
保險公司是負債經(jīng)營，資金的絕大部分來自保戶的錢,，是保戶的錢撐起險企的臉面,。但當下各保險公司為了這個臉面，往往都不惜工本,。日前某保險公司一家營業(yè)部開門納客,，讓人驚訝的不是裝修采取傳統(tǒng)的歐式風格，而是花費的高額賬單,，120平方米營業(yè)大廳居然花費了240萬元，每平方米耗資2萬元,。白色壓頂?shù)奈蓍�,，雕工精細的羅馬柱，流體曲線的進口手工布藝沙發(fā),，臨摹的印象派油畫……再攤上所在大樓不菲的地租,，投資額遠遠不止于此。
而保險公司對此卻輕描淡寫,，聲稱這樣的裝修,，只是希望客戶看得見摸得著，獲得舒適的感受,，體現(xiàn)保險服務(wù)的人性化真諦,。問題是，如此的人性化,，保戶可消受得起,？要知道,，保戶最關(guān)心的是自己保費的安全。
總而言之,，在缺失行業(yè)自律精神的背景之下,，保險業(yè)的誠信不能不大打折扣，致使客戶的黏性越來越弱,，退保潮洶涌而來,，一點不奇怪。
警報早已響起,。在今年年初的全國保險監(jiān)管工作會議上,，中國保監(jiān)會主席項俊波呼吁要將防范退保風險放在重要的位置上。
讓保險業(yè)回歸保障的屬性,，是當下各保險公司達成的一個重要的共識,。保險公司必須從客戶角度出發(fā)，根據(jù)客戶需求來推介產(chǎn)品,，確�,？蛻敉侗５漠a(chǎn)品能滿足其保險保障或長期儲蓄的需求。四大保險公司正在密切關(guān)注退保情況,，加大退保監(jiān)控力度,，并不斷分析可能出現(xiàn)的退保情況與特點，做好相關(guān)退保挽留工作,。另外,，各保險公司正在力推“聚焦營銷渠道，聚焦期繳業(yè)務(wù)”的轉(zhuǎn)型策略,，至于能否遏制退保率上升,，還有待觀察。
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