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銀行作為受害人的損失應(yīng)當通過刑事訴訟追回,，而不能將損失轉(zhuǎn)嫁給儲戶。
江蘇宿遷市民王斌把5萬元現(xiàn)金存入銀行,，后來取出一部分,，可當再去取錢時發(fā)現(xiàn)賬戶上13950元竟然不翼而飛，經(jīng)查是被人從湖南一銀行取走的,。王斌認為銀行未盡到義務(wù),，沒有識別出偽造的存折，將銀行告上法庭,。一審法院支持王斌的訴請,，判決銀行照單全賠。但銀行提起上訴,。3月24日,，宿遷市中院二審，認為王斌對自己存折密碼保管不善,，應(yīng)承擔次要責任,；銀行也未能證明已盡到全部的專業(yè)審查義務(wù)，應(yīng)承擔主要責任,，因此,，雙方對13950元被他人取走的損失責任按“四六開”承擔,，銀行賠償王斌8370元。（3月27日《揚子晚報》）
近年來,，“存款被冒領(lǐng)”的案件頻繁發(fā)生,，打官司的也不在少數(shù)，結(jié)果五花八門———銀行全賠的有,，銀行承擔主要責任的有,，判儲戶承擔主要責任的也有。人們不禁要問：適用的都是國家統(tǒng)一法律,，差別咋這么大呢,？
毫無疑問,，在這類案件中,，儲戶和銀行之間存在儲蓄合同法律關(guān)系。之所以會出現(xiàn)如此不同的判決結(jié)果,，癥結(jié)在于《合同法》所規(guī)定的15種“有名合同”中,，存款合同并未在列。
既然存款合同只是一個“無名合同”,，并未有直接適用的法律依據(jù),，各司法機關(guān)便根據(jù)自己的理解，有的適用《民法通則》,，有的適用合同法,，有的適用商業(yè)銀行法，有的適用中國人民銀行有關(guān)部門規(guī)章,，出現(xiàn)如此懸殊的判決結(jié)果,，毫不奇怪。
筆者認為,，宿遷一案,，銀行應(yīng)承擔全部責任，理由有三：
一,，合同法第124條規(guī)定,，“本法分則或者其他法律沒有明文規(guī)定的合同，可以參照本法分則最相類似的規(guī)定”,。不難發(fā)現(xiàn),，存款合同與借款合同最相類似，只不過是逆向的,，儲戶相當于貸款人,，銀行相當于借款人。法律對借款合同的規(guī)定是,，借款人應(yīng)當按約定的期限返還借款,，借款期限沒有約定的,，貸款人可以催告借款人在合理期限返還。作為借款人的銀行沒有把錢還給貸款人（儲戶）手中,，而是還到了別人的手中,，理所當然應(yīng)當承擔責任，即全部的返還存款,。
二,，法院已經(jīng)查明，本案乃有人在異地用偽造的存折將款取走,，銀行遭遇的是金融詐騙犯罪,，被騙的是銀行而不儲戶，銀行作為受害人的損失應(yīng)當通過刑事訴訟的途徑追回,，而不能將損失轉(zhuǎn)嫁給儲戶,。
三，銀行是我國最具實力的市場主體,，商業(yè)銀行作為大型企業(yè),，不能簡單指望靠儲戶設(shè)個幾位數(shù)的密碼來保證儲戶資金的安全，而應(yīng)當通過盡可能完善的設(shè)備（如建立指紋識別系統(tǒng)）,，完善有關(guān)檢查檢驗程序來規(guī)避風險,；一旦出現(xiàn)了風險（畢竟是少數(shù)），銀行也完全有實力來承擔損失,，而不應(yīng)讓儲戶來承擔,。
當然，從根本上解決存款被冒領(lǐng)糾紛判決不統(tǒng)一的問題,，還是有賴于我國民事立法的完善,。建議未來的民法典對存款風險責任作出明確規(guī)定，以維護法制的統(tǒng)一,。
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