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我國(guó)商業(yè)銀行年末沖點(diǎn)攬存的亂象由來(lái)已久,，而剛剛過(guò)去的2011年尤甚,。12月末各商業(yè)銀行沖點(diǎn)攬存的亂象著實(shí)讓筆者震撼,。為了多吸收存款,，銀行不惜采取存款返點(diǎn),、贈(zèng)送禮品和獎(jiǎng)券,、以存換貸以及競(jìng)相增發(fā)理財(cái)產(chǎn)品等等,，可謂奇招百出,。這充分折射出一種金融“病態(tài)”,，新的一年，必須盡快“醫(yī)治”這種“病態(tài)”,。
銀行如此注重沖點(diǎn)攬存,，是我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)管理模式的必然結(jié)果,。比如，根深蒂固的“存款立行”傳統(tǒng)理念,。長(zhǎng)期以來(lái),，存款一直被銀行看成是其負(fù)債業(yè)務(wù)的主要渠道，如果放棄或減少存款,，就意味著放棄或減少信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),。加上2011年以來(lái)銀根收緊，資金面吃緊,，商業(yè)銀行只能加大力度來(lái)吸存,。盡管銀監(jiān)會(huì)去年6月以來(lái)先后三次公開(kāi)表態(tài)嚴(yán)禁高息攬存，但這個(gè)現(xiàn)象卻仍或隱或現(xiàn),，時(shí)至年末就更加嚴(yán)重,。又比如，迫于管理層存貸比考核壓力,。銀行在存貸比攀升和存款流失的雙重夾擊下,，不得不層層加碼下達(dá)攬存任務(wù)。另外,，從今年元旦起實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》,，這原本旨在強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的規(guī)范，要求商業(yè)銀行做好風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露,，真正做到“賣者有責(zé)”,，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)“買者自負(fù)”，最終實(shí)現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”,，實(shí)現(xiàn)合規(guī)銷售,，充分保護(hù)投資者的合法權(quán)益。不過(guò),，這也被視作高息理財(cái)產(chǎn)品的最后大限,，客觀上也促使年末銀行攬存大戰(zhàn)日盛。還有,，銀行業(yè)績(jī)考核壓力使然,。商業(yè)銀行往往將拉存款的多少作為對(duì)員工業(yè)績(jī)考核的主要標(biāo)準(zhǔn)甚至唯一標(biāo)準(zhǔn)。誰(shuí)能給銀行拉來(lái)更多的存款,，誰(shuí)就是賢才,，就能領(lǐng)取高額工資和獎(jiǎng)金，就能得到領(lǐng)導(dǎo)重用,。這種業(yè)績(jī)考核規(guī)定,，促使銀行員工不惜代價(jià)攬存。
20世紀(jì)90年代中后期以來(lái)，發(fā)展零售業(yè)務(wù)成了國(guó)際銀行業(yè)的重要趨勢(shì),。由于居民投資和消費(fèi)所涉信貸,、證券、保險(xiǎn),、基金等多個(gè)金融品種,，所以零售銀行業(yè)務(wù)幾乎覆蓋所有金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間巨大,。而零售銀行業(yè)務(wù)具有服務(wù)對(duì)象分散,、單筆業(yè)務(wù)金額有限、總體業(yè)務(wù)規(guī)模龐大,、總體收益水平高,、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散且易于控制等特性，利于商業(yè)銀行抵御市場(chǎng)波動(dòng)和持久經(jīng)營(yíng),，因而日益成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),。據(jù)歐洲中央銀行的報(bào)告，2000年至2004年,，歐洲銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)衰退,、股市大幅下挫、公司財(cái)務(wù)丑聞?lì)l傳等眾多沖擊下,，仍保持了穩(wěn)定收入與盈利增長(zhǎng)，很大程度上得益于消費(fèi)者貸款等零售銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)步增長(zhǎng),。2005年英國(guó)四大銀行（巴克萊銀行,、匯豐銀行、勞埃德銀行,、國(guó)民威斯敏斯特銀行）的利潤(rùn)合計(jì)233億英鎊,，其中約67億英鎊來(lái)自于國(guó)內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)，相當(dāng)于從每個(gè)英國(guó)人手中獲得126英鎊的利潤(rùn),。也正因?yàn)槿绱�,，最近幾年，美�?guó)銀行業(yè)掀起了“回歸零售銀行業(yè)務(wù)”的浪潮,，零售銀行業(yè)務(wù)已成美國(guó)銀行業(yè)戰(zhàn)略重點(diǎn)中的要害領(lǐng)域,。
由國(guó)際銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)可知，要根治我國(guó)商業(yè)銀行年末（季末）沖點(diǎn)攬存亂象,，就必須倚重商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)型,。首先，將銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略由“紅�,！鞭D(zhuǎn)向“藍(lán)�,！薄Ｉ虡I(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“存款立行”傳統(tǒng)理念，有效借鑒國(guó)際銀行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),，加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,。對(duì)于企業(yè)集團(tuán)客戶，應(yīng)主動(dòng)調(diào)整營(yíng)銷策略,，以信貸產(chǎn)品為基礎(chǔ),，積極發(fā)展現(xiàn)金管理、企業(yè)年金,、投資銀行,、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等特色產(chǎn)品；對(duì)于個(gè)人和小微企業(yè),，應(yīng)加快向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,，大力開(kāi)展多元化的非利息收入業(yè)務(wù)尤其是中間業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)從“副業(yè)”到“主業(yè)”轉(zhuǎn)變,，以不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域,，充分滿足企業(yè)和個(gè)人不斷增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求。只有這樣,，才能將客戶閑散資金主動(dòng)“吸引”進(jìn)銀行,，而不是被動(dòng)“強(qiáng)拉”進(jìn)銀行。其次,，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本管理,。經(jīng)濟(jì)資本管理強(qiáng)調(diào)資本的有限性和高成本性，具有效益約束和風(fēng)險(xiǎn)約束的雙重效應(yīng),。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)決策時(shí)要充分考慮將收益與風(fēng)險(xiǎn)和成本相統(tǒng)一,。而資本約束意識(shí)的增強(qiáng)和經(jīng)濟(jì)資本管理的強(qiáng)化，將有力地扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行重規(guī)模輕管理的經(jīng)營(yíng)理念,，促使其轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式,。再次，隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的不斷推進(jìn)和金融業(yè)務(wù)持續(xù)創(chuàng)新,，新的一年,，管理層在監(jiān)管理念和監(jiān)管方式、方法上也應(yīng)創(chuàng)新,。比如不斷加大逆周期的宏觀審慎管理,，強(qiáng)化逆周期資本要求、杠桿率指標(biāo)和前瞻性的撥備計(jì)提規(guī)則等,，防范金融跨市場(chǎng),、跨領(lǐng)域發(fā)展可能潛藏的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等等。與此同時(shí),，可適度放松貸存比考核管理規(guī)定,。要考慮到在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下,，商業(yè)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實(shí)訴求和依法經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)。在充分發(fā)揮和保護(hù)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性的基礎(chǔ)上,，建立起銀行自律與金融監(jiān)管結(jié)合的激勵(lì)相容機(jī)制,。
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