1月6日,,國(guó)內(nèi)首批三家消費(fèi)金融公司獲得銀監(jiān)會(huì)同意籌建的批準(zhǔn),,我國(guó)消費(fèi)金融公司正式起航。此次上海,、北京和成都首先得到批復(fù),,三家消費(fèi)金融公司的發(fā)起人分別為中國(guó)銀行[3.43
0.00%]、北京銀行[13.00
0.31%]和成都銀行,。首批消費(fèi)金融公司即將悉數(shù)登場(chǎng),,作為落實(shí)“金融國(guó)九條”的重要舉措之一,其對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需,、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的作用令人拭目以待,。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下,消費(fèi)金融公司面前機(jī)遇眾多,,同時(shí)也挑戰(zhàn)重重,。
長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)度依賴(lài)外部市場(chǎng),,美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)使得我國(guó)經(jīng)濟(jì)遭受巨大沖擊,,以往的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式也難以為繼,。因此,如何提高內(nèi)部消費(fèi)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重成為擴(kuò)大內(nèi)需,、保證增長(zhǎng),、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵問(wèn)題。在居民收入暫時(shí)無(wú)法大幅提高的情況下,,消費(fèi)信貸無(wú)疑是刺激消費(fèi)增長(zhǎng)的重要杠桿,,在這樣的背景下,消費(fèi)金融公司的啟動(dòng)可謂意義重大,。 而且,,雖然各家銀行都設(shè)有耐用消費(fèi)品貸款、綜合消費(fèi)貸款等個(gè)貸品種,,但是房貸與車(chē)貸仍在銀行個(gè)貸中占據(jù)著絕大的份額,,消費(fèi)金融公司不經(jīng)營(yíng)房貸、車(chē)貸在很大程度上與商業(yè)銀行形成了錯(cuò)位經(jīng)營(yíng),。消費(fèi)金融公司的成立,,一方面是我國(guó)金融創(chuàng)新的一次探索,另一方面也有望填補(bǔ)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款的空白,。 另外,,消費(fèi)金融公司在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)形成了其成熟的經(jīng)營(yíng)模式,從其經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,,消費(fèi)金融公司往往能夠憑借其貸款小額,、分散、無(wú)擔(dān)保的特點(diǎn)極大地豐富個(gè)人金融產(chǎn)品的類(lèi)別,,在很大程度上滿(mǎn)足長(zhǎng)期游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的低收入群體的消費(fèi)金融需求,。相信伴隨著我國(guó)消費(fèi)金融公司的成立和發(fā)展,中低收入群體的消費(fèi)需求能夠得到不斷的釋放和滿(mǎn)足,,從而提升我國(guó)內(nèi)部消費(fèi)水平,,豐富金融服務(wù)種類(lèi)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化,,消費(fèi)金融公司也將成為我國(guó)金融領(lǐng)域新的“藍(lán)�,!薄�
|
面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)揚(yáng)長(zhǎng)避短 |
雖然消費(fèi)金融公司擁有諸多優(yōu)點(diǎn),,但是考慮到它仍處于發(fā)展初期的探索階段,,而且受到貸款用途、貸款余額等種種限制,。許多銀行發(fā)行的信用卡已經(jīng)擁有耐用消費(fèi)品分期付款等用途,,能夠滿(mǎn)足大部分消費(fèi)需求。因此,,在與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中,,消費(fèi)金融公司容易處于弱勢(shì)地位,,要想從競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出,消費(fèi)金融公司還需揚(yáng)長(zhǎng)避短,,發(fā)揮優(yōu)勢(shì),。 首先,發(fā)揮其單筆授信額度小,、審批速度快,、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活等獨(dú)特優(yōu)勢(shì),。尤其是要抓住中低收入客戶(hù)群體,,這些人群通常是被商業(yè)銀行所忽視的,通過(guò)目標(biāo)客戶(hù)的差異,,消費(fèi)金融公司可與銀行進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng),。 而從未來(lái)發(fā)展來(lái)看,仍要適度拓寬消費(fèi)金融公司發(fā)起機(jī)構(gòu)的類(lèi)型,。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,,開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主體乃至消費(fèi)金融公司的發(fā)起機(jī)構(gòu)往往呈現(xiàn)出多元化的特征。