● 巨災(zāi)保險供給需求均顯不足
● 需要創(chuàng)新發(fā)展方式應(yīng)對挑戰(zhàn)
● 加強(qiáng)政府主導(dǎo)推進(jìn)社會合作
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完善風(fēng)險分散機(jī)制降低成本
面對巨災(zāi),，高額的經(jīng)濟(jì)損失如何彌補(bǔ)？在這方面,，我國的情況和其他一些國家的做法有很大不同。國際上,，保險已經(jīng)成為巨災(zāi)風(fēng)險管理體系中重要的一部分,，例如2009年全球因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失為620億美元，保險業(yè)賠付占42%,。但我國巨災(zāi)風(fēng)險管理制度尚未建立,，或者說是以政府救災(zāi)、抗災(zāi)等措施為主,，巨災(zāi)保險的“缺位”使得巨災(zāi)來襲時,，政府承擔(dān)了具有不確定性特點的沉重負(fù)擔(dān)。即便如此,，政府財政救助的金額一般也只有直接經(jīng)濟(jì)損失的2%—5％,，單純依靠政府救助來應(yīng)對損失日益加劇的巨災(zāi)風(fēng)險，收效甚微,。
我國巨災(zāi)保險面臨的主要問題,，一個是供給能力不足，另一個是有效需求不足,，二者糾結(jié)在一起,，形成惡性循環(huán)。那么,，保險公司為何在巨災(zāi)保險面前止步,？從根本上說,，這是因為巨災(zāi)風(fēng)險本身并不是一個理想的可保風(fēng)險�,？杀ｏL(fēng)險要求有大量,、獨立的風(fēng)險同質(zhì)體，一方有難,，八方支援,，但巨災(zāi)風(fēng)險強(qiáng)烈的區(qū)域性使得保險得以成立的簡單原理遇到了復(fù)雜的困境。大數(shù)定律是保險供給的基礎(chǔ),，這種非獨立性使得大數(shù)定律面臨巨大的挑戰(zhàn),。在需求方面，我國的自然災(zāi)害高風(fēng)險區(qū)中,，除了企業(yè)之外,，生活著大量中低收入者，收入的低微以及對政府救助的依賴使得他們對巨災(zāi)保險的購買能力十分有限,。本來,，巨災(zāi)風(fēng)險的不理想可保可以通過盡可能在空間上分散風(fēng)險的方法得以緩解,，但有效需求不足使得這種方法受到阻礙,，保險將不得不使用另一種方法，即提高價格,，這就更加抑制了需求,，如此往復(fù)，巨災(zāi)保險勢必裹足不前,。
我國在巨災(zāi)保險的推進(jìn)過程中,，也應(yīng)該轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的保險發(fā)展方式，應(yīng)用創(chuàng)新來應(yīng)對挑戰(zhàn),。
第一,，巨災(zāi)保險應(yīng)由政府來主導(dǎo)。在巨災(zāi)風(fēng)險管理體系中,，保險只是一個重要參與者的角色,，它的發(fā)展需要政府的主導(dǎo)以及相關(guān)部門的合作，例如相關(guān)立法,、數(shù)據(jù)共享等,。否則，單憑保險業(yè)自身的力量,，很難推進(jìn)這類具有半公共性質(zhì)的產(chǎn)品,。
第二，挖掘保險作為風(fēng)險融資和風(fēng)險控制結(jié)合體的精髓,。在很多人的心目中,，保險只是一種風(fēng)險融資的工具,，即在損失發(fā)生之后通過賠付來彌補(bǔ)損失，但真正成熟的保險綜合了風(fēng)險控制功能,，具有風(fēng)險降低的效果,。對于巨災(zāi)損失來說，即使有災(zāi)后的損失補(bǔ)償,，對全社會來說,，損失也是發(fā)生了，如何減少損失才是我們追求的目標(biāo),。在這方面,，美國國家洪水保險計劃是一個典范。當(dāng)一些研究者發(fā)現(xiàn),，投入大量資金和人力修筑堤防并未使洪水損失明顯減少時,，美國開始實施國家洪水保險計劃，它巧妙地將保險的上述兩個功能結(jié)合起來,，有效降低了風(fēng)險,。例如，其中一項做法是,，如果在劃定的高風(fēng)險區(qū)內(nèi)選址建房,，則無法享受聯(lián)邦政府的災(zāi)害救助，這在一定程度上抑制了洪水高風(fēng)險區(qū)的開發(fā),，自然降低了風(fēng)險,。
第三，完善風(fēng)險分散機(jī)制,。使承保能力不足的問題從與有效需求不足的惡性循環(huán)中解脫出來的主要方法，就是完善自身的風(fēng)險分散機(jī)制,，盡可能將風(fēng)險在空間和時間上分散,。在空間上分散風(fēng)險，就要吸引大量的風(fēng)險承擔(dān)者,。在時間上分散風(fēng)險,，要求有巨災(zāi)保險基金、再保險,、風(fēng)險證券化以及國家保險的支持,，以獲得更多的賠付能力以及財務(wù)可持續(xù)能力。
第四,，應(yīng)對有效需求不足的方法之一就是降低成本,。在產(chǎn)品方面，可以考慮指數(shù)化保單,，指數(shù)化保單以某一災(zāi)害指數(shù)為保單觸發(fā)機(jī)制,，例如,，只有當(dāng)50年一遇的災(zāi)害發(fā)生后才予以賠付。指數(shù)化保單省去了高額的事前監(jiān)督成本和災(zāi)后損失評估成本,，同時降低了道德風(fēng)險和交易成本,。
第五，應(yīng)對有效需求不足的另外一個方法是發(fā)展巨災(zāi)小額保險,。對于災(zāi)害風(fēng)險的承擔(dān)者,，尤其是中低收入人群，可以借鑒現(xiàn)有以人身保險為主的小額保險發(fā)展經(jīng)驗,，設(shè)立巨災(zāi)小額保險基金,，并對基金的運(yùn)行機(jī)制、合作代理模式,、風(fēng)險分擔(dān)模式以及激勵機(jī)制等問題進(jìn)行討論,。
非傳統(tǒng)的風(fēng)險需要非傳統(tǒng)的解決辦法，需要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式進(jìn)行創(chuàng)新,。無論創(chuàng)新有何不同,，其核心的理念是一致的，那就是,，挖掘阻礙巨災(zāi)保險發(fā)展的桎梏中最核心的環(huán)節(jié),，從這里入手，逐步推進(jìn)和完善,。