27日，備受市場關(guān)注的浙江網(wǎng)商銀行終于獲準(zhǔn)開業(yè),。至此,，首批5家民營銀行均已成功獲準(zhǔn)開業(yè)。
此前,，騰訊為主要股東,、主要服務(wù)小微客戶的互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行,，正式推出了其首款貸款產(chǎn)品“微粒貸”，目前通過手機(jī)QQ邀請客戶開通使用,。作為銀監(jiān)會(huì)試點(diǎn)開業(yè)的第一家民營銀行,，其首款金融產(chǎn)品的推出具有標(biāo)志性意義。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，在當(dāng)下銀行競爭日趨激烈,，注冊資本幾十億元、不依靠網(wǎng)點(diǎn)的民營銀行要想脫穎而出,，需要邁過幾道坎,，才能不負(fù)社會(huì)各界賦予的破解融資難題、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的厚望,。
微眾銀行首款產(chǎn)品推出 可用QQ直接貸款
近期,，微眾銀行的首款產(chǎn)品“微粒貸”低調(diào)上線。微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示,，微眾銀行按計(jì)劃對外推出微粒貸小額信用貸款產(chǎn)品,，該產(chǎn)品具有“無抵押、無擔(dān)保,、隨借隨還、按日計(jì)息”的特點(diǎn),。
目前通過手機(jī)QQ邀請客戶開通使用,。據(jù)悉，微粒貸首批面對的客戶采取“白名單”機(jī)制,，微眾銀行內(nèi)部通過一定的規(guī)則篩選出首批最符合微粒貸客戶定位的用戶,，范圍并不大且主要在騰訊和微眾內(nèi)部為主。
記者從內(nèi)測用戶處了解到,，微粒貸定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品,，目前可以通過QQ錢包實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)的服務(wù)。
QQ用戶在開通的時(shí)候,，將全自動(dòng)實(shí)時(shí)獲得預(yù)授信,，并且，“從審批到放款,，只需要幾分鐘的時(shí)間”,。具體而言，微粒貸是一款純信用的小額貸款產(chǎn)品,，支持客戶在最高審批額度內(nèi)隨借隨還,，按日計(jì)息，日息0.05％,，年化利率18％,，與信用卡透支定價(jià)一致,。
在內(nèi)測用戶發(fā)給記者的截圖中，記者看到這款產(chǎn)品已被置入手機(jī)QQ客戶端QQ錢包中的“金融理財(cái)”界面中,。據(jù)了解,，下一步微眾銀行將與QQ錢包一起，逐步擴(kuò)大微粒貸的開放范圍,，未來還可能將在微信錢包中上線,。
記者了解到，微粒貸將運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)控,。其數(shù)據(jù)來源包括用戶基本信息,、基于QQ的互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)以及其他第三方數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)。此前,，騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，基于騰訊QQ和微信等線上社交客戶的騰訊征信產(chǎn)品已經(jīng)開發(fā)完成，目前已經(jīng)在內(nèi)測階段,，很快將公開向用戶開放,。
“用QQ就能貸款？”“再也不用去銀行排隊(duì)了”“想借就借,，想還就還”……隨著微眾銀行首款產(chǎn)品的上線,，這些以前“遙不可及”的需求將可能成為現(xiàn)實(shí)。
走自己的路 目標(biāo)客戶緊盯個(gè)人和小微客戶
長期以來,，我國銀行業(yè)以大中型銀行為主,，大銀行的特性使其天然愿意服務(wù)大客戶，難以滿足小微企業(yè)的需求,。因此,，外界十分期待民營銀行帶來的“新風(fēng)”，能吹散困擾實(shí)體經(jīng)濟(jì)“融資難,、融資貴”多年的陰霾,。
首批批復(fù)的5家民營銀行各有所長，目標(biāo)客戶緊盯個(gè)人和小微客戶,，獲客渠道和業(yè)務(wù)模式正期待走出一條自己的道路,。
剛獲準(zhǔn)開業(yè)的浙江網(wǎng)商銀行背靠著阿里巴巴強(qiáng)大的電商背景，與號稱“不要網(wǎng)點(diǎn)”的前海微眾銀行一樣,，主打網(wǎng)絡(luò)銀行模式,；上海華瑞銀行確立“服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新,、服務(wù)自貿(mào)改革”的戰(zhàn)略定位,；溫州民商銀行立足溫州主打小貸……
專家認(rèn)為，在浩如煙海的大數(shù)據(jù)面前，如何有效發(fā)掘潛在信貸客戶并控制風(fēng)險(xiǎn),，是目前民營銀行需要迫切解決的問題,。“并不是說所有的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信用和網(wǎng)絡(luò)社交信用,，都能轉(zhuǎn)化為借貸信用,。”一位業(yè)內(nèi)人士表示,。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇說,，隨著今后民營銀行進(jìn)一步發(fā)展壯大，面對線上線下海量的用戶,，如何能夠低價(jià)格吸引客戶,、實(shí)現(xiàn)普惠金融是擺在民營銀行面前的一大課題。
積極搶灘“互聯(lián)網(wǎng)＋” 發(fā)展恐難一帆風(fēng)順
