直到去年,,我本人對(duì)高利貸還有嚴(yán)重的偏見,�,?墒�,,華爾街日?qǐng)?bào)的一個(gè)故事給我留下了很深的印象:某個(gè)星期五的傍晚,一個(gè)小伙子走進(jìn)了一家小額貸款公司的營業(yè)所,,他掏出身份證,,很快獲得了80美元的貸款。那天是他女友的生日,,他想買一束花,,并且請(qǐng)他的女友出去吃晚飯。不一會(huì)兒,,他就哼著小調(diào)兒,,消逝在浪漫的落日余暉里。下周一,,他領(lǐng)了工資,,便把100美元(含20美元利息)轉(zhuǎn)給了債主。三天時(shí)間,,債主的利息率高達(dá)25%,,年化的利率高達(dá)百分之幾千,但是那個(gè)美國小伙子沒有抱怨,。 我們中國人曾經(jīng)鄙視農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)和在那里辛勤勞動(dòng)的人們,甚至長期把他們當(dāng)作階級(jí)敵人,。而他們只不過是憑借苦力掙一份誠實(shí)和干凈的養(yǎng)家糊口的錢,,一絲一毫也不比干部,教授和工人卑賤,。 我們的銀行這幾年已經(jīng)開始意識(shí)到中小企業(yè)和三農(nóng)的重要性,,也開始有點(diǎn)作為,。但是,他們還做得很不夠:民間貸款利率比官方利率高出5至7倍的事實(shí)足以證明銀行做得太少,,也足以說明社會(huì)的不公正,。銀行彎不下腰來,有公有制的原因,,有放貸成本的原因,,也說明了小額貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。銀行審查貸款不靈活,,費(fèi)周折,,營業(yè)時(shí)間和地點(diǎn)也并沒有為小企業(yè)和農(nóng)民著想。我們的銀行長期受到衙門作風(fēng)的毒害,,對(duì)顧客傲慢,,對(duì)抵押品也有過于僵化的要求。所以在資金短缺時(shí),,微小企業(yè)和農(nóng)民受害最深,。我父親是個(gè)湖北農(nóng)民,他每次走進(jìn)信用社的大門,,腿就發(fā)抖,。他為什么害怕呢? 近年來,,雖然高利貸行業(yè)在媒體上曝光不少,,但是行業(yè)的規(guī)模還是太小,原因在于監(jiān)管制度太呆板,,而根子在于人們對(duì)這個(gè)行業(yè)的歧視,。2011年5月底,中國國內(nèi)信貸余額為62萬億元,。其中,,小額貸款公司的貸款余額為3000多億元,占0.5%,;典當(dāng)行的余額為1000多億元,,占0.16%;擔(dān)保公司估計(jì)有300億元不合規(guī)的貸款,,占0.04%,。這三類機(jī)構(gòu)的貸款總和小于華夏銀行的一半,興業(yè)銀行的40%,。 小額貸款在貸款前的盡職調(diào)查時(shí)間一般很短,,管理成本高(因?yàn)閱喂P貸款較小),客戶一般又沒有抵押物或抵押物不足,。但是,,在政策上,,他們受到了歧視性的待遇。目前,,小額貸款公司不能吸收存款,,不能拆借資金,不能經(jīng)辦委托貸款,,負(fù)債率又受到了政府極不公平的限制(小貸公司0.5倍,,而典當(dāng)行1倍,擔(dān)保公司10倍,,而銀行10至20倍),。 古今中外,小貸公司和典當(dāng)行都是很活躍的行業(yè),。而且,,與大家的偏見相反,這個(gè)行業(yè)的繁榮并不以宏觀調(diào)控為前提,;即使在資金非常充足的2007年和2009年,,高利貸也十分興旺。在今天的美歐和日本也是如此,。我堅(jiān)信,,中國政府和大眾一定會(huì)看到小貸公司作為一個(gè)行業(yè)對(duì)扶持微小企業(yè)和三農(nóng)的巨大貢獻(xiàn)。隨著這個(gè)行業(yè)的成熟和形象的提升,,政府會(huì)提高它們的負(fù)債率的上限,,也會(huì)降低稅率而減少它們做賬外賬的誘惑。 那些沒有建立優(yōu)秀團(tuán)隊(duì),,信貸文化以及貸款流程技術(shù)的小貸公司和典當(dāng)行一般沒有長期打算,,也沒有任何社會(huì)責(zé)任感,現(xiàn)在已經(jīng)碰到客戶不足的問題,,他們可能最終歇業(yè),,或者尋求合并。但也有不少小貸公司和典當(dāng)行會(huì)隨之繁榮,,會(huì)到資本市場(chǎng)融資;也會(huì)有行業(yè)性的服務(wù)公司出現(xiàn),,提供融資和證券化的服務(wù)。
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