草根金融的成功發(fā)展,，將是中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)快速發(fā)展的新的發(fā)動(dòng)機(jī),。因此,，應(yīng)該將發(fā)展草根金融視為新一輪金融改革的重要內(nèi)容，從戰(zhàn)略的高度來(lái)設(shè)計(jì)發(fā)展草根金融的戰(zhàn)略目的,、戰(zhàn)略步驟,、戰(zhàn)略重點(diǎn)等，有組織有計(jì)劃地進(jìn)行,。
以國(guó)有大型銀行改制上市為主要內(nèi)容的上一輪金融改革獲得了很大的成功,。這一輪改革的主要對(duì)象是大型金融機(jī)構(gòu)，受益最多的是大型銀行和城鎮(zhèn)居民,，農(nóng)民,、中小企業(yè)這類(lèi)弱勢(shì)群體的金融需求未能得到足夠的重視，成為我國(guó)金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板,。為此,，有必要以發(fā)展草根金融為主要內(nèi)容，掀起新一輪的金融改革,。
草根金融并沒(méi)有一個(gè)清晰,、完整的內(nèi)涵，人們往往將其和微型金融混同,。一般來(lái)說(shuō),，人們將在民間社會(huì)（尤其是農(nóng)村地區(qū)）存在的、經(jīng)營(yíng)范圍和規(guī)模較小的一些金融組織視為草根金融,，包括近些年如雨后春筍般出現(xiàn)的小額貸款公司,、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民資金互助組織等，以及長(zhǎng)期存在的民間借貸組織,。但實(shí)際上,，草根金融是一個(gè)內(nèi)容非常豐富的概念，需要用系統(tǒng)的思維才能挖掘其全部的內(nèi)涵,，充分理解其重要性,，并為其健康發(fā)展?fàn)I造必要的制度環(huán)境。
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一,、系統(tǒng)地把握草根金融的內(nèi)涵：從服務(wù)對(duì)象,、信用文化和組織形式三方面入手 |
系統(tǒng)地理解草根金融這一概念，關(guān)鍵在于搞清楚草根金融的服務(wù)對(duì)象,、信用文化（以及與此文化基礎(chǔ)相適應(yīng)的信用制度）和組織形式,。可以說(shuō),，在這三個(gè)方面,，草根金融與現(xiàn)代金融制度都存在顯著的差異。
１．草根金融的服務(wù)對(duì)象是普通的社會(huì)公眾,，尤其是處于弱勢(shì)地位的農(nóng)民和中小企業(yè),。
在我國(guó),，農(nóng)民和中小企業(yè)融資難的問(wèn)題長(zhǎng)期存在。由于收入低,，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)和低收益,，以及缺乏有效的抵押品，農(nóng)民一直受到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的“歧視”,。當(dāng)前隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快,，大量的農(nóng)民或返鄉(xiāng)農(nóng)民工選擇在當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)，由于信用擔(dān)保的缺乏,，也很難得到必要的起步資金,。同樣，以民營(yíng)為主的廣大中小企業(yè)由于規(guī)模過(guò)小,，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,，以及財(cái)務(wù)信息不規(guī)范、缺乏抵押品,、缺乏信用記錄等問(wèn)題,，融資難問(wèn)題非常突出。另外,，我國(guó)廣大居民存在金融服務(wù)不足的情況,，包括消費(fèi)金融發(fā)展滯后，投資渠道相對(duì)單一,，導(dǎo)致大量閑置資金以銀行存款的形式存在,。一方面是弱勢(shì)群體缺乏必要的金融支持，另一方面是大量民間資金以?xún)?chǔ)蓄形式低效率地存在,，這就凸顯出搞活草根金融的必要性,。發(fā)展草根金融的目的，就是為草根階層提供切合不同金融需求,、形式多樣的金融服務(wù),。
２．草根金融的信用文化強(qiáng)調(diào)以傳統(tǒng)的信用文化為主，兼具多樣性,。
上一輪金融改革的成功之處,，在于將現(xiàn)代商業(yè)銀行制度引入到我國(guó)的銀行體系。現(xiàn)代商業(yè)銀行是建立在成熟的契約文化,、完備的法律制度基礎(chǔ)上的,，它以資產(chǎn)抵押貸款為主要內(nèi)容，相形之下信用貸款日漸式微,。實(shí)踐表明,，這一制度文化并不適用于我國(guó)的廣大農(nóng)村和大量的中小企業(yè)。與之相反，不少民間金融組織成功的經(jīng)驗(yàn)告訴我們,，盡管農(nóng)民和中小企業(yè)并不是現(xiàn)代商業(yè)銀行所歡迎的客戶(hù),，但其并非缺乏信用，而是缺乏適應(yīng)其特點(diǎn)的信用形式,。這些金融組織創(chuàng)造性地開(kāi)發(fā)出新的信用擔(dān)保形式和新的金融產(chǎn)品,，從而獲得盈利,，得以可持續(xù)發(fā)展,。因此，為廣大農(nóng)民和中小企業(yè)提供金融服務(wù),，不必拘泥于現(xiàn)代商業(yè)銀行制度,，而應(yīng)尊重我國(guó)民間的傳統(tǒng)金融文化并加以借鑒。這正是草根金融得以生存的文化和制度基礎(chǔ),。
