采訪人：
蘇顯龍 邱端
受訪人：
高祥（中國(guó)政法大學(xué)比較法學(xué)研究院院長(zhǎng)、國(guó)際銀行法律與實(shí)務(wù)研究中心主任）
陳界融（四川大學(xué)金融證券法研究中心主任,、法學(xué)院教授）
記者：民間借貸是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型中一個(gè)不可回避的資金力量。但最近爆發(fā)的溫州“跑路潮”引發(fā)人們對(duì)民間借貸危機(jī)的擔(dān)憂,。我們應(yīng)當(dāng)怎樣看待民間借貸的利與弊,？
高祥：民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動(dòng)，具有簡(jiǎn)便快捷的特點(diǎn),，它如一把雙刃劍,，有助于企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，因缺乏監(jiān)管也蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn),。近年來(lái),，民間借貸案件激增，糾紛訴至法院后,，案件審理和執(zhí)行難度加大,，給社會(huì)帶來(lái)不安定因素。
記者：民間借貸情況復(fù)雜,，很容易陷入高利貸甚至非法集資的陷阱,。其合法與非法的邊界在哪里？
高祥：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,，民間資本從供給流向需求,，其本身是無(wú)罪的。劃定民間借貸合法與非法的一個(gè)直觀標(biāo)準(zhǔn)是資金的用途是否合法,，如果將籌集資金作賭博,、販毒等不法用途，那就是非法的,。從法律角度看,，如果集資人員以非法占有為目的，假冒民間借貸進(jìn)行合同詐騙,，或者虛構(gòu)事實(shí)集資詐騙,，那就是非法的。還可以看放貸,、收貸的手段是否合法,，如果是擾亂金融秩序非法吸收公眾存款，或者是通過(guò)利誘,、恫嚇,、人身威脅等方式進(jìn)行追償,，以不法手段操作放貸，強(qiáng)迫對(duì)方付出高額利息,，那就是非法的,。
記者：可是在現(xiàn)實(shí)生活中，人們還是很難分清非法集資與合法融資的政策法律邊界,。合法的民間借貸與非法吸收公眾存款罪有何區(qū)別,？
陳界融：非法吸收公眾存款罪在客觀上的一個(gè)重要特征就是機(jī)構(gòu)或者個(gè)人未經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)審批，向社會(huì)上不特定的公眾（較為廣泛的群體）吸收存款,。而合法的民間借貸則是機(jī)構(gòu)或個(gè)人向特定的公民借款,。在這里，“特定的”和“不特定的”對(duì)象是區(qū)分合法和非法的一個(gè)重要界限,。
當(dāng)事人放高利貸時(shí),，往往通過(guò)技術(shù)手法將高利貸合同處理成正常借貸關(guān)系
記者：民間借貸糾紛訴至法院后，案件審理與執(zhí)行具體難在哪兒,？
陳界融：根據(jù)目前規(guī)定,，超過(guò)法定利率四倍的高利貸，法律不予保護(hù),。但當(dāng)事人進(jìn)行高利貸行為時(shí),，通常不會(huì)將合同設(shè)計(jì)成高利貸合同。往往先通過(guò)一些諸如管理費(fèi),、調(diào)查費(fèi)之類(lèi)的說(shuō)辭,，消化掉一部分利息，再通過(guò)諸如“借八十,，做一百”（實(shí)借八十萬(wàn),，做成借貸一百萬(wàn)元的合同）之類(lèi)的技術(shù)手法，將高利貸合同處理成四倍利率以下的正常借貸合同關(guān)系,。
契約自由之下,，“一個(gè)愿打，一個(gè)愿挨”,。即便是4倍以上的高利貸,，若當(dāng)事人自愿履行，只能以自然債務(wù)處理,。法院對(duì)超過(guò)四倍利率部分不予支持,。這對(duì)借貸方來(lái)說(shuō)，是一個(gè)沒(méi)有勝訴權(quán)的自然債務(wù),。
以往零星的,、少量的民間借貸是可以通過(guò)相應(yīng)法律法規(guī)解決的。但是與市場(chǎng)急劇發(fā)展的形勢(shì)相比，單純依靠一般民法原則對(duì)這些行為進(jìn)行約束和調(diào)整早已不合時(shí)宜,，很多問(wèn)題也由于無(wú)法可依陷入尷尬,。
記者：雖然高利貸風(fēng)險(xiǎn)大，但是有些人因利益驅(qū)動(dòng)或者被欺騙上當(dāng),，還是積極參與,。對(duì)于這部分人，該如何防范風(fēng)險(xiǎn)呢,？
高祥：很多情況下,，民間借貸關(guān)系的基礎(chǔ)便是人際關(guān)系，比如熟人,、朋友,、同事關(guān)系等，說(shuō)白了就是基于信任,。在這種情況下，更要注意借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范,。
