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2012-04-13 作者：張煒 來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)
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首套房貸再度傳來(lái)松動(dòng)的消息。繼今年1月各銀行紛紛取消房貸利率加價(jià)，回歸基準(zhǔn)利率之后,，近期又重啟利率9折甚至85折優(yōu)惠。
從貸款申請(qǐng)條件來(lái)看,，85折優(yōu)惠利率尚未普遍，但基準(zhǔn)利率開(kāi)始淡出,，多數(shù)購(gòu)房者能夠申請(qǐng)到9折利率優(yōu)惠的房貸,。若是資質(zhì)條件較好的優(yōu)質(zhì)客戶，可以申請(qǐng)到85折優(yōu)惠利率,。與此同時(shí),，首套房貸審批與發(fā)放的周期縮短。較之去年下半年需要排隊(duì)1至2個(gè)月時(shí)間,，工行,、中行等已將房貸審批時(shí)間縮短至1周左右。換言之,，首套房貸的申請(qǐng)變得容易了,，貸款成本也降低了。
首套房貸降門(mén)檻與當(dāng)前樓市調(diào)控政策并不沖突,。近幾個(gè)月來(lái),，多個(gè)部門(mén)強(qiáng)調(diào)支持居民的合理購(gòu)房需求，優(yōu)先保證首次購(gòu)房家庭的貸款需求,。國(guó)家發(fā)改委副秘書(shū)長(zhǎng)李樸民在今年兩會(huì)期間接受媒體訪談時(shí)表示,，今年要完善居民購(gòu)買首套自住普通商品住房貸款優(yōu)惠政策，支持居民的合理購(gòu)房需求,。上海銀監(jiān)局上月強(qiáng)調(diào),，保障房貸款利率不超過(guò)同期貸款基準(zhǔn)利率,，鼓勵(lì)有條件的銀行對(duì)利率適當(dāng)下浮,。
從商業(yè)銀行層面來(lái)看，具備了下調(diào)首套房貸利率及加快放貸的條件,。去年的房貸加價(jià)及排隊(duì)等候,，與當(dāng)時(shí)的信貸額度緊張有很大關(guān)系。眼下流動(dòng)性改善,，機(jī)構(gòu)甚至擔(dān)心有效信貸需求可能下降,。南方基金日前發(fā)布的策略報(bào)告表示，今年前兩月,，我國(guó)新增貸款規(guī)模低于預(yù)期,，不是因?yàn)殂y行缺少貸款額度，而是企業(yè)預(yù)計(jì)到經(jīng)濟(jì)增速仍在放緩,，不敢輕易擴(kuò)大產(chǎn)能,，反映了實(shí)際貸款需求不足,。中銀國(guó)際認(rèn)為，隨著貸款需求的減弱,，央行可能通過(guò)增加貨幣供給來(lái)壓低資金利率,，這樣對(duì)銀行而言，貸款利率的下降只是時(shí)間問(wèn)題,。
個(gè)人房貸迄今仍是不良率極低的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù),，重新給予85折利率優(yōu)惠，銀行并沒(méi)有做虧本買賣,。5年期以上的85折貸款優(yōu)惠利率為5.9925%,，高出5.50%的5年期存款利率，這不同于優(yōu)惠后為4.935%的7折利率,。因而,，商業(yè)銀行主動(dòng)回歸85折優(yōu)惠利率，還是比較情愿的,。對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō),，從去年下半年的基準(zhǔn)利率上浮5%至10%，到回歸基準(zhǔn)利率,，再降至85折優(yōu)惠利率,，貸款成本的差異很大。以20年期100萬(wàn)元等額本息還款的房貸計(jì)算,，基準(zhǔn)利率每月償還本息7783.03元,，85折優(yōu)惠利率的每月償還本息為7159.98元。就貸款總成本而言,，兩者相差14.95萬(wàn)元,。若與基準(zhǔn)利率上浮10%相比，85折優(yōu)惠利率的貸款可以節(jié)省利息25.26萬(wàn)元,。
購(gòu)房成本包括房?jī)r(jià)和房貸兩部分,，單是房?jī)r(jià)下調(diào)，購(gòu)房者難以感受到樓市調(diào)控的成果,。假如一套商品房由開(kāi)發(fā)商降價(jià)20萬(wàn)元,，卻因銀行利率上浮而較85折優(yōu)惠利率增加20萬(wàn)元利息支出，等于沒(méi)有得到降價(jià)的實(shí)惠,。房?jī)r(jià)優(yōu)惠被銀行利率上浮的成本增加而吞噬,，對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)很不公平，開(kāi)發(fā)商對(duì)此也有怨言,。因而,，有業(yè)界人士感嘆：“這一輪宏觀調(diào)控，在政府,、企業(yè),、群眾,、銀行四方利益博弈中，前三者都是失利方,，只有銀行是贏家,。”而今,，首套房貸回落到基準(zhǔn)利率以下,，85折優(yōu)惠利率“重出江湖”，體現(xiàn)出樓市調(diào)控強(qiáng)調(diào)的差別化信貸政策,。首套房貸回歸優(yōu)惠利率,，同時(shí)開(kāi)發(fā)商“以價(jià)換量”，讓剛需購(gòu)房者真正對(duì)樓市調(diào)控拍手稱好,。
首套房貸回歸85折優(yōu)惠利率,，能否成為客戶普遍享有的待遇，還有待進(jìn)一步觀察,�,？梢灶A(yù)料的是，首套房貸利率的松動(dòng)不會(huì)影響到樓市調(diào)控的大局,，也不會(huì)由此導(dǎo)致房?jī)r(jià)反彈,。只要繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行限購(gòu)令，且對(duì)二套以上房貸不松綁,，樓市投資與投機(jī)就難以“卷土重來(lái)”,，房?jī)r(jià)趨勢(shì)應(yīng)該不會(huì)脫離政策調(diào)控的軌道。
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