發(fā)展草根金融的關(guān)鍵在于以傳統(tǒng)信用文化為主,，創(chuàng)造出多元的信用擔(dān)保形式，同時(shí)兼顧直接融資安排,。適合農(nóng)民的信用文化形式包括個(gè)人信用,、聯(lián)戶(hù)擔(dān)保、公司加農(nóng)戶(hù)擔(dān)保,、訂單擔(dān)保,、合作社擔(dān)保等。適合中小企業(yè)的信用形式包括個(gè)人信用,、中小企業(yè)集合擔(dān)保,、動(dòng)產(chǎn)抵押以及民間借貸等。各級(jí)政府應(yīng)根據(jù)本地區(qū)的特點(diǎn),，由財(cái)政牽頭,，同時(shí)聯(lián)合企業(yè)法人成立各類(lèi)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)民貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu),，為有貸款需求的農(nóng)民和中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保,。
３．草根金融的組織形式是多元的，主要以中小銀行或微型的金融組織為主,，適度發(fā)展直接融資渠道,。
草根金融是為草根階層服務(wù)的，因此規(guī)模不能盲目求大,，經(jīng)營(yíng)范圍也應(yīng)立足本區(qū)域,。近些年來(lái)，我國(guó)出現(xiàn)了一些以小額信貸業(yè)務(wù)為主的新型金融組織形式,。幾年的實(shí)踐表明,，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織等,，能夠較好地滿(mǎn)足當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨�,。下一步的金融改革，�?yīng)該全力支持這些新型金融組織的發(fā)展,，把一些好的政策落到實(shí)處,，打破各類(lèi)“玻璃門(mén)”和“天花板”。放貸人是一種適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村和民間社會(huì)的很好的金融組織形式,。我國(guó)應(yīng)盡快推出《放貸人條例》,，讓其在法律的規(guī)范框架內(nèi)運(yùn)作。除此之外,，還應(yīng)大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)板,；為中小企業(yè)發(fā)行債券創(chuàng)造條件，掃清政策障礙,；大力發(fā)展各類(lèi)私人股權(quán)投資,，并通過(guò)創(chuàng)業(yè)板的發(fā)展為其提供退出渠道。
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二,、系統(tǒng)地認(rèn)識(shí)草根金融的重要性：為中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)的發(fā)展提供新的引擎 |
發(fā)展草根金融的意義重要而深刻,。它不僅是解決農(nóng)民或中小企業(yè)融資的權(quán)宜之計(jì)，而且事關(guān)草根階層的財(cái)富增長(zhǎng),，事關(guān)中國(guó)金融業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展,，事關(guān)中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
發(fā)展草根金融能夠幫助草根階層實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增長(zhǎng),，使社會(huì)財(cái)富分配更趨合理,。我國(guó)三十年的改革開(kāi)放，帶來(lái)了社會(huì)財(cái)富的快速上升,，但收入分配不合理問(wèn)題越來(lái)越突出,。原因之一在于一些富有的群體由于能夠借助于貸款、投資等金融工具,，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的快速增長(zhǎng),，而草根階層卻很難享受到金融服務(wù)帶來(lái)的好處。草根金融能夠?yàn)椴莞A層添上一雙金融的翅膀,，使其能夠?qū)⑵浼寄�,、人力資源等生產(chǎn)要素與資金要素結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的增加,。
發(fā)展草根金融能夠加速中國(guó)的金融深化,，使得中國(guó)在成為貿(mào)易大國(guó)、經(jīng)濟(jì)大國(guó)之后,，成為真正的金融大國(guó),。相對(duì)于市場(chǎng)上的一些發(fā)達(dá)國(guó)家而言,，中國(guó)的金融化程度偏低。這不僅體現(xiàn)在社會(huì)公眾可供選擇的金融服務(wù)品種,、數(shù)量不夠豐富,，還體現(xiàn)在中國(guó)的金融業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力和影響力，無(wú)法跟上中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量在世界上迅速提升的地位,。中國(guó)的金融深化僅僅依靠大型國(guó)有商業(yè)銀行,、依靠間接融資渠道是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要有更多的金融需求和供給主體,，供給與需求的碰撞必然激發(fā)出更多的金融創(chuàng)新,。因此，草根金融的發(fā)展肩負(fù)著中國(guó)金融業(yè)進(jìn)一步發(fā)展壯大,、同時(shí)提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的期望,。