首先,，要將相關(guān)借款的詳細(xì)信息約定清楚，如借款金額,、借款利息,、延期支付利息、是否設(shè)置擔(dān)保,、逾期是否歸還違約金等等需明確,。其次，要認(rèn)真對(duì)待擔(dān)保,，雙方是抵押,、質(zhì)押還是保證，保證責(zé)任是一般擔(dān)保還是連帶擔(dān)保,，保證期限是多少,，保證的范圍有多大，都要明確,。最后,，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，切不可被高額利潤(rùn)沖昏頭腦,。
堵則溢,，疏則通。政府應(yīng)引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化,、合法化,、機(jī)構(gòu)化
記者：一段時(shí)間以來(lái)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)在不少地方蔓延，溫州還發(fā)生多起老板“跑路”事件,，引起社會(huì)廣泛關(guān)注,。當(dāng)前，應(yīng)如何規(guī)范民間金融市場(chǎng)秩序,？
高祥：堵則溢,，疏則通。金融監(jiān)管的目的在于讓整個(gè)市場(chǎng)更高效有序運(yùn)作,。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)給予民間金融一定的法律地位,，將優(yōu)良的民間信貸機(jī)構(gòu)吸納為市場(chǎng)主體。同時(shí)建立市場(chǎng)退出機(jī)制,，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù),，按照法律規(guī)定與市場(chǎng)規(guī)則實(shí)行破產(chǎn)，以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康正常地運(yùn)行,。
此外,，要規(guī)范民間借貸市場(chǎng)與典當(dāng)行等的經(jīng)營(yíng)行為。政府要將其納入監(jiān)控范圍,，使其合法并規(guī)范地運(yùn)作,。對(duì)從事洗錢(qián)、高利貸,、炒賣(mài)外匯等非法活動(dòng)的民間金融組織也要予以堅(jiān)決打擊,。
記者：連續(xù)幾天，溫州市委市政府采取措施,，馳援正處于困境中的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè),。此做法無(wú)疑是雪中送炭，但也有人認(rèn)為,，政府信用不能用來(lái)為民間借貸兜底,，更不能讓所有納稅人來(lái)承擔(dān)救助民間信用的成本。您認(rèn)同這種觀點(diǎn)嗎,？
陳界融：高利貸為什么會(huì)在中國(guó)大面積存在和蔓延,？中國(guó)民間資本需求強(qiáng)勁，但金融業(yè)等虛擬經(jīng)濟(jì)相對(duì)滯后,，在資本洼地作用下,，錢(qián)就會(huì)流向更大利潤(rùn)空間的“高利貸行業(yè)”，反過(guò)來(lái),，從事實(shí)體經(jīng)濟(jì)的人們也會(huì)轉(zhuǎn)而投入“高利貸行業(yè)”,。這個(gè)狀況如不能從根本上改變，資金鏈斷裂后,，危機(jī)就容易爆發(fā),。而政府的重要職責(zé)就是培植財(cái)源和公平市場(chǎng)，從這個(gè)角度講，政府應(yīng)負(fù)起責(zé)任,，充分運(yùn)用行政,、金融、法律等手段,，及時(shí)化解危機(jī),。
只有大力開(kāi)拓、發(fā)展“低利貸”市場(chǎng),，才能有效扼制“高利貸”市場(chǎng)
記者：在監(jiān)管方面,，我們還可以采取哪些措施，引導(dǎo)民間資本合法發(fā)展,？
陳界融：實(shí)施量化寬松的貨幣金融政策,，讓實(shí)體生產(chǎn)企業(yè)融資變得容易，特別是可以考慮允許中小企業(yè)發(fā)行公司債,，在條件成熟的情形下,，還應(yīng)當(dāng)允許公司債證券化處理。要支持有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)新型企業(yè)到創(chuàng)業(yè)板上市,，讓風(fēng)險(xiǎn)投資家有退出機(jī)制,，使金融市場(chǎng)真正發(fā)揮為企業(yè)融通資金的功能。
依據(jù)市場(chǎng)供需法則,，只有大力開(kāi)拓、發(fā)展“低利貸”市場(chǎng),，才能有效扼制“高利貸”市場(chǎng),。
高祥：如果面前有陽(yáng)光大道，沒(méi)有人會(huì)愿意走陰森小路,。我們要想辦法使民間資金進(jìn)入“體內(nèi)循環(huán)”,，讓地下資金處于陽(yáng)光之下，發(fā)揮真正的融資作用,。
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我國(guó)香港地區(qū)《放債人條例》規(guī)定：任何人經(jīng)過(guò)注冊(cè)都可以從事放債業(yè)務(wù),，利率、金額,、借款時(shí)間和償還方式由借放款雙方自行約定,，但利率不得超過(guò)規(guī)定的年息上限6厘以上。
南非《高利貸豁免法》規(guī)定,，機(jī)構(gòu)或個(gè)人只要是發(fā)放5000美元以下的貸款,，不管其利率高低，只要到管理機(jī)構(gòu)登記就算合法,。