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利率管制等“金融行政壟斷”,，使得我國銀行業(yè)可以借助存貸差收入及擴張信貸規(guī)模實現(xiàn)盈利高增長,。要消除當前銀行業(yè)暴利，關鍵要推進其利率市場化等方面的金融改革。
眼下,，又到了上市公司發(fā)布2011年年報的高峰期,，此前浦發(fā)銀行,、民生銀行,、華夏銀行及光大銀行等相繼公布了業(yè)績快報，凈利潤同比增長在40%至50%之間不等,。銀行業(yè)上市公司的盈利高增長,，也引發(fā)了市場的高度關注。在我國銀行業(yè)當前實現(xiàn)盈利高增長主要依賴“存貸差”模式的情況下,，推動我國銀行業(yè)的利率市場化等方面的改革至關重要,，因為這是涉及銀行業(yè)能否實現(xiàn)為實體經(jīng)濟服務轉(zhuǎn)型的關鍵所在。
從目前來看,，我國銀行業(yè)的盈利高增長主要是通過信貸規(guī)模擴張和獲取存貸差收入實現(xiàn)的,。之所以這么講，是因為目前我國的存款利率和貸款基準利率都是由央行決定的,。特別是由于存款利率是固定的,，不存在浮動區(qū)間，結果是人為壓低了存款利率,。相比之下,，貸款利率是可以浮動的，在央行限制了貸款利率下限的基礎上,，根據(jù)《中國人民銀行關于擴大金融機構貸款利率浮動區(qū)間有關問題的通知》規(guī)定,，從2004年1月1日起擴大金融機構貸款利率浮動區(qū)間，貸款利率浮動區(qū)間上下限擴大至0.9至1.7的范圍,，即商業(yè)銀行可用基準利率乘以0.9至1.7之內(nèi)的系數(shù)來確定貸款利率,。由此，央行通過控制存款利率的上限與貸款利率的下限,，自然就形成了被調(diào)控的存貸利差,。
正是由于目前存在著較大的存貸利差，商業(yè)銀行只需不斷擴張其信貸規(guī)模,，就可以輕松獲得盈利的高增長,。這也是我國銀行業(yè)為何偏好信貸資產(chǎn)規(guī)模擴張為主導的外延粗放型經(jīng)營方式的根本原因之一。例如,，2011年三季度單季上市銀行（不含重慶農(nóng)商行）凈息差的算術平均為2.64%,，環(huán)比繼續(xù)上升5個基點，表明當前我國銀行業(yè)的主要盈利來源依然是存貸利差收入,。
如前所述,，由于這一存貸利差主要是由央行確定的，表明利率管制等“金融行政壟斷”是導致當前存貸利差產(chǎn)生的制度性原因之一,，也直接幫助我國銀行業(yè)可借此獲得盈利的高增長,。
不過，我們?nèi)詰吹�,，當前我國銀行業(yè)持續(xù)實現(xiàn)盈利的高增長是不可持續(xù)的,，在某種程度上講是以犧牲我國社會經(jīng)濟中其他群體或其他行業(yè)利益為代價的。這種不公平市場競爭的負面影響正在逐步體現(xiàn),，也倒逼我國銀行業(yè)當前必須推動包括利率市場化在內(nèi)的市場化改革,。
這是因為存款利率的管制導致我國存款利率被人為壓低了，存款利率被壓得越低,，我國住戶的儲蓄存款被縮水的幅度就會越大,。從目前來看，一年期存款利率為3.5%,，2011年全年我國的CPI同比增長5.4%,，表明當前我國的實際存款利率已達到-1.90%水平。如果再以去年12月我國住戶的人民幣存款余額35.20萬億元測算,，他們的利息損失是相當大的,。事實上，這部分巨額的利息損失,，在某種程度上又轉(zhuǎn)換成了當前我國銀行業(yè)的較高利潤增長,。
還有，“金融行政壟斷”還賦予了我國銀行業(yè)對其他行業(yè)的貸款利率的定價權,，被調(diào)控的“存貸利差”特別是貸款利率的向上浮動,，也損害了其他行業(yè)的盈利增長水平。例如，2011年全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)利潤比上年增長25.4%,，但去年銀行業(yè)的盈利增長水平預計可與被稱之為暴利行業(yè)的石油行業(yè)盈利水平（比上年增長44.8%）相媲美,，足見“金融行政壟斷”對保證我國銀行業(yè)輕松獲得盈利高增長是影響深遠的。
基于上述分析,，筆者認為,，不能長期容忍我國銀行業(yè)因“金融行政壟斷”的制度性因素而輕松獲得盈利的高增長，這種“逆向的激勵”將不斷擴大市場的不公平競爭,，也不利于我國未來深化經(jīng)濟改革,。相反，應當推動我國銀行業(yè)的下一步市場化改革,，特別是通過推動利率市場化改革——既要逐步擴大存款利率的上浮幅度,，又要加大貸款利率的下浮幅度，逐步讓存貸款利率完全由市場來決定,。這樣,，才能發(fā)揮金融促進“民生改善”及其服務于實體經(jīng)濟的積極作用與影響。
確實,，目前已到了全力推進我國銀行業(yè)深化改革的時間窗口,，盡管這一重大金融改革的難度很大，但卻是事關下一步中國經(jīng)濟改革能否成功的大事,。
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