打破金融業(yè)的國有資本壟斷，放低民間資本進入金融領域的門檻,，是近期關于金融領域改革最多的建議,。實際上，隨著多年的推進,，民間資本已經開始進入金融行業(yè),。國際金融危機以來，為了支持中小企業(yè)發(fā)展,，2009年民間資本允許成立小額金融信貸公司,。截至2011年11月,小額貸款公司已經超過4000家。加上擔保公司和一些投資公司,，民間資本成立的金融機構可能已經超萬家,，資金規(guī)模可能已達數萬億元,。筆者認為,，在快速推進民間資本進入金融業(yè)的過程中，民間資本發(fā)展和民間金融體系的建設需要不斷深化改革,。
首先,，要給予優(yōu)秀的民資金融機構更大的發(fā)展空間。在全國數以萬計的民間金融機構和數千家小額金融公司之中,，有著不少優(yōu)秀的公司,。這些公司在緩解小微企業(yè)的資金困難，支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè),，扶持個體就業(yè)方面發(fā)揮了很大作用。有些還創(chuàng)造了非常好的運營模式，保證了幾乎為零的壞賬率,。但是,這些民間金融機構受制于不能吸儲的約束,，不能擴大信貸規(guī)模，不能讓更大范圍的小微企業(yè)受惠,，嚴重制約民間金融機構本身發(fā)展,。
當前所謂村鎮(zhèn)銀行的門檻實際上是優(yōu)秀小額信貸公司升格成銀行的障礙。20％相對控股的銀行股本要求,，使得真正意義上的民營銀行很難誕生,，民間資本進入銀行業(yè)面臨制度性障礙。
因此,，筆者建議相關方面對民間金融機構盡快進行全面梳理,，對于優(yōu)秀的民間金融機構，要給予更大的發(fā)展機會,。比如允許這些機構以較低利率從中央銀行再貸款,，使得民間金融機構在對小微企業(yè)擴大信貸規(guī)模的同時能降低信貸利率，進一步降低小微企業(yè)的信貸成本,。我們最希望推動的是,，相關部門盡快放低銀行準入的門檻，允許優(yōu)秀的民間小額信貸公司升格成為民營社區(qū)銀行,，為以國有資本為主的銀行業(yè)注入更大的活力,。銀行業(yè)已經對外開放多年，現(xiàn)在已經到了對內開放的時候,，民間資本應該獲得“國民”待遇,。
其次，改革銀行業(yè)規(guī)模擴張的經營模式,，建立草根金融與大型金融機構按照各自優(yōu)勢各司其職的市場格局,。最近對銀行暴利有很多批評。當然,，銀行并非不應獲利,，而是高利潤的不合理盲目擴張的獲得方式具有不可持續(xù)性，甚至可能帶來金融風險,。
現(xiàn)在打著為小微企業(yè)服務的旗號,，各類銀行準備通過村鎮(zhèn)銀行的建立向更大范圍擴張。但是簡單擴張的經營模式,，很難保證由大銀行牽頭的村鎮(zhèn)銀行能夠真正為小微企業(yè)服務,。銀行依靠信貸擴張獲取高利潤的經營模式，靠擴張村鎮(zhèn)銀行繼續(xù)擴張,，這種經營方式可能帶來金融風險,，也可能導致民間金融改革再次夭折,。因此，我們建議銀行改變盲目規(guī)模擴張并依靠利差收益的經營模式,，回歸中介機構的基本職能,，根據本身的優(yōu)勢提供與企業(yè)經營和實體經濟增長相匹配的信貸支持，特別要避免草根銀行被擠出的結果,。
第三,，金融業(yè)對內開放必須加強監(jiān)管制度的建設。現(xiàn)代金融活動與風險緊密聯(lián)系,，金融行業(yè)的審慎監(jiān)管體系是其他行業(yè)沒有的,。但民間金融機構原則上不屬于銀監(jiān)會監(jiān)管，而作為監(jiān)管機構的地方金融辦也并非專業(yè)機構,，一般都站在地方政府的角度,，對金融的高風險缺乏基本認識，基本沒有監(jiān)管意識和能力,，導致有效的制度建設嚴重缺失,，民間金融活動陷于“一放就亂”的惡性循環(huán)。
因此,，如果不加大監(jiān)管力度規(guī)范民間金融活動,，隨著全國各地民間資本在金融領域的活動越來越活躍，地方性金融風險會不斷蔓延,、相互滲透,，甚至成為全國性的系統(tǒng)金融風險。
我們建議,，銀監(jiān)會協(xié)助地方金融辦建立非銀行金融機構監(jiān)管制度,，最簡單的辦法是銀監(jiān)會對地方金融辦開展全面培訓活動，讓地方金融辦學習銀監(jiān)會制定的非銀行金融機構監(jiān)管條例,，并幫助地方建立監(jiān)管體系和實施方法,。同時，以后發(fā)生政府不作為被判決賠償時,，規(guī)定由監(jiān)管人員用自有財產支付賠償,，而不是動用地方財政納稅人的錢為責任人的失職埋單。政府兜底的做法,，不可能化解監(jiān)管人員玩忽職守甚至監(jiān)守自盜的道德風險,。特別要強調參與高風險投資活動風險自擔的基本原則，政府救助不能成為慣例,。
民間金融改革要拋棄“一刀切”的做法,，對民間資本要堅持“有保有壓”。不遵紀守法的要依法處理,，規(guī)范運行的應該鼓勵并給予更大的發(fā)展機會,。