銀監(jiān)會近日高調(diào)出手，嚴(yán)禁國內(nèi)所有銀行攬存行為,，取締各種攬存中介,。
一段時間以來,，筆者不時會收到多家銀行發(fā)來的攬存短信。所謂攬存，簡單講就是銀行有針對性地瞄準(zhǔn)部分儲戶,，開出各種國家規(guī)定利息之外的吸儲條件,，利誘儲戶把存款從股市搬到銀行，或從甲銀行搬家到乙銀行——若丙銀行,、丁銀行吸儲條件更優(yōu)惠,，則儲戶為利所誘，再將存款搬家,，如此沒完沒了,。
攬存誘惑的確不小，正常利息之外,，膽兒小或?qū)嵙θ醯你y行,，會根據(jù)儲戶存款搬家數(shù)量，贈送數(shù)額不等的各種代幣卡,；膽兒大的或?qū)嵙?qiáng)的銀行,，則干脆在正常利息之外直接另送現(xiàn)金。筆者碰到的最具誘惑力的攬存利誘是,，百萬元資金打入某銀行存7天,，直接用現(xiàn)金獎勵儲戶3.78萬元；若儲戶資金搬家放大至500萬元,，現(xiàn)金獎勵比例更高,；若一次搬家資金千萬元，條件則更為優(yōu)厚,。眾所周知,，百萬元資金存一年，正常年息也不過2萬多元,，對比攬存開出的利誘,，手頭有資金的個人或單位，誰能對此無動于衷,？
攬存破壞金融秩序,，造成銀行間惡性競爭，滋生金融風(fēng)險,，一向?yàn)橹袊y監(jiān)會所堅決禁止,，國外銀監(jiān)機(jī)構(gòu)也是如此。但現(xiàn)實(shí)中,，攬存現(xiàn)象從上世紀(jì)80年代中期,，政企合一的中國人民銀行被分拆為“工、農(nóng),、中,、建”四大國商行之后即開始冒頭,，之后逐年“興盛”。無論是先前的央行還是后來的銀監(jiān)會,，從未能真正禁絕過,。90年代末期開始，隨股份制銀行及外資銀行紛紛出世,，通常情況下,，每年年底都要爆發(fā)攬存大戰(zhàn)。筆者曾碰到過一次年末攬存大戰(zhàn),，銀行開出的攬存條件是,，百萬資金存一年，除按一年期正常支付利息外,，當(dāng)場另付現(xiàn)金8萬元,。
全球金融危機(jī)對中國經(jīng)濟(jì)的傷害已經(jīng)消解掉大半，攬存卻從通常的“年底大戰(zhàn)”發(fā)展到尋常間的“月度大戰(zhàn)”,，背后的成因非常耐人尋味,。
表面上，攬存越來越無所顧忌,，與今年以來央行收緊流動性的一系列“溫水煮青蛙”式調(diào)控舉措有關(guān),。銀行無利不起早，眾銀行敢于開出正常利息之外的攬存利誘,，說明銀行一定會以更高的放貸利率把高價攬存的存款放出去,，而企業(yè)肯以比國家貸款利率高數(shù)倍的財務(wù)成本向銀行借貸，又說明企業(yè)對資金渴求形同燃眉之急,。
攬存愈益放肆，還與眾銀行與銀監(jiān)會玩兒“老鼠戲貓”的無奈有關(guān),。為金融安全計,，銀監(jiān)會規(guī)定銀行“貸存比”不得突破75%。簡單講,，銀行每吸儲百元,，最高放貸額度是75元，剩余25元作為撥付金備用�,，F(xiàn)實(shí)是,，沒有哪家銀行能堅守住“貸存比”安全底線。由于銀監(jiān)會對攬存的監(jiān)管從年度遞進(jìn)至月度,，眾銀行必須每月都把“貸存比”的賬軋平,，于是只好不惜成本月月攬存。這時候,，儲戶視同放貸者,，銀行則形如借貸人,，雙方交易形如儲戶向銀行倒放“地下高利貸”。放在社會層面,，相當(dāng)于國家對部分儲戶變相加息,，制造新的社會不公。而且,，資金的剛性需求,，又催生攬存中介成為市場的又一個“灰色產(chǎn)業(yè)”。就事論事,，銀行此舉乃違規(guī)操作,，背后的困惑卻是市場資金供給存在明顯缺口。
攬存演變?yōu)椤霸露痊F(xiàn)象”,，一方面要求銀監(jiān)會加大監(jiān)管力度,；另一方面也說明，一刀切的利息政策很難適應(yīng)市場資金的需求變化,。資金市場動態(tài)而靈活,，利率卻很“僵硬”，后者對前者的不適應(yīng),，必生怪象百態(tài),。
強(qiáng)勢打擊攬存乃不得已而為之，但說實(shí)話,，此舉很難擺脫“一統(tǒng)就死,、一放就亂”的怪圈。更有效的解決之道,，還有賴于金融體制改革的深入推進(jìn),。
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