發(fā)展草根金融能夠激發(fā)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力,，使得中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)更加可持續(xù),。我國(guó)經(jīng)濟(jì)在過(guò)去三十年里，主要靠的是大中型企業(yè)和城市經(jīng)濟(jì),，中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)還存在較大的提升空間,，同時(shí)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)也很難有效拉動(dòng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)要想在今后的三十年里繼續(xù)保持平穩(wěn)快速發(fā)展,，必要依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì),、中小企業(yè)以及社會(huì)公眾消費(fèi)需求的有效拉動(dòng)，而這些都需要草根金融提供源源不斷的動(dòng)力,�,？梢哉f(shuō)，草根金融的成功發(fā)展,，將是中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)快速發(fā)展的新的發(fā)動(dòng)機(jī),。因此，應(yīng)該將發(fā)展草根金融視為新一輪金融改革的重要內(nèi)容,，從戰(zhàn)略的高度來(lái)設(shè)計(jì)發(fā)展草根金融的戰(zhàn)略目的,、戰(zhàn)略步驟、戰(zhàn)略重點(diǎn)等,，有組織有計(jì)劃地進(jìn)行,。
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三、系統(tǒng)地完善草根金融的制度環(huán)境：法律環(huán)境,、金融制度環(huán)境和金融監(jiān)管 |
發(fā)展草根金融并非易事,，需要有相應(yīng)的法律和制度基礎(chǔ)，而這注定了發(fā)展草根金融將是一個(gè)長(zhǎng)期,、曲折的過(guò)程,。
首先，發(fā)展草根金融需要清晰地界定公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)，賦予弱勢(shì)群體與其他社會(huì)群體以同等的財(cái)產(chǎn)權(quán),，這需要配套的制度和法律改革,。目前我國(guó)農(nóng)民的宅基地和土地使用權(quán)還不能抵押，這意味著農(nóng)民在財(cái)產(chǎn)權(quán)上相對(duì)于城市居民來(lái)說(shuō)是被歧視的,，而正是這一點(diǎn)使農(nóng)民被眾多的銀行拒之門(mén)外,。發(fā)展草根金融需要從法律上清晰地界定草根群體的財(cái)產(chǎn)權(quán)并給予足夠的保護(hù)和尊重。
其次,，發(fā)展草根金融需要有完善的金融制度基礎(chǔ),，包括完備的征信制度和信用記錄。不佳的信用環(huán)境和金融生態(tài)是造成我國(guó)金融供給不足,、尤其是導(dǎo)致民營(yíng)中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難的一個(gè)重要原因,。完善的征信制度有助于建立良好的信用環(huán)境。由于服務(wù)對(duì)象的廣泛性和弱勢(shì)性,，建立完備的征信制度和相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)存在較大的難度,，因此需要金融監(jiān)管部門(mén)以及各級(jí)政府傾力而為。
最后,，發(fā)展草根金融需要有相應(yīng)的金融監(jiān)管,。草根金融意味著參與者數(shù)量眾多、身份多樣化,，這就為金融監(jiān)管提出了巨大的挑戰(zhàn),。當(dāng)前我國(guó)銀行監(jiān)管力量存在嚴(yán)重的缺乏�,？h一級(jí)銀監(jiān)局僅有幾名工作人員,，根本不足以監(jiān)管可能出現(xiàn)的眾多新型金融組織。而為了盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，監(jiān)管部門(mén)就會(huì)限制金融組織數(shù)目的增加,，提高準(zhǔn)入的門(mén)檻。因此,，為了適應(yīng)草根金融的發(fā)展,，應(yīng)進(jìn)一步增加金融監(jiān)管尤其是銀行業(yè)監(jiān)管的力量，同時(shí)科學(xué)地確定監(jiān)管的原則,，做到“高風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)監(jiān)管,，中風(fēng)險(xiǎn)中監(jiān)管，低風(fēng)險(xiǎn)松監(jiān)管”,。
當(dāng)前我國(guó)發(fā)展草根金融的方向無(wú)疑是正確的,。但在實(shí)踐中還存在這樣那樣的問(wèn)題。主要包括：門(mén)檻仍然較高,；雖然有政策,，但在落實(shí)中存在種種障礙,；政府直接干預(yù)的色彩仍存在等。今后應(yīng)將發(fā)展草根金融作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程來(lái)推進(jìn),，掀起一輪新的,、轟轟烈烈的金融改革。