在美國(guó),,提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有商業(yè)銀行,、財(cái)務(wù)公司、信用合作機(jī)構(gòu),、儲(chǔ)蓄和貸款協(xié)會(huì),,甚至一些大型零售商、石油公司(加油站)等都可以通過(guò)多種途徑開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),。多元化的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)不僅有效促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),,也使消費(fèi)者有更多的選擇,,更適應(yīng)消費(fèi)金融多樣化,、短期化、小額化的特點(diǎn),。 依托大型的零售商和耐用消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)來(lái)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù),,有其突出的優(yōu)勢(shì)。其一,,依托著龐大的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)和客戶(hù)群體,,此類(lèi)企業(yè)直接接觸終端消費(fèi),對(duì)市場(chǎng)需求把握準(zhǔn)確,,能夠有針對(duì)性地提供相應(yīng)的服務(wù),,從而能夠更加有效地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求;其二,,由于商家對(duì)市場(chǎng)動(dòng)向感應(yīng)靈敏,,可以積極地采取相應(yīng)的優(yōu)惠,、促銷(xiāo)活動(dòng),從而有效引導(dǎo)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善和升級(jí),。最后,,大型零售商和相關(guān)生產(chǎn)企業(yè)能夠通過(guò)利用消費(fèi)信貸快速實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展壯大。
在之前批準(zhǔn)的四個(gè)試點(diǎn)城市中,,天津未獲得批準(zhǔn)籌建,。據(jù)之前相關(guān)報(bào)道,天津方面是海航集團(tuán)和捷克私人財(cái)團(tuán)PPF集團(tuán)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),,從此次批復(fù)結(jié)果來(lái)看,,二者均未獲得批準(zhǔn),此次獲得批準(zhǔn)的均為商業(yè)銀行,。而且從《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》來(lái)看,,消費(fèi)金融公司的發(fā)起主體必然是大型商業(yè)銀行和國(guó)有資本。雖然這是出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮,,但筆者認(rèn)為從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮,,消費(fèi)金融公司要從試點(diǎn)走向成功,仍需本著降低門(mén)檻,、引入民間資本的思路進(jìn)行,。 一方面,促進(jìn)民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域能為其提供更大的發(fā)展空間,。然而,,在全球性金融危機(jī)的影響之下,聚集了大量民營(yíng)資本的出口加工制造行業(yè)受到嚴(yán)重沖擊,,但目前的經(jīng)濟(jì)刺激方案仍主要偏向國(guó)有企業(yè)或由政府牽頭的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目,,民間資本受益有限。以消費(fèi)金融為突破口,,幫助民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域,,從而為其提供更大的發(fā)展空間,這對(duì)于促進(jìn)民間資本發(fā)展壯大以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展無(wú)疑具有重要意義,。 另一方面,,吸引民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域可以促進(jìn)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和多層次金融體系的建立。我國(guó)的金融體系以商業(yè)銀行為主導(dǎo),,同質(zhì)化程度高,,特別是銀行在客戶(hù)的定位上也有進(jìn)一步向大客戶(hù)轉(zhuǎn)移的跡象,正規(guī)金融對(duì)于小額信貸業(yè)務(wù)的覆蓋不足導(dǎo)致小額信貸市場(chǎng)供給出現(xiàn)真空,,使得我國(guó)存在著大量游離于監(jiān)管之外,、但同樣重要的“民間金融機(jī)構(gòu)”。吸引民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融公司領(lǐng)域,不僅可以滿(mǎn)足小額,、分散消費(fèi)信貸的需求,,促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展,還可以在很大程度上將民間金融活動(dòng)納入監(jiān)管體系之下,,防范不透明不規(guī)范引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn),。
|