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金融供給不足一直是制約我國農(nóng)業(yè),、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的瓶頸因素,。近幾年,，中央1號文件連續(xù)聚焦“三農(nóng)”問題，并對農(nóng)村金融改革發(fā)展提出了明確要求,。在中央和有關部門的大力支持下,，涉農(nóng)金融機構改革不斷推進,，各地根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點和農(nóng)戶實際需求,，創(chuàng)造了多種符合“三農(nóng)”特點的信貸產(chǎn)品和金融服務,，農(nóng)村金融供給持續(xù)增加。然而,，我國農(nóng)村金融體系仍不夠健全,，大量農(nóng)村金融需求仍得不到滿足。
農(nóng)村金融供給不足的原因可概括為“兩高一低”——農(nóng)村金融風險高,，運營成本高,，收益低。首先,，農(nóng)村征信系統(tǒng)建立尚需時日,，農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不完整，同時農(nóng)民缺乏銀行認可的抵押財產(chǎn),，正規(guī)金融機構與農(nóng)民之間存在較為嚴重的信息不對稱,，再加上農(nóng)產(chǎn)品具有價格波動大的特點，致使農(nóng)村地區(qū)的貸款風險較高,。其次，農(nóng)戶貸款一般額度較小,，期限長短不一,，用途多樣，因而貸款手續(xù)繁瑣,；而且每筆小額貸款所需要的人力,、物力支出同大額貸款相差不多，這就增大了金融機構涉農(nóng)業(yè)務的運營成本,。再次,，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度不高，加之城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡,，大量資源集中在城市,，因而農(nóng)業(yè)部門的整體收益率比較低,。這些問題是我國農(nóng)村金融發(fā)展的障礙。增加農(nóng)村金融供給,，實現(xiàn)農(nóng)村金融良性循環(huán),，需要認真研究如何破除這些障礙。
能否借鑒孟加拉等國的經(jīng)驗,，通過發(fā)展小額信貸公司解決我國農(nóng)村金融供給不足的問題呢,？對此應持審慎態(tài)度。第一,，孟加拉國農(nóng)村更為貧困,、閉塞，當?shù)剞r(nóng)民貸款只有兩個選擇——格萊珉銀行或者當?shù)氐刂鞯母呃J,。而我國農(nóng)村的發(fā)展程度和開放程度都高于孟加拉國,，具體情況也更為復雜。第二,，孟加拉國開展小額信貸的主力軍并非小額信貸公司,，而是那里的大型金融機構——格萊珉銀行。小額信貸的主要特點是周期短,、高風險,、高收益，由大型金融機構經(jīng)營更容易消化風險,，也便于監(jiān)管,。去年，一些國家的小額信貸公司紛紛出現(xiàn)還款危機,、大量倒閉的事實警示我們,，當市場轉弱時，小型金融公司很難抵御市場風險,，不利于金融市場穩(wěn)定,。
綜合考慮國內外經(jīng)驗和我國國情，增加農(nóng)村金融供給,，應在更好地發(fā)揮政策性金融機構和中國農(nóng)業(yè)銀行作用的同時,，加快農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行的改革發(fā)展，將它們培育成我國農(nóng)村小額信貸的主力軍,。
中國郵政儲蓄銀行雖然成立時間不長,，但網(wǎng)點多、融資成本和運營成本較低,，在未來農(nóng)村金融市場中必然大有作為,。農(nóng)村信用合作社是各國農(nóng)村信貸市場的一號主力，在我國卻因為一些歷史問題，背負著較為沉重的債務包袱,。進一步發(fā)揮農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中的主力軍作用,，從根本上看要恢復其“三性”，即組織上的群眾性,、管理上的民主性,、經(jīng)營上的靈活性，這是農(nóng)村信用社改革的最終目標,。當務之急則是消化債務包袱,、降低運營成本、提高支農(nóng)能力,。這就要求繼續(xù)推進農(nóng)村信用社產(chǎn)權制度改革,，明晰產(chǎn)權關系，完善法人治理結構,，并加強管理創(chuàng)新,、業(yè)務創(chuàng)新。比如,，在員工業(yè)績考核方面,，可以由考核創(chuàng)造利潤總量改為考核處理業(yè)務的筆數(shù)，因為農(nóng)村信貸的一大特點就是大量的業(yè)務是小額貸款,，工作量很大但回報率不高,，如果仍然用利潤指標來考核，工作人員就沒有積極性去處理這些量大利小的業(yè)務,。在農(nóng)村信用社改革轉軌過程中,，國家可以對其人工費用給予一定補貼，以較快增加農(nóng)村金融供給,。此外,，農(nóng)村信用社還存在機構臃腫、人員過多問題,，需要加快精簡機構和人員,、提高效率。
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