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最近,，印度安得拉邦首府海德拉巴發(fā)生小額貸款機(jī)構(gòu)強(qiáng)制回收貸款甚至“惡性騷擾”借款人的事件,。媒體稱，部分地區(qū)小額貸款機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)張,，為爭(zhēng)奪市場(chǎng)而惡性放貸,，造成客戶負(fù)債過度，超出其還款能力,，最終家破人亡,。事件雖然只是個(gè)案，但它說明,，背離社會(huì)福利目標(biāo)而以純粹商業(yè)目的來經(jīng)營小額貸款,，是行不通的。
小額貸款一直被視為扶貧的一種有效手段,，其起源可以追溯到上世紀(jì)70年代孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)立,。當(dāng)貧困群體的貸款需求無法通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足時(shí),，小額貸款機(jī)構(gòu)能夠?yàn)槌鞘泻娃r(nóng)村地區(qū)的個(gè)體經(jīng)營者和低收入的小企業(yè)家提供短期小額信貸、儲(chǔ)蓄等金融服務(wù),，借以幫助他們?cè)黾邮杖牖颢@得創(chuàng)業(yè)資金,，最終實(shí)現(xiàn)脫貧。這種模式隨后迅速推廣到亞非拉的許多發(fā)展中國家,。
印度中央銀行的統(tǒng)計(jì)顯示,，大約4億印度人得不到正規(guī)金融服務(wù)，小額貸款機(jī)構(gòu)能提供比高利貸利率低但比銀行利率高的貸款,，受到印度底層民眾的歡迎,。安得拉邦是印度小額貸款業(yè)的風(fēng)向標(biāo)，印度大約30%的小額貸款都在這里發(fā)放,，同時(shí)該邦還有印度最大的小額貸款機(jī)構(gòu),。
近年來，印度小額貸款業(yè)迅速膨脹,。數(shù)據(jù)顯示,，從2005年到2009年，印度小額貸款總額從2.52億美元增加到25億美元,。截至今年8月,，印度登記有超過3000家小額貸款機(jī)構(gòu)，貸款總額近50億美元,，借款客戶達(dá)2800萬人,，較去年增長了105%。這些機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)回報(bào)率也由2008年的5.1%上升至2009年的18.3%,。
如此高的回報(bào)率,，吸引了大量國際熱錢及私人資本，使得小額貸款這項(xiàng)以扶貧為宗旨的非營利性行業(yè)頗有變成私人資本主導(dǎo)的高回報(bào)行業(yè)的趨勢(shì),。首先,，原本低利率是小額貸款的特色，但由于經(jīng)營成本高,，同時(shí)貸款機(jī)構(gòu)資金多來自金融市場(chǎng),，資金成本也高，加上牟利動(dòng)機(jī),，使得小額貸款利率偏高,，從25%到100%不等，客戶普遍負(fù)擔(dān)較重,。其次,，行業(yè)的高增長使許多小額貸款機(jī)構(gòu)忽視了適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制，同時(shí)也沒有采取措施來限制多重貸款行為。再次,，小額貸款機(jī)構(gòu)紛紛上市,，當(dāng)有的機(jī)構(gòu)股價(jià)暴漲而使得投資者滿載而歸時(shí)，小額貸款客戶的生活狀況并沒有明顯改善,。這種反差更加刺激了社會(huì)神經(jīng),，引發(fā)一些惡性事件，甚至有人開始懷疑小額貸款是否是解決貧困問題的良藥,。
小額貸款的盲目擴(kuò)張和過度商業(yè)化態(tài)勢(shì),，引起有關(guān)方面警惕。印度各界也在思考如何進(jìn)行有效控制,，促進(jìn)小額貸款健康發(fā)展,。首先，過高的利率雖然可以保證小額貸款機(jī)構(gòu)短期的盈利,，但與該行業(yè)的社會(huì)福利目標(biāo)有所違背,，因此，小額貸款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)努力采取措施降低成本,，降低利率,。其次，政府及金融監(jiān)管部門應(yīng)該對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)適度監(jiān)管,，不可過于審慎,，也不可放任自流。最后,，小額貸款不是消除貧困的唯一良藥,，而應(yīng)當(dāng)輔以其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)措施，多層面開展扶貧工作,。
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