“民營銀行出生在最好的時(shí)代,，各方面都已打好基礎(chǔ),，可以嫁接互聯(lián)網(wǎng)、可以專注于小微客戶,�,！睖刂菝裆蹄y行董事長南存輝說，“但是,，民營銀行發(fā)展并不一定一帆風(fēng)順,，我們需要有些耐心�,！�
當(dāng)下,，銀行“躺著掙錢”的好日子一去不返，不僅銀行間同業(yè)競爭激烈,，而且網(wǎng)貸公司等一些非銀行類型的金融機(jī)構(gòu)，也在對銀行信貸業(yè)務(wù)形成壓力,。最近一次降息,，央行將存款利率上浮空間擴(kuò)大為基準(zhǔn)利率的1.5倍，利差逐步縮小,。今年一季度,，大行利潤增速下滑到5％以內(nèi)，股份制銀行大多下滑至個(gè)位,，民營銀行前路艱難顯而易見,。
都說船小好調(diào)頭，民營銀行積極搶灘“互聯(lián)網(wǎng)＋”,，拓展了不少獲客渠道,。但與此同時(shí)，在注冊資本有限、網(wǎng)點(diǎn)少,、資金成本高等問題困擾下,，如何確保持續(xù)的放貸能力成為擺在面前的難題。
首批被批復(fù)的民營商業(yè)銀行注冊資本不多,，最高的浙江網(wǎng)商銀行核準(zhǔn)注冊資本不過40億元,，而深圳前海微眾、上海華瑞,、天津金城注冊資本30億元,、溫州民商銀行注冊資金僅20億元。
另外,，民營銀行還面臨著來自股東的壓力,。盡管各家股東看重的是民營銀行的可持續(xù)增長能力，但資本追求回報(bào)無可厚非,，不求盈利是不現(xiàn)實(shí)的,。
“當(dāng)前，保障存款人利益,、股東盈利,、合規(guī)經(jīng)營等多方壓力襲來，民營銀行能否堅(jiān)持自己的定位,，不走傳統(tǒng)銀行的老路,，有待時(shí)間檢驗(yàn)�,！币晃幻駹I銀行行長有所擔(dān)憂,。
因此，不少民營銀行正在找尋一條適合“民營基因”的特色道路,�,！熬W(wǎng)商銀行永遠(yuǎn)不會(huì)去碰20％的高價(jià)值客戶群，不會(huì)做500萬元以上的貸款業(yè)務(wù),�,！闭憬W(wǎng)商銀行行長俞勝法表示，網(wǎng)商銀行堅(jiān)決服務(wù)“長尾”客戶,，關(guān)注廣大的小微網(wǎng)商,、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和普通消費(fèi)者，特別是農(nóng)村消費(fèi)群體,。
“金融的長尾市場有著巨大的潛力,，5家民營銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足。因此需要更多民營資本進(jìn)入,，構(gòu)建多元化的銀行競爭格局,，真正促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)和發(fā)展,。”郭田勇說,。
金融監(jiān)管既不能墨守成規(guī) 也不能忽視風(fēng)險(xiǎn)
在“互聯(lián)網(wǎng)＋”的浪潮下,，民營銀行的金融創(chuàng)新層出不窮，而金融監(jiān)管既不能墨守成規(guī),，也不能忽視風(fēng)險(xiǎn),。
網(wǎng)商銀行產(chǎn)品總監(jiān)馮亮說：“網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)是不受時(shí)間和空間限制的，就像水龍頭里的水一樣即開即用,。這個(gè)水龍頭的閥門,，可能是用戶的手機(jī)，也可能是未來的可穿戴設(shè)備,�,！�
“互聯(lián)網(wǎng)為我們創(chuàng)造了全新的融資模式，銀行網(wǎng)點(diǎn)多功能正在改變,，而這些呼喚著監(jiān)管部門對制度進(jìn)行補(bǔ)充,，將監(jiān)管方式互聯(lián)網(wǎng)化�,！鼻昂Ｎ⒈娿y行行長曹彤表示,。
在民營銀行與互聯(lián)網(wǎng)高速融合的過程中，“遠(yuǎn)程開戶”關(guān)乎網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)落地,、低成本吸收存款等問題,，這使得不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加大對生物識別的研發(fā)力度；但與此同時(shí),，由于實(shí)際應(yīng)用中生物識別技術(shù)尚未成熟,，“遠(yuǎn)程開戶”風(fēng)險(xiǎn)未得到充分論證，監(jiān)管部門一直沒有對此“松口”,。
中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文表示,，未來對遠(yuǎn)程開戶要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)先行，需要制定人臉識別技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和在此基礎(chǔ)上的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),�,！爸挥羞@兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)有了，監(jiān)管才能放心,。”
“現(xiàn)有的監(jiān)管制度都是針對傳統(tǒng)銀行的,，很多可能不太適用于民營銀行,。”網(wǎng)商銀行的股東之一,，復(fù)興集團(tuán)投資總監(jiān)陳鐵表示,，希望盡快出臺針對民營銀行專門的監(jiān)管政策。
“對于剛剛成立的民營銀行這類特殊機(jī)構(gòu)，應(yīng)該給予特殊的監(jiān)管政策,，比如放松存貸比的監(jiān)管,、給予稅收優(yōu)惠等�,！睖刂菝裆蹄y行股東之一,、華峰集團(tuán)副總經(jīng)理翁奕峰表示，“民營銀行在蹣跚學(xué)步的時(shí)候需要得到一定照顧,，等學(xué)會(huì)走路即可去掉拐杖